Estrategias de impuestos inteligentes para ahorros de jubilación

El final del año es un buen momento para echar un vistazo a su situación de ahorro para la jubilación y considerar si está aprovechando todas las leyes fiscales aplicables para prepararse para los años posteriores a la jornada laboral.

Le preguntamos a Melissa Sotudeh, una planificadora financiera certificada en el área de Washington, D.C., sobre algunos consejos sobre impuestos para ahorros de jubilación.

¿Qué es lo más importante sobre la planificación fiscal para las cuentas de jubilación?

Puede controlar su nivel impositivo sobre los ingresos hasta cierto punto maximizando los diferimientos de salarios, por ejemplo, poniendo todo lo posible en cuentas de jubilación como los planes 401 (k) e IRA y, por lo tanto, reduciendo su ingreso sujeto a impuestos. De lo contrario, debe ser lo más eficiente en impuestos posible al ahorrar para la universidad, la jubilación u otros objetivos.

Mientras se encuentra en una categoría impositiva más baja, puede aprovechar ciertas deducciones, como las de búsqueda de empleo o mudanzas para obtener empleo, y los créditos impositivos, como el crédito tributario por hijos y el crédito educativo. También puede contribuir a un Roth 401 (k), que le permite pagar impuestos a una tasa más baja ahora y luego retirar sus fondos Roth libres de impuestos en la jubilación.

Una vez que esté en una categoría impositiva más alta, entonces el aplazamiento del salario podría ser la mejor opción para reducir los ingresos sujetos a impuestos. Busque maximizar las contribuciones a 401 (k) o cuentas de ahorro para la salud.

También debe enfocar su estrategia de inversión de la manera más eficiente en impuestos posible. Esto no está directamente relacionado con los tramos fiscales, sino con el tratamiento fiscal de las inversiones en su cartera. Las estrategias incluyen mantener las inversiones correctas en la cuenta correcta (por ejemplo, mantener inversiones con ventajas fiscales como los bonos municipales en una cuenta sujeta a impuestos), la recolección anual de pérdidas fiscales y elegir fondos con cualidades fiscales eficientes, como los bajos índices de rotación.

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¿Cuál es el mayor error que cometen las personas en relación con sus ingresos y niveles de impuestos?

No aprovechar los vehículos de ahorro con ventajas impositivas antes de que lo retiren progresivamente es un gran error. Esto sucede a menudo con las cuentas Roth IRA. Son un gran vehículo de ahorro, pero su capacidad para contribuir comienza a eliminarse gradualmente por encima de ciertos límites de ingresos. Para 2017, los límites de ingresos de Roth IRA comienzan una vez que comienza a ganar más de $ 118,000 ($ 186,000 para casados, que presentan una declaración conjunta). En el nivel de ingresos de $ 133,000 ($ 196,000 para personas casadas, que presentan una declaración conjunta) usted no es elegible para contribuir.

Otro gran error es no usar la asignación de recuperación para las cuentas de jubilación con impuestos diferidos y las HSA, lo que le permite contribuir aún más a su cuenta de jubilación una vez que cumpla los 50 años. Si puede, debe aprovechar esta oportunidad para aprovecharla. aumentar su ahorro y limitar su renta imponible. La contribución de recuperación para las cuentas de jubilación, como 401 (k) s, es actualmente de $ 6,000, además del límite normal de $ 18,000. Eso es una contribución máxima de $ 24,000 por año para personas mayores de 50 años.

Las contribuciones de recuperación de $ 1,000 para HSA se permiten a partir de los 55 años. Esto se suma a la contribución máxima de $ 3,400 por año para individuos o $ 6,750 para familias.

¿Qué otros consejos deben conocer las personas para optimizar su estado fiscal?

Las contribuciones caritativas a través de los fondos aconsejados por los donantes también son una forma muy efectiva de administrar los impuestos en un año fiscal determinado. Con estos fondos, puede donar dinero o activos apreciados y tomar la deducción de impuestos por la contribución caritativa en el año en que la aportó. Sin embargo, no tiene que decidir sobre una organización benéfica receptora para su donación en ese año. Puede dejar que los activos en el fondo crezcan con el tiempo y donarlos a cualquier organización benéfica 501 (c) (3) en cualquier momento.

Sea cual sea su estrategia de inversión, la planificación fiscal debe considerarse para minimizar los impuestos a la inversión.

Melissa Sotudeh, CFP, es asesora de riqueza de Halpern Financial, una firma de asesoría independiente de pago único con oficinas en Rockville, Maryland, y Ashburn, Virginia.