Estrategias para maximizar la elegibilidad de ayuda financiera de su hijo

Por Mike Eklund

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Los padres deben ser sabios sobre cómo pagarán los costos cada vez más altos de la universidad. Eso significa que muchas familias deben solicitar ayuda financiera y preparar sus finanzas para obtener la mayor ayuda posible. Con una planificación universitaria inteligente, puede maximizar la elegibilidad de ayuda financiera de su estudiante.

Tipos de ayuda

Primero, hay dos tipos principales de ayuda universitaria: la ayuda por mérito y la ayuda basada en la necesidad. La ayuda por mérito es sencilla: se basa en logros académicos y extracurriculares. Los estudiantes que sobresalen en el mundo académico, los deportes o las artes pueden recibir becas basadas en el mérito directamente de sus escuelas o de otras instituciones. Las herramientas en línea como Fastweb pueden ayudar a los estudiantes que buscan oportunidades de becas.

La ayuda basada en la necesidad es más complicada. Depende de las circunstancias financieras del estudiante y puede tomar la forma de subvenciones, préstamos o trabajo-estudio. Muchas familias adineradas asumen que sus hijos no serán elegibles para recibir ayuda basada en la necesidad, pero a menudo tiene sentido aplicar de todos modos. Al tomar los pasos correctos antes de los años de financiamiento de la universidad, incluso las familias acomodadas aún pueden calificar para una cantidad significativa de ayuda. Además, aquellos que no califican seguirán teniendo que pasar por el proceso de solicitud de ayuda federal para estudiantes para recibir préstamos federales.

Debido a que las finanzas generalmente no se consideran para la elegibilidad de la ayuda por mérito, los preparativos financieros que usted haga afectarán la elegibilidad de su estudiante para la ayuda basada en la necesidad, ya sea federal o institucional.

Solicitando ayuda basada en la necesidad

Para solicitar ayuda federal basada en la necesidad, las familias deben completar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA, que es administrada por el gobierno. Para solicitar ayuda institucional de casi 400 escuelas y programas, los estudiantes también deben completar el Perfil CSS, administrado por el College Board.

Estos formularios recopilan información sobre las finanzas de su familia para determinar su contribución familiar esperada, o EFC, la cantidad mínima que su familia puede contribuir al costo de la universidad. La cantidad de necesidad para la que un estudiante es elegible es el costo de asistencia menos el EFC. La EFC tiene en cuenta factores como el tamaño de la familia y el número de hijos en la universidad, pero los factores clave de la elegibilidad de la ayuda son los ingresos y los activos de los padres y el estudiante. Tenga en cuenta que la FAFSA y el perfil de CSS usan fórmulas similares, pero el perfil de CSS considera factores adicionales como el capital de la vivienda y las empresas.

La FAFSA y el perfil de CSS están disponibles en octubre del último año de la escuela secundaria de su hijo y, de ahí en adelante, hasta el año anterior a que se gradúen de la universidad. Sin embargo, los ingresos utilizados para determinar el nivel de necesidad se basan en la declaración de impuestos del año anterior. Por ejemplo, si su hijo comienza la universidad en el otoño de 2017, su ingreso se basará en su declaración de impuestos de 2015. (Estos son cambios recientes para la FAFSA, que solía abrirse en enero y requieren la información de la declaración de impuestos del año inmediatamente anterior a la inscripción). La fecha límite federal de la FAFSA es en junio, pero las fechas límite varían para su estado, escuela y perfil de CSS..

Cómo se cuentan los ingresos y los activos.

Para la mayoría de las familias, el ingreso de los padres será el determinante más importante para la elegibilidad de la ayuda. Bajo la fórmula EFC para el Perfil FAFSA y CSS, hasta el 47% del ingreso bruto ajustado de los padres se considera disponible para financiamiento universitario. (Dado que esto es progresivo y hay una asignación de ingresos, por lo general el promedio es de 20% a 25% de los ingresos brutos ajustados para la mayoría de las familias). Hasta un 5,64% de los activos sin retiro se cuentan, también con una pequeña asignación. Se espera que los estudiantes contribuyan tanto como el 50% de sus ingresos y hasta el 20% de sus activos.

Es importante tener en cuenta que sus activos de jubilación no se cuentan en el cálculo de EFC. Otros activos como el valor de las pequeñas empresas, el valor líquido de la vivienda y las anualidades no calificadas tampoco se incluyen en el FASFA, pero están en el perfil de CSS. Sin embargo, en algunos casos, el capital de la vivienda se limita a 1,2 veces el ingreso bruto ajustado de los padres en el perfil de CSS.

También tenga en cuenta que los activos de los padres y los estudiantes se basan en su valor de mercado en el momento en que complete los formularios de ayuda. Sin embargo, recuerde que va a completar los formularios de ayuda financiera anualmente, por lo que a medida que su situación financiera cambie, también lo hará la elegibilidad de ayuda de su estudiante.

