Declaración de derechos de los prestatarios de pequeñas empresas: por qué es importante

Tiene muchas opciones cuando se trata de préstamos para pequeñas empresas, ya que hay más prestamistas alternativos que otorgan crédito a empresas consideradas demasiado riesgosas para los bancos.

Las innumerables opciones pueden volverse confusas, y algunos prestatarios han hecho malas selecciones porque entendieron mal los términos del préstamo o fueron engañados acerca de ellos. Por otra parte, hay poca regulación de la industria de préstamos en línea.

Ahora, un grupo de prestamistas, corredores y organizaciones sin fines de lucro están trabajando para garantizar que los prestatarios de pequeñas empresas tengan una experiencia crediticia justa y transparente.

La Coalición de Préstamos Comerciales Responsables, que incluye a prestamistas como Funding Circle, Lending Club y Opportunity Fund, emitió el jueves la Declaración de Derechos de los Prestatarios de Pequeñas Empresas que identifica seis derechos para los prestatarios de pequeñas empresas.

Investmentmatome analiza lo que cada derecho podría significar para las pequeñas empresas:

1. El derecho a precios y condiciones transparentes.

La coalición está pidiendo a los prestamistas que divulguen la tasa de porcentaje anual de sus productos de préstamo. Eso es significativo porque el APR refleja el verdadero costo del préstamo. En algunos casos, los costos de los préstamos se dividen en partes separadas, incluida la tasa de interés, las tasas de originación y otros cargos. La coalición también quiere que los prestamistas revelen todos los cargos anticipados y programados para que no haya "tarifas ocultas".

2. El derecho a productos no abusivos.

Algunos prestatarios de pequeñas empresas caen en lo que la coalición denomina "trampas de la deuda", en las que terminan en "ciclos caros de rebrote". Quiere cambiar eso eliminando productos de préstamos "abusivos". Por ejemplo, quiere que los prestamistas acepten no otorgar crédito nuevo a un prestatario que no puede pagar un préstamo existente a menos que la situación financiera del prestatario haya cambiado.

3. El derecho a la suscripción responsable

¿Recuerda la crisis de alto riesgo cuando los préstamos demasiado agresivos y las malas prácticas de suscripción de los bancos hicieron que muchos compradores de vivienda no pudieran pagar sus hipotecas? Existe la preocupación de que algo similar pueda suceder con las pequeñas empresas. Es por eso que la coalición está pidiendo que los prestamistas ofrezcan financiamiento a los prestatarios que confían en que pueden pagar la deuda sin incumplir ni revertir.

4. El derecho a un trato justo por parte de los corredores.

Algunos propietarios de pequeñas empresas encuentran préstamos con la ayuda de corredores, que tienen una participación financiera en la transacción. La coalición está presionando por un código de conducta para los corredores. Por ejemplo, el grupo quiere que los corredores revelen las comisiones que reciben y los cargos que los prestatarios pagarían por adelantado en un préstamo.

5. El derecho al acceso de crédito inclusivo.

Al igual que con las hipotecas u otros tipos de préstamos, la coalición cree que a nadie se le debe negar un préstamo para pequeñas empresas por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad, orientación sexual o identidad. "Usted tiene derecho a un trato justo y equitativo cuando busca un préstamo", dice el grupo.

6. El derecho a prácticas justas de cobro.

Usted toma un préstamo para pequeñas empresas y no lo paga. Sucede. Tal vez se deba a algún evento imprevisto, o usted hizo algunas apuestas de ventas que no dieron resultado.

En tales casos, la coalición quiere que los prestatarios sean tratados de manera justa durante todo el proceso de cobro, como los prestamistas que trabajan con cobradores de deuda de terceros.

¿Por qué los derechos de los prestatarios son importantes?

Sam Hodges, fundador de Funding Circle, dice que su compañía se involucró en la redacción de la Declaración de Derechos de los Prestatarios de Pequeñas Empresas porque "tratamos con pequeñas empresas todos los días que son víctimas de malas prácticas".

Estas prácticas son malas para todo el mercado de préstamos para pequeñas empresas, dice. "A falta de estándares como estos, de alguna manera es una carrera hacia el fondo", le dice a Investmentmatome.

La coalición quiere que más prestamistas respalden la Declaración de Derechos, dice Hodges.

Ethan Senturia, CEO de Dealstruck, que ofrece préstamos a plazo y líneas de crédito basadas en activos, dice que dio la bienvenida a la iniciativa.

"Como en cualquier industria, hay malos actores", le dice a Investmentmatome. "Queremos asegurarnos de que la viabilidad del espacio de préstamo alternativo no se vea comprometida por prácticas irresponsables de lo que consideraría una minoría".

La Declaración de Derechos de los Prestatarios de Pequeñas Empresas también obtuvo el respaldo de SmartBiz, un prestamista en línea que se especializa en préstamos garantizados por la SBA.

"SmartBiz se compromete al 100% con el apoyo a cualquier acción que limpie la industria e impulse la transparencia para los solicitantes y prestatarios", dijo a Gilbert el cofundador y CEO de SmartBiz, Ryan Gilbert. "SmartBiz siempre ha creído en no jugar juegos cuando se trata de otorgar préstamos comerciales a propietarios de pequeñas empresas que trabajan duro".

La Declaración de Derechos de los Prestatarios de Pequeñas Empresas llega en un momento en que ha habido llamados a la regulación gubernamental del creciente mercado de préstamos en línea. Hodges dice que cree que eventualmente se producirá un aumento de la regulación y "queremos asegurarnos de que se haga con prudencia".

La coalición espera que la Declaración de Derechos sirva como marco para posibles regulaciones a nivel estatal y federal, dice.

Aunque el proceso regulatorio podría llevar tiempo, Hodges dice que tiene la esperanza de que "incluso en este nivel de auto-certificación, moldeará el comportamiento de una manera significativa".

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