Qué hacer cuando su seguro de vida a término vence

Lo ideal es que las pólizas de seguro de vida a plazo duren tanto como las principales obligaciones financieras, como una hipoteca o los costos de criar hijos. Pero a veces las cosas no funcionan así.

Si su póliza de vida a término está terminando, es posible que aún necesite protección de seguro de vida si:

• Tener pagos de la casa
• Deben otras deudas importantes.
• Tener hijos que aún dependan de ti.
• Tener un compañero que dependa de sus ingresos.
• Quiere dejar dinero a sus herederos a través del seguro de vida.

Si encaja en una o más de estas categorías, hay algunas opciones a considerar.

Comprar otra póliza de seguro de vida a término.

Si aún tiene obligaciones como pagos de hipotecas o dependientes, la mejor opción para las personas más sanas es comprar otra póliza de vida de término. Es posible que deba pagar un precio más alto ahora que es mayor, pero comprar un plazo más corto, como 5 o 10 años en lugar de 20, ayudará a reducir el costo.

Ir de compras también puede pagar. Incluso si su asegurador anterior le ofreció la mejor oferta cuando estaba buscando su póliza anterior, esta vez otra compañía podría tener mejores tarifas de seguro de vida.

Tenga en cuenta que probablemente tendrá que responder preguntas de salud y hacerse un examen médico de seguro de vida durante el proceso de solicitud.

Tómalo año tras año.

En lugar de comprar una nueva póliza de vida a término por cinco años o más, puede optar por un seguro de vida a plazo renovable anual, donde cada año decide si continuar con la cobertura. Esta puede ser una buena opción si anticipa solo algunos años más de obligaciones financieras importantes. El principal inconveniente es que las tasas pueden subir un poco cada año, lo que hace que una política de "término de nivel" sea una mejor opción para necesidades que duran al menos cinco años.

Como alternativa a la vida anual renovable anual, pregúntele a su agente si puede extender su política de plazo actual un año a la vez. Esto le permitiría evitar un nuevo examen médico, pero el salto de precio puede ser prohibitivo. Esta también podría ser una opción para personas con condiciones médicas terminales que necesitan seguro de vida a cualquier costo.

Convierta su póliza temporal en seguro de vida permanente

Aunque el seguro de vida a término es el mejor para la mayoría de las personas, el seguro de vida permanente tiene ciertas ventajas. El seguro de vida permanente, como su nombre lo indica, dura el resto de su vida. Pero también cuesta mucho más que la vida a término. Los tipos de pólizas permanentes incluyen seguros de vida completos, universales y variables.

Si aún necesita cobertura después de que caduque su póliza de vida temporal, su proveedor de servicios puede ofrecerle la opción de convertirla en una póliza de seguro de vida permanente, sin tener que realizar un nuevo examen médico o responder preguntas sobre salud nuevamente. Sin embargo, es posible que pueda convertir solo una parte del beneficio por fallecimiento, lo que significa que tendrá un beneficio menor una vez que finalice el plazo de la póliza.

La mayoría de las compañías le permiten convertir el seguro de vida a término, que tiene una prima fija, un retorno de inversión y un beneficio por fallecimiento. Algunos pueden permitir la conversión a la vida universal, que ofrece pagos de primas flexibles y permite cambios en el monto del beneficio, dice Ryan Andrew, un agente de seguros en Richmond, Virginia.

"Esto tiene sentido en muchos casos siempre y cuando el cliente pueda pagar toda la vida", dice Andrew. Busque la disposición de conversión en su documento de política para obtener los detalles o pregunte a su agente.

Si su política de vida temporal permite la conversión, habrá una fecha límite para la conversión antes del final de la política. También suele haber un límite de edad para la conversión, por lo general de 75 años. Las nuevas primas de vida permanente aumentan cada año que espera para convertirse. Convertir solo una parte del monto de la cobertura en una póliza permanente puede ahorrar algo de dinero.

Comprar una nueva póliza de seguro de vida permanente.

Si vuelve a evaluar su seguro de vida y decide que desea comprar un seguro de vida permanente, la conversión de su póliza de vida a término puede parecer la forma más conveniente de hacerlo. Pero si todavía tiene buena salud, puede que no sea la ruta más barata. Asegúrese de obtener cotizaciones para una nueva póliza de seguro de vida permanente, también.

"No se convierta simplemente con el operador existente antes de citar todas las demás opciones primero", aconseja Michelle Morgan, una agente de seguros en Livermore, California. "La información de salud y suscripción puede cambiar, y otro operador podría ser un mejor ajuste".

La mayoría de las personas que todavía necesitan cobertura de seguro de vida es mejor que compren una nueva póliza de seguro de vida a término. Si usted es una de las excepciones, puede consultar a un asesor financiero.

Aubrey Cohen es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

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