Plan de Préstamos Estudiantiles de Trump vs. REPAYE

Según el análisis realizado por los estadounidenses con una deuda futura por préstamos estudiantiles, cada mes pagarían más dinero por sus préstamos federales según el plan de pago impulsado por los ingresos del presidente Donald Trump que el que está inscrito en el plan de pago impulsado por los ingresos más ampliamente disponible. Investmentmatome.

Sin embargo, en comparación con los planes de pago actuales, la propuesta de Trump podría perdonar los préstamos antes, lo que beneficiaría a los prestatarios con niveles de ingresos más bajos, según el análisis.

El presupuesto de Trump para 2019 incluye una propuesta para limitar el reembolso de préstamos estudiantiles federales al 12.5% ​​del ingreso discrecional del prestatario: los fondos, según lo calculado por el gobierno federal, que están disponibles para ahorrar o gastar en gastos no esenciales.

Actualmente, hay cuatro planes de pago federales que calculan las facturas de préstamos estudiantiles como un porcentaje de los ingresos del prestatario. La propuesta de Trump se puede comparar más estrechamente con el pago revisado a medida que gana, o REPAYE, el plan más ampliamente disponible. Bajo este plan, el reembolso está limitado al 10% de los ingresos discrecionales del prestatario.

El plan de Trump combinaría los cuatro planes actuales en un solo plan de pago impulsado por los ingresos. Actualmente, los prestatarios deben optar por inscribirse en los planes de pago impulsados ​​por los ingresos. Según la propuesta de Trump, los prestatarios aún elegirían inscribirse en el pago impulsado por los ingresos, pero los prestatarios con atrasos severos se inscribirían automáticamente y deben dar su consentimiento para compartir información de ingresos durante varios años.

Si se aprueba, la propuesta de presupuesto de la administración Trump se aplicaría a los préstamos tomados a partir del 1 de julio de 2019, pero no incluiría a los estudiantes actuales que necesitan un préstamo para finalizar su curso de estudios.

El análisis de Investmentmatome comparó el plan de Trump con REPAYE. Vea la metodología completa de nuestro análisis a continuación.

¿Qué es el pago impulsado por los ingresos?

El plan de pago estándar para prestatarios de préstamos estudiantiles federales es pagos mensuales durante 10 años, el camino más rápido para pagar los préstamos. Pero para los prestatarios que luchan por hacer pagos, hay otras opciones, incluidos los planes de pago basados ​​en los ingresos. Esta opción limita los pagos mensuales a un porcentaje del ingreso discrecional, que es aproximadamente el 10% del ingreso mensual de un prestatario. Estos planes aumentan la duración de los pagos del préstamo a 20 o 25 años.

De acuerdo con un informe publicado en noviembre de 2016 por la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de los Estados Unidos, uno de cada cuatro prestatarios de préstamos federales, que posee el 40% de todo el dinero del préstamo federal adeudado, está inscrito en planes de pago basados ​​en los ingresos. El motivo de esta desproporción, según la GAO, es que los prestatarios que utilizan planes de pago basados ​​en los ingresos tienden a tener mayores saldos de préstamos, en promedio, que los prestatarios de otros planes de pago.

Otra opción de pago, una más adecuada para prestatarios con ingresos altos y puntajes de crédito sólidos, incluye el refinanciamiento de préstamos estudiantiles, que combina múltiples préstamos federales en un nuevo préstamo privado con una tasa de interés más baja. Sin embargo, los prestatarios pierden algunas protecciones, como el perdón de préstamos federales.

La propuesta de Trump vs. REPAYE

El límite de reembolso del 12,5% del plan de la administración de Trump se aplicaría a todos los prestatarios de préstamos estudiantiles federales inscritos en el pago impulsado por los ingresos.

Para comparar el plan de Trump con REPAYE, Investmentmatome calculó los escenarios de pago para los prestatarios en tres niveles de ingresos anuales: $ 20,000, $ 30,000 y $ 40,000, mientras que también representa una década de crecimiento de los ingresos año tras año.

Asumimos que cada prestatario tiene una deuda de préstamo estudiantil de $ 30,100, el promedio de la clase de 2015, según el Instituto para el acceso y el éxito universitario. Asumimos que el 81% de la deuda de $ 30,100 eran préstamos federales con una tasa de porcentaje anual, o tasa de porcentaje anual (APR), del 4,1%, según los datos del Instituto para el acceso y el éxito universitario y el Departamento de Educación de los Estados Unidos. Solamente los préstamos federales califican para el pago impulsado por los ingresos.

