Refinanciamiento de un préstamo para pequeñas empresas: 7 consejos inteligentes

Refinanciar un préstamo para pequeñas empresas puede ser un paso crítico si usted es un empresario que busca hacer crecer su empresa, especialmente si está luchando con los pagos mensuales o incluso diarios de los préstamos.

Una refi puede sacarlo de esa trampa de la deuda al obtener una tasa más baja y reducir los pagos de su préstamo, dice Ethan Senturia, CEO de Dealstruck. Él dice que también podría ser una manera de desbloquear el capital si una refi trae financiamiento adicional.

Es por eso que los propietarios de pequeñas empresas siempre deben estar atentos a las oportunidades de refi, dice Molly Otter, directora de inversiones del prestamista alternativo Lighter Capital.

"Deberían estar atentos al mercado, hablar constantemente con los banqueros e investigar a otros proveedores de financiamiento para ver si hay opciones mejores y más baratas", le dice a Investmentmatome. "Al final del día, desea mantener el costo de capital lo más bajo posible".

Investmentmatome contactó a varios prestamistas que compartieron siete consejos importantes para refinanciar un préstamo para pequeñas empresas:

1. Haz los cálculos.

"El objetivo de una refinanciación es reducir el costo", dice Evan Singer, gerente general de SmartBiz, un prestamista en línea que se especializa en préstamos para pequeñas empresas con garantía de la SBA.

"Haga su tarea en todos los diferentes componentes" de un posible préstamo refinanciado, le dice a Investmentmatome. Estos incluyen la tasa de interés, los costos de cierre y el plazo del préstamo.

Su mejor opción probablemente será un préstamo bancario garantizado por la SBA, que generalmente tiene una tasa de interés más baja. Un préstamo de la SBA generalmente se basa en la tasa preferencial actual más una tasa de recargo adicional, conocida como el margen, de 2.25% a 2.75%. Sobre la base de la tasa preferencial actual del 3,5%, la tasa de préstamo de la SBA oscilaría entre el 5,75% y el 6,25%. Pero la agencia federal impone reglas estrictas para los solicitantes, y el proceso puede ser largo.

Hay prestamistas alternativos, entre ellos SmartBiz, que ofrecen financiamiento respaldado por la SBA, así como también aquellos que ofrecen otros tipos de productos, como Dealstruck y Fundation. Puede obtener más información sobre las opciones de préstamo para la consolidación de deuda comercial o la refinanciación.

Averiguar las matemáticas también significa determinar si el tiempo que dedicaría a refinanciar valdría la pena. El proceso puede durar un par de semanas o más con un prestamista alternativo, o meses si solicita un préstamo garantizado por la SBA.

Singer dice de la molestia de refinanciar: "Al final del día, ¿vale la pena ahorrar $ 1,000?"

2. Haga las preguntas correctas.

Sam Hodges, fundador de Funding Circle, dice que debe hacer las preguntas básicas, como cuando solicita un préstamo:

• "¿Durante qué período de tiempo tendrá que pagar el préstamo u otro producto financiero?"
• "¿Qué implica eso en términos de su carga mensual de efectivo?"
• "¿Qué garantía necesitarás para prometer?"
• "¿Qué sucede si quiere pagar por adelantado o necesita pagar tarde?"
• "¿Cómo se compara la tasa de interés anual efectiva general (o APR) con otras opciones?"

3. Sea exigente con su prestamista.

Otra consideración es la calidad y la reputación del prestamista, dice. Citó la Declaración de Derechos de los Prestatarios de Pequeñas Empresas recientemente adoptada por la Coalición de Préstamos Responsables, que está trabajando para lograr una experiencia de préstamos más transparente para los propietarios de pequeñas empresas.

"Concéntrese en los prestamistas que están comprometidos con estos principios", dice Hodges a Investmentmatome.

Investmentmatome compara a los prestamistas, sus tarifas, tarifas y más en su mejor página de préstamos comerciales.

4. Cuidado con las penas.

Cuando obtiene un préstamo la primera vez, debe asegurarse de que conoce el proceso para pagarlo. Es importante leer toda la letra pequeña. Esto puede ser crítico cuando intenta salir de un préstamo malo.

Por ejemplo, Sam Graziano, CEO de Fundation de prestamistas alternativos, apunta al financiamiento de productos que requieren que un prestatario realice pagos diarios basados ​​en una obligación de reembolso establecida.

Un ejemplo es un adelanto en efectivo del comerciante, que un prestatario generalmente devuelve en función de lo que se llama una tasa de compra. Por lo tanto, con un anticipo en efectivo para comerciantes de $ 100,000 y una tasa de compra de 1.2, usted multiplica el avance por la tarifa, lo que significa que el monto total que debe pagar es de $ 120,000 durante un período acordado.

