Tarifa de entrega Definición y ejemplo |
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Tabla de contenido:
Qué es:
Una tarifa de entrega es una tarifa pagada por un inversionista de anualidad para retirar alguna o todo su capital antes del vencimiento del período de la anualidad.
Cómo funciona (Ejemplo):
Una anualidad es un contrato mediante el cual un inversionista paga una suma global a una compañía de seguros, banco u otra entidad financiera institución que, a cambio, acuerda otorgar al inversor un pago a tanto alzado mayor en el futuro o una serie de pagos garantizados. El período de entrega de una anualidad es el tiempo durante el cual el inversionista debe mantener la totalidad o una porción mínima de su dinero en la cuenta de la anualidad o enfrentar los costos de entrega.
Supongamos que compra una anualidad de 10 años de $ 100,000 con una de siete. período de entrega del año y una tarifa de entrega del 10%. Esto significa que la institución que le vendió la anualidad conservará e invertirá su dinero durante los próximos 10 años. Debería comenzar a recibir pagos regulares de la institución después de que hayan transcurrido 10 años.
Pero, supongamos que ha ocurrido una emergencia y dos años después necesita $ 50,000 de su capital principal. Debido a que el período de rescate en la anualidad no ha expirado (recuerde, el período de entrega fue de siete años), puede retirar los fondos anticipadamente, pero debe pagar una tarifa de 10% (en este caso, $ 50,000 x 10% o $ 5,000) para recibir su dinero.
Típicamente, los honorarios de rescate son un porcentaje del monto de retiro. En muchos casos, la tarifa de rescate disminuye con el tiempo, lo que significa que en el primer año del período de entrega la tarifa podría ser del 10%, luego del 9% el próximo año, del 8% el próximo año, y así sucesivamente. Muchas compañías de rentas vitalicias les permiten a los inversionistas retirar una pequeña porción de su principal cada año sin incurrir en una comisión de rescate, por lo que es importante que los inversionistas estudien las revelaciones provistas con sus anualidades. Incluso si no hay una tarifa de rescate, el IRS puede imponer su propio impuesto del 10% sobre los retiros anticipados, particularmente si el inversor es menor de 59 años y medio.
Es importante notar que una comisión de rescate decreciente en realidad podría resultará en una penalización mayor si la inversión ha crecido con el tiempo. En otras palabras, una tarifa de 10% aplicada a $ 100 es solo $ 10, pero si esa suma aumenta a $ 1,000 y la tarifa baja al 5%, la tarifa de rescate sigue siendo una cantidad mayor de dólares ($ 1,000 x.05 = $ 50). Sin embargo, si el rendimiento de una anualidad es considerablemente bajo, puede valer la pena pagar la tasa de rescate para obtener una mejor inversión.
Además, si un inversor realiza contribuciones adicionales a una anualidad, esos fondos podrían tener sus propios períodos de rescate. adjunto, haciendo que parte del principal esté sujeto a comisiones de rescate en diferentes periodos.
Por qué es importante:
Las comisiones de rescate son esencialmente cargas de respaldo que desalientan a los inversores a cancelar lo que a menudo son contratos a largo plazo. Esto limita la flexibilidad del inversionista para sacar dinero si la anualidad no está funcionando bien. Sin embargo, las comisiones de rescate a menudo no son un problema para los inversores que no necesitan la liquidez o que reciben beneficios superiores al mercado.
Las comisiones de rescate son uno de los varios tipos de tarifas asociadas a las rentas vitalicias: a menudo también hay cargas de front-end, impuestos estatales, tarifas anuales basadas en un porcentaje del valor de la cuenta, etc. Estas tarifas son fuente principal de controversia, y pueden compensar gran parte o la totalidad de las ventajas impositivas de una anualidad. Presionar las tácticas de venta y la divulgación poco transparente también han empañado la imagen de las anualidades, por lo que los inversores sabios deben asegurarse de leer estos materiales de divulgación y hacer muchas preguntas a su asesor financiero.
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