Tiempos en que el dinero no es real

El dinero es dinero, ya sea dinero en efectivo en nuestras manos, tarjetas de plástico en los mostradores de pago o bits de datos encriptados entre computadoras en Internet.

Pero nuestros cerebros no consideran todo el dinero igual, gracias a lo que los economistas del comportamiento llaman "sesgos cognitivos":

• Gastamos el dinero con más cuidado que el plástico.
• Consideramos los reembolsos de impuestos como una ganancia imprevista en lugar de una devolución de lo que ganamos.
• Preferiríamos tener dinero ahora que más dinero después.

Algunas veces nuestras ilusiones sobre el dinero pueden ser aprovechadas para bien. El programa "Ahorre más mañana", creado por los economistas Richard H. Thaler y Shlomo Benartzi, hace que las personas se comprometan a aumentar sus contribuciones de jubilación a partir de un año en el futuro. En el estudio inicial de los economistas, los trabajadores que acordaron ahorrar dólares futuros casi cuadruplicaron su tasa de ahorro en cuatro años.

Con demasiada frecuencia, sin embargo, nuestras ilusiones de dinero funcionan contra nosotros. Cuando tratamos algunas formas de dinero como menos reales que otras, realmente nos puede costar. Por ejemplo:

Diversión de financiación

Los tiempos compartidos y los vehículos recreativos a menudo se lanzan como una forma de ahorrar en futuras vacaciones. Cualquiera que haya sido propietario sabe que eso no es necesariamente cierto. Los compradores de RV por primera vez, por ejemplo, a menudo subestiman los costos de mantenimiento, reparación y alimentación de sus plataformas. Los novatos de tiempo compartido pueden ser sorprendidos por el aumento de las tarifas anuales, las molestias de intercambiar sus unidades y la dificultad de perder tiempo compartido no deseado.

La matemática realmente se vuelve amarga cuando se financia cualquiera de las compras. La financiación del desarrollador para tiempos compartidos generalmente conlleva tasas de interés del 15% o más. Las tasas de préstamos para vehículos recreativos pueden ser más bajas, pero los préstamos pueden extenderse de 10 a 20 años, lo que aumenta el costo de la compra entre un 20% y un 50%.

No debe pedir dinero prestado para financiar lujos, y eso incluye las vacaciones. Si está decidido a comprar, pague en efectivo por las versiones de segunda mano.

Un nuevo Fleetwood Storm RV 2017 cuesta seis cifras; Compramos un modelo de 1998 con menos de 7,500 millas en él hace unos años por $ 15,000. De manera similar, los tiempos compartidos "usados" se venden en el mercado secundario por tan solo un centavo, aunque las ubicaciones de mayor nivel pueden costar unos pocos miles de dólares, en comparación con un promedio de $ 22,240 para un "comercio minorista" de tiempo compartido comprado.

Moneda extranjera

Aflojamos las cuerdas del bolso en vacaciones porque queremos relajarnos y no estresarnos con cada compra. Como resultado, seis de cada 10 personas gastaron en exceso sus presupuestos de vacaciones de verano, según una encuesta realizada el año pasado para Citi Premier Card. Agregue confusión sobre los tipos de cambio, y puede sentir que la moneda extranjera en su mano es simplemente dinero ficticio.

Formas de mantenerlo real: verifique los tipos de cambio antes de irse, para tener una idea general de cuánto deberían valer sus dólares, luego use una calculadora o una aplicación de cambio de moneda para verificar los precios sobre la marcha. Sea inteligente acerca de dónde se intercambia la moneda; Algunas son mejores ofertas que otras. Utilice una tarjeta de crédito que no cobra tarifas de transacción extranjeras.

Costos de salud

Se supone que los planes de seguro con deducible alto nos harán más cuidadosos con nuestros gastos de atención médica, porque tenemos que desembolsar más de nuestro propio dinero antes de que el seguro se haga cargo.

Sin embargo, es difícil tener cuidado cuando es difícil o imposible predecir cuánto costará finalmente esa atención. Los proveedores médicos cobran cantidades muy diferentes por los mismos tratamientos, y lo que cobran puede ser muy diferente de lo que realmente aceptarán. (Sea testigo de la factura reciente de $ 16,800 que obtuvimos por una colonoscopia que el seguro finalmente pagó por $ 350). Lo que pueden hacer los planes de deducible alto es hacer que las personas pospongan la visita al médico, lo que en última instancia puede resultar en facturas mucho mayores para el tratamiento.

Todo tipo de fallos cerebrales son los culpables de esto: sesgo de status quo (queremos mantener el dinero en nuestros bolsillos), aversión a la pérdida (puede ser doloroso reducir nuestro estilo de vida o gastar menos en las cosas que queremos, debido a la atención médica) costos) y descuentos hiperbólicos: el beneficio de mantener nuestro efectivo parece mucho mayor que el posible beneficio futuro de una buena salud.

La solución es utilizar la contabilidad mental, otra falla de pensamiento, para su ventaja. Si opta por un plan con deducible alto, asegúrese de mantener suficiente dinero en efectivo destinado a los ahorros para cubrir ese deducible y de usarlo para mantenerse al día con respecto a su atención médica.

Es posible que no podamos cambiar la forma en que nuestros cerebros están conectados, pero no tenemos que permitir que ese cableado nos haga tomar decisiones estúpidas sobre el dinero.

Liz Weston es una planificadora financiera certificada y columnista en Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales, y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.