Maneras de aumentar la elegibilidad de la ayuda

Es posible que su familia tome medidas para aumentar las posibilidades de que su hijo reciba la mayor cantidad posible de ayuda estudiantil. Aquí hay algunas estrategias a considerar:

• Maximiza tus cuentas de jubilación. Mientras su hijo sea más joven, puede acumular ahorros significativos en las cuentas de jubilación, que no se incluirán para determinar la elegibilidad de la ayuda. En el año en que su estudiante solicite ayuda, deberá volver a agregar contribuciones a sus ingresos, pero los activos aún no se incluirán en la ayuda. Los activos en una cuenta bancaria o de corretaje, por otro lado, reducirían la elegibilidad de la ayuda.
• Pagar la deuda. Use cuentas gravables como cuentas bancarias o de corretaje para pagar costosas tarjetas de crédito o deudas de préstamos estudiantiles. Esto no solo reduce sus costos de intereses, sino que también reduce sus activos gravables, lo que puede ayudar a aumentar la elegibilidad de la ayuda. Dado que el valor acumulado de la vivienda se incluye para el perfil CSS, el pago de su hipoteca puede no ser la mejor estrategia.Pero recuerde, FASFA no considera la equidad en el hogar para determinar la ayuda y muchas escuelas de CSS Profile ponen un límite a la cantidad que se cuenta.
• Reducir los ingresos. Si es posible, ayuda a limitar sus ingresos en años que se cuentan para ayuda financiera. Esto es difícil de hacer si tiene un salario regular, pero puede vigilar la venta de activos que podrían generar una gran ganancia de capital en sus cuentas sujetas a impuestos o buscar formas de compensarlos con pérdidas de capital.
• No abra cuentas de custodia para sus hijos. Los activos de los estudiantes se cuentan más para fines de ayuda financiera. Si ya tiene cuentas de custodia, considere cambiar esos activos a un plan de ahorro universitario 529 para su hijo. La liquidación de las cuentas de custodia existentes podría resultar en ganancias de capital, pero aún puede ahorrar más dinero a largo plazo. Debido a que los activos 529 se incluyen normalmente a una tasa más baja que las cuentas de custodia de la ayuda financiera, usted querrá ejecutar los números para ver si es beneficioso realizar la mudanza.
• Planee con anticipación las contribuciones familiares. Planee cuidadosamente si los abuelos u otros miembros de la familia quieren contribuir con los gastos universitarios. La cantidad y el momento de este tipo de contribución pueden afectar significativamente la elegibilidad de ayuda de su hijo, por lo que es fundamental optimizar dicha asistencia.

Los padres también deben considerar cómo se ve afectada la ayuda cuando tienen más de un hijo en la universidad. Por ejemplo, con dos hijos en la universidad, la contribución familiar esperada de los padres no es el doble de lo que sería para un hijo. De hecho, la contribución esperada de los padres se reduce para cada niño, aunque el porcentaje puede diferir en la FAFSA y el perfil de CSS.

Paquetes de ayuda

Cuando un estudiante califica para una cierta cantidad de ayuda basada en la necesidad, no significa necesariamente que el estudiante recibirá tanto en forma de una subvención. Es posible que el colegio o la universidad no satisfagan el 100% de las necesidades del estudiante o que ofrezcan una combinación de becas, trabajo-estudio y / o préstamos. Las escuelas también basan algunas de las decisiones de sus paquetes de ayuda en qué tan deseable es el estudiante para la escuela, por lo que es posible que la misma información financiera pueda producir paquetes de ayuda muy diferentes de una escuela a otra.

Encontrará la información sobre el tipo y la cantidad de ayuda que la escuela le está ofreciendo a su estudiante en cartas de otorgamiento de ayuda financiera. Es importante asegurarse de que comprende completamente cada tipo de ayuda que se ofrece. Puede comparar las cartas de adjudicación de diferentes escuelas utilizando la herramienta en línea del College Board. Si no está satisfecho con sus resultados de ayuda, siempre puede apelar, especialmente si su situación financiera cambia.

Además, tenga en cuenta que para recibir préstamos federales, debe presentar el FASFA. Por lo tanto, incluso si su ingreso es demasiado alto para la ayuda, pero le gustaría que su hijo pague una parte de los costos universitarios a través de préstamos federales, aún debe completar este formulario.

Encontrando tu estrategia

La financiación de la universidad y las experiencias de admisión son únicas para cada familia. Hay tantas variables que incluso pequeñas diferencias pueden tener un impacto dramático en la elegibilidad de ayuda de una familia. Por lo tanto, es mejor basar su planificación universitaria y sus decisiones solo en su situación.

En algunos casos, el costo de una mala decisión puede ser doloroso, especialmente cuando los padres terminan gastando dinero en la universidad a expensas de su propia jubilación. Para desarrollar una estrategia de ayuda financiera sólida, recomiendo trabajar con un planificador financiero de pago único que entienda el proceso y las posibles dificultades. Solicitar ayuda financiera es complicado, y la estrategia equivocada puede resultar en pagar miles de dólares adicionales para la universidad.

Mike Eklund es un planificador financiero en Simetría financiera en Raleigh, Carolina del Norte. Un resumen de este blog también está disponible. a través de podcast en el sitio web de simetría financiera.