Por qué sus cuentas de jubilación necesitan diversificación fiscal

Usted sabe que es importante ahorrar dinero constantemente para su jubilación durante sus años de trabajo. Sin embargo, es posible que no esté al tanto del valor de ahorrar en diferentes “depósitos” de cuentas de jubilación, por lo que no se verá afectado por una factura de impuestos más grande de lo que debe ser cuando comience a retirar sus ahorros.

Le preguntamos a Jarrett Topel, un asesor financiero en Berkeley, California, acerca de las estrategias para estructurar las cuentas de jubilación teniendo en cuenta los impuestos.

¿Qué deben saber las personas sobre los ahorros e impuestos de jubilación?

Cuando llegue el momento de retirarse de su cuenta IRA, 401 (k), 403 (b) u otra cuenta de jubilación, tendrá que tratar con el recaudador de impuestos.

Muchas personas sienten que se les penaliza cuando sacan dinero de estos planes y ven la factura de impuestos que tendrán que pagar, pero no es así en absoluto. El gobierno ha esperado pacientemente durante muchos años para gravar estos dólares; es simplemente obtener lo que habría recibido muchos años antes si no hubiera recibido un beneficio fiscal en primer lugar (es decir, si no contribuyó). Mientras tanto, ha tenido la oportunidad de dejar que su dinero crezca, de impuestos diferidos y de aprovechar el interés compuesto, a veces durante décadas.

Puede comenzar a sacar dinero de estos planes a la edad de 59 años y medio (y en algunos casos tan pronto como a los 55 años). A la edad de 70 años y medio, en la mayoría de los casos, debe comenzar a tomar una cierta cantidad de dinero de estas cuentas cada año, esto se denomina distribución mínima requerida.

¿Qué estrategia de retiro minimizará los impuestos en la jubilación?

Su estrategia de retiro tendrá un gran impacto en su grupo impositivo de ingresos y en la factura fiscal final. Por eso la diversificación fiscal es tan importante. Tener dinero en una combinación de cuentas calificadas, cuentas libres de impuestos y cuentas no calificadas le permitirá administrar su obligación tributaria general cuando llegue el momento de retirarse en el retiro.

• Actualmente, el dinero que sale de las cuentas "calificadas" (como las cuentas IRA, 401 (k) y 403 (b)), se grava a las tasas de impuestos marginales ordinarias, que van del 15% al ​​39.6% para la mayoría de las personas.
• El dinero que se retira después de ser retenido durante al menos un año en cuentas "no calificadas" (como las cuentas de ahorro e inversión personal) se grava a las tasas de ganancias de capital, actualmente del 15% (solo a las ganancias) para la mayoría de los inversores.
• El dinero que sale de Roth IRA sale libre de impuestos, porque usted ya pagó impuestos antes de contribuir a la cuenta.

Entonces, digamos que usted tiene ingresos de la Seguridad Social y una pensión; ese ingreso te pone en un determinado nivel de impuestos. Ahora necesita sacar $ 50,000 de su cartera de inversiones y desea calcular la combinación correcta de fondos para obtener el mejor resultado fiscal.

Una forma de optimizar su retiro es sacar lo suficiente de la cuenta calificada para que, junto con su Seguridad Social y los ingresos de pensión, lo mantenga en el mismo nivel de impuestos. Esta es una estrategia inteligente porque minimiza la cantidad de impuestos que pagará sobre la fuente de fondos más gravada.

Luego, toma el resto en parte de su cuenta no calificada (15% de impuestos solo por las ganancias, si se retiene por más de un año), y en parte de su Roth IRA, libre de impuestos.

En este escenario, pudo obtener el dinero que necesitaba, sin pasar al siguiente grupo impositivo más alto, y al pagar tasas impositivas que iban del 0% a su tasa impositiva marginal.

Por el contrario, si todo su dinero está en cuentas calificadas (como ocurre con la mayoría de las personas), no tendrá opciones; simplemente deberá pagar en la categoría impositiva marginal que tenga cuando realice los retiros.

" MÁS: Cómo elegir el mejor plan de jubilación para ti.

¿Hay algo más que tener en cuenta sobre los retiros en relación con los impuestos?

Dado que no tenemos idea de cuáles serán los tipos impositivos en el futuro, no hay forma de saber qué tipo de cuenta (calificada, no calificada o libre de impuestos) será más ventajosa a largo plazo. Entonces, como con tantas cosas en la vida, la clave aquí es la diversificación. Si tiene dinero en cada tipo de cuenta, tendrá flexibilidad en sus estrategias de retiro para lidiar con las leyes y las tasas de impuestos asociadas en ese momento.

Dicho esto, no dejes que la cola de impuestos mueva al perro de la inversión. Minimizar los impuestos es una parte importante de un plan financiero global integral y una estrategia de retiro. Sin embargo, pagar impuestos no es algo malo en sí mismo, y no debe ser la razón principal por la que tome decisiones de inversión. Hemos visto clientes que han pasado años acumulando el dinero que necesitan para su jubilación, y luego, debido a la obligación tributaria que se debe al momento del retiro, dudan en gastar el dinero que tienen en estas cuentas, incluso cuando pueden pagar. para hacerlo

Recuerde, pagar impuestos simplemente significa que usted ganó dinero. La única manera de evitar realmente el pago de impuestos es evitar ganar dinero, y eso no es lo mejor para nadie.

Jarrett B. Topel es un planificador financiero certificado y socio de Topel & DiStasi Wealth Management en Berkeley, California. Para obtener más información, visite td-wm.com.