Transición del crecimiento al ingreso para la jubilación

Por Kathleen Nemetz

Obtenga más información sobre Kathleen en nuestro sitio Consulte a un asesor

Si tiene 50 años o más y es como la mayoría de los inversores, está invirtiendo en gran medida en fondos mutuos a través de un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Si tiene una cuenta de corretaje, probablemente esté eligiendo fondos en lugar de acciones individuales.

Los inversores que tienen un poco más de conocimiento a menudo evaluarán el saldo de sus tenencias y las calificaciones de los fondos que poseen. Pueden suscribirse a boletines de noticias o visitar sitios financieros que brindan orientación y recomiendan acciones y fondos.

Gran parte de esa orientación, sin embargo, se centra en crecimiento - El potencial de apreciación del precio a medida que las inversiones aumentan de valor. La única forma de convertir el crecimiento de la inversión en efectivo es vender la inversión. Sin embargo, a medida que los inversores se acercan a la jubilación, quieren saber más sobre cuánto ingresos sus carteras están ganando, es decir, cuánto efectivo están generando realmente sus tenencias. El crecimiento puede ser alto, pero los ingresos pueden ser bastante bajos.

Entonces, ¿qué es un inversor para hacer? Recorra las colinas y los valles del mercado y espere lo mejor desde el punto de vista del crecimiento? ¿O tomar medidas para asegurar más certeza sobre los ingresos?

Hacer la transición de la inversión centrada en el crecimiento a los ingresos suele ser un desafío. Los inversores que se sienten cómodos con los fondos de acciones pueden tener dificultades para adaptarse a la idea de que una combinación de valores podría alcanzar mejor sus objetivos de ingresos.

Para elegir la mejor estrategia para usted, es importante comprender algunos términos y definiciones financieros relacionados con los ingresos.

rendimiento

Para explicar el rendimiento, a menudo utilizo la analogía de un alquiler de casa. Digamos que le alquilas una casa a un inquilino. El alquiler que cobras, menos tus gastos, es tu rendimiento - Es decir, los ingresos de la propiedad. El alquiler por sí mismo es no El valor de la propiedad. El valor de la propiedad puede aumentar o disminuir independientemente del alquiler que reciba. Usted se da cuenta de una ganancia o pérdida en la propiedad solo cuando la vende. Mientras tanto, puede hacer deducciones contra ingresos en sus impuestos.

Las acciones pagan dividendos, los bonos pagan intereses y estos pagos se realizan en fechas específicas, a menudo varias veces al año. Divida la cantidad anual de pagos por el valor de las acciones o bonos para determinar la tasa efectiva a la que paga los ingresos. Eso es rendimiento.

Dividendos

Dividendos se pagan con acciones ordinarias y preferentes, generalmente de forma trimestral o semestral. Las acciones preferentes son un tipo de instrumento de renta fija, con un dividendo garantizado. Las acciones comunes son las emisiones de capital más típicas; sus dividendos no están garantizados, aunque tienen un mayor potencial de crecimiento.

Interesar

Interesar Acumula y se paga sobre instrumentos de deuda como certificados de depósito y bonos. El propietario de la fianza recibe intereses, generalmente dos veces al año, en forma de un pago de "cupón". (Los fondos de los bonos generalmente distribuyen los intereses mensualmente). Los inversores recuperan su capital cuando canjean el CD o el bono.

Distribuciones de ganancias de capital

Ganancias de capital son los frutos del crecimiento: el dinero que se obtiene al vender una inversión por más de lo que pagó por ella. Los fondos mutuos declaran y distribuyen las ganancias de capital de la venta de inversiones dentro del fondo. Estas distribuciones normalmente no están garantizadas.

Otras fuentes de ingresos

Anualidades produce pagos regulares y garantizados que suelen ser una combinación de ingresos y rendimiento del capital. Dependiendo de la anualidad, puede haber una garantía de ingresos de por vida.

Llamadas cubiertas son una fuente adicional de ingresos para las personas que poseen una cartera de acciones comunes. Participar en una estrategia de llamadas requiere una conversación en profundidad con su asesor financiero para revisar su tolerancia al riesgo y las implicaciones fiscales para las ganancias realizadas.

¿Qué fuentes de ingresos son adecuadas para usted?

Los inversores bien diversificados pueden utilizar una combinación de todas estas estrategias para producir el ingreso anual que necesitan de sus cuentas. La asignación real del peso entre las estrategias puede depender de la tolerancia al riesgo del inversionista, así como del monto disponible para invertir. Todas estas decisiones se toman en el contexto de la necesidad de liquidez de un inversionista: la capacidad de convertir las inversiones en efectivo. A los inversores que ya están jubilados se les suele recomendar que mantengan un porcentaje de los activos en efectivo para que estén disponibles para las necesidades de emergencia. Esto les permite evitar eventos de "venta de incendios" en caso de que los mercados rechacen.

Planificar el futuro

Una discusión con un planificador financiero puede ayudarlo a identificar las fuentes de ingresos que tienen más sentido para su jubilación. Las cuestiones fiscales también deben considerarse, ya que los retiros más grandes de las cuentas IRA y 401 (k) pueden afectar sus tasas de impuestos. Tener Roth IRA libres de impuestos puede ayudar también.

Imagen a través de iStock.

https: //

También podría gustarte:

Plan de jubilación industria madura para la revolución?

Los graduados recientes están fallando en los ahorros de jubilación

La clave para una planificación exitosa de la jubilación

Detrás de la cortina de fondos de fecha objetivo