Con algunos prestamistas, el prestatario debe pagar esa cantidad total incluso si puede pagar la deuda antes de lo programado.

En algunas situaciones, puede tener sentido simplemente quedarse con el préstamo, dice Graziano. Pero si esa obligación de deuda ya está causando un daño grave a la pequeña empresa, tiene más sentido refinanciar, incluso significa tomar un golpe mediante prepago.

"Si esos contratos están extrayendo demasiado dinero del negocio, entonces será mejor que te tomes las molestias ahora", dice Graziano.

5. Mantenga un ojo en su prestamista.

Al pagar un préstamo existente, manténgase al tanto de ese proceso, le dice a Investmentmatome el cofundador y CEO de Dealstruck Senturia.

"Debería solicitar una carta de pago e instrucciones de cableado", dice. Advierte: algunos prestamistas "pueden dificultar el pago de un préstamo porque desean obtener más dinero".

"Asegúrate de que no arrastran los pies".

6. Sea un prestatario inteligente.

Los prestamistas vigilan las señales de alerta cuando evalúan a los prestatarios de pequeñas empresas, especialmente aquellos que buscan refinanciar la deuda existente. Hay pasos que puede tomar ahora para aumentar sus posibilidades de calificar para una refi:

No sobreborrear

"El mayor problema con el que nos encontramos es si el negocio ya tiene demasiadas deudas", dice Senturia de Dealstruck.

Otter of Lighter Capital dice que las pequeñas empresas que habitualmente toman préstamos de alto interés también podrían enfrentar un mayor escrutinio porque estas empresas "a menudo tienen problemas de flujo de efectivo" y es probable que cualquier nuevo financiamiento "se utilice para pagar estos préstamos en lugar de aumentar su crecimiento. negocios ".

Evite los ACM

El tipo de deuda que tiene su pequeña empresa también podría dar lugar a una pausa para el prestamista. Un ejemplo es el anticipo en efectivo del comerciante, también conocido como MCA. Eso es cuando una empresa vende una parte de sus futuras cuentas por cobrar de tarjetas de crédito. Este tipo de financiamiento es fácil de obtener, pero generalmente es más caro.

En algunos casos, las pequeñas empresas mal administradas terminan asumiendo una serie de adelantos en efectivo de comerciantes para mantener el negocio en marcha. Esa es una mala señal para algunos prestamistas.

"Cuando tienen un largo historial de uso de MCA después de MCA, muchas veces vemos que el negocio no se toma prestado con prudencia", dice Graziano de Fundation. "Es una bandera roja. No significaría un "no" automático, pero eso sería un factor en nuestro proceso de toma de decisiones ".

Ese es también el caso en Lighter Capital, que según Otter desconfía de las pequeñas empresas "que están cargadas de anticipos en efectivo de comerciantes o préstamos con altas tasas de interés".

"Estas compañías suelen ser señales de alerta porque no entienden, o no hicieron esas cuentas, lo caros que son estos préstamos", agrega, "lo que puede indicar que no son expertos en finanzas".

No trates de engañar a un prestamista

Tratar de engañar a un prestamista también podría ser contraproducente. "La bandera más grande para nosotros es la deshonestidad", dice Hodges of Funding Circle. "Si alguien proporciona información inexacta o engañosa sobre su negocio o cómo planea usar nuestros fondos, eso es una gran señal".

7. Haga un préstamo de la SBA como parte de su plan de refi.

Una vez más, los préstamos garantizados por la SBA son probablemente la mejor oferta para un prestatario de pequeñas empresas que busca mantener los costos bajos. El inconveniente es que tendrías que pasar por un proceso de aplicación difícil que podría llevar meses.

Eso hace que un prestamista alternativo sea una opción atractiva porque aunque está pagando a una tasa más alta, obtiene el dinero más rápido, por lo que "podría comenzar a ejecutar su plan de crecimiento hoy", dice Senturia.

Pero hay una manera de obtener lo mejor de ambos mundos, agrega. Podría refinanciar un préstamo con un prestamista alternativo, como Dealstruck, mientras trabaja a través del proceso de solicitud de la SBA, dice.

"Hemos hecho eso en ciertos casos", dice. "Ha sido un gran tipo de préstamo puente para ciertas personas".

Si la refinanciación de préstamos comerciales tiene sentido para usted, consulte la herramienta de comparación de préstamos para pequeñas empresas de Investmentmatome:

Comparar prestamos comerciales Benjamin Pimentel es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Twitter: @benpimentel

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