Dados los diferentes límites de ingresos (12.5% ​​para la propuesta de Trump y 10% para REPAYE) en cada escenario de ingresos, los prestatarios pagarán más cada mes bajo el plan de Trump que cuando están inscritos en REPAYE. Por ejemplo, los prestatarios que ganan $ 20,000 al año pagarían $ 8 más cada mes, en promedio, con el plan de Trump versus REPAYE. Quienes verían la mayor parte del cambio serían prestatarios con ingresos de $ 40,000, que podrían esperar pagar $ 43 más al mes, en promedio, según la propuesta de Trump.

Trump también abordó el perdón de préstamos estudiantiles en su presupuesto. Bajo el sistema de pago federal actual, la deuda de los estudiantes de pregrado es perdonada después de 20 años de pagos regulares para aquellos que tomaron préstamos a partir del 1 de julio de 2014, mientras que los prestatarios con deuda más antigua ven el perdón después de 25 años. Los prestatarios en estos planes de pago también deben pagar el impuesto sobre la renta sobre la cantidad perdonada.

Con la propuesta de presupuesto de Trump, el plazo de condonación de préstamos se reduciría a 15 años de pagos completos. Trump también propuso poner fin al programa de perdón de préstamos de servicio público, que permite a los prestatarios eliminar sus préstamos federales trabajando durante al menos 10 años en campos calificados.

En el escenario comparativo de condonación de préstamos, solo los prestatarios con ingresos de $ 20,000 verían la deuda perdonada por cualquiera de los dos planes.Los prestatarios con ingresos más altos habrían pagado sus préstamos antes de que finalice el plazo de 15 o 20 años. Los participantes de REPAYE que ganan $ 20,000 al año tendrían más de su deuda perdonada que con el plan de Trump: $ 35,041 contra $ 29,543.

Pero los afiliados de REPAYE tendrían que pagar la deuda por cinco años más que en el plan Trump. Para los intereses, los prestatarios pagarán más, en promedio, por la deuda de préstamos estudiantiles federales con REPAYE que con el plan de Trump en cualquier ingreso durante la vida de los préstamos.

Los prestatarios que ganen $ 30,000 pagarán más en el plan REPAYE en comparación con el plan de Trump: $ 3,028 más durante la vida de la deuda. En comparación, aquellos que ganan $ 40,000 pagarán $ 1,651 más mientras estén inscritos en REPAYE que con la propuesta de Trump. Eso se debe a que aquellos que ganan $ 30,000 tardarían más en pagar sus deudas e incurrirían en más intereses al realizar esos pagos que un prestatario con un ingreso de $ 40,000, que pueden pagar los préstamos antes.

Repago y pago basado en los ingresos.

A pesar de que REPAYE limita el pago al 10% de los ingresos discrecionales del prestatario, no existe un límite en el monto de un pago mensual, ya que los ingresos aumentan, el pago del prestatario también aumentará. REPAYE no es la mejor opción para las parejas casadas, ya que ambos ingresos determinan el pago mensual del préstamo, incluso si cada cónyuge presenta los impuestos por separado.

Además de REPAYE, el Departamento de Educación ofrece otros tres tipos de planes de pago impulsados ​​por los ingresos. El estimador de reembolso de la ayuda federal para estudiantes puede ayudarlo a determinar la mejor opción para usted.

Es gratis inscribirse para recibir un pago impulsado por los ingresos en studentloans.gov o con el administrador de su préstamo, pero debe volver a solicitar cada año. En todos los planes basados ​​en los ingresos, se perdona cualquier saldo restante de sus préstamos al final del plazo.

METODOLOGÍA

Para comparar los planes de pago de préstamos estudiantiles:

Creamos modelos de prestatario para tres niveles de ingresos: $ 20,000, $ 30,000 y $ 40,000. Asumimos que los salarios crecerían un 3% año tras año durante 10 años antes de alcanzar una meseta.

Asumimos que cada prestatario tenía una deuda de préstamo estudiantil de $ 30,100, el promedio de los EE. UU. Para la clase de 2015. Los datos provienen del Instituto para el acceso y el éxito universitario.

Asumimos que cada prestatario tenía una deuda que era 81% federal y 19% no federal. Los datos son del Instituto para el acceso y el éxito universitario.

Asumimos que cada prestatario tenía un APR de 4.1% para la deuda federal y 9.0% para la deuda privada. Los datos para el APR de los préstamos federales son del Departamento de Educación.

Asumimos que el límite de ingresos del 12.5% ​​para el plan de Trump sería para ingresos discrecionales, como lo es con el programa REPAYE. El ingreso discrecional es el 10% del total de cada ingreso ($ 20,000, $ 30,000 o $ 40,000), menos el 150% de la pauta nacional de pobreza para un hogar de una persona, dividido por 12 meses.