¿Debe hacer pagos de hipoteca quincenal?

Cuando compra una casa con una hipoteca, sus pagos vencen mensualmente de manera predeterminada. En un esfuerzo por pagar sus hipotecas más rápido y pagar menos intereses durante la vida del préstamo, algunos propietarios optan por hacer pagos cada dos semanas.

Pero dependiendo de cómo se manejen sus pagos quincenales, es posible que no le ayuden a reducir el capital que desea. Esto es lo que necesita saber si está considerando cambiar de pagos mensuales a pagos quincenales.

" MÁS: Calculadora de pago de hipoteca quincenal

¿Por qué cambiar a pagos quincenales?

Si paga su hipoteca mensualmente, como la mayoría de los propietarios, está haciendo 12 pagos al año. Cuando se inscribe en un programa de pago quincenal, en vez de eso, paga la mitad de su monto mensual una vez cada dos semanas. Hay 52 semanas en un año, por lo que esto equivale a 26 pagos quincenales o, en efecto, 13 pagos mensuales.

"Debido a que está realizando el equivalente a 13 pagos mensuales cada año, pagará menos intereses totales al tiempo que reducirá su saldo principal a un ritmo mucho más rápido", dice Joe Zeibert, director senior de Ally Home, una división de Ally Bank en Charlotte, Carolina del Norte.

Zeibert da el ejemplo de un préstamo fijo a 30 años de $ 250,000 a una tasa de interés del 4%. "Los pagos quincenales le ahorrarían a un prestatario casi $ 30,000 en cargos por intereses y harían que el préstamo se pague en cinco años menos", dice. Incluso si los propietarios se quedaran en su casa solo durante siete años, aún ahorrarían varios miles de dólares en cargos por intereses mientras pagaban $ 10,000 más en capital, que luego podrían usar para un pago inicial mayor en su próxima casa, dice Zeibert.

Cuidado con las empresas de procesamiento de pagos

Algunos prestamistas hipotecarios ofrecen opciones de pago quincenales. Por ejemplo, Navy Federal Credit Union ofrece un programa dedicado para aquellos que desean realizar pagos cada dos semanas de manera indefinida, dice Kevin Torres, estratega de productos hipotecarios de la cooperativa de crédito. También tiene un programa gratuito Budget Easy que le permite realizar esos pagos quincenales automáticamente si lo desea o cambiar a pagos mensuales si cambian sus finanzas.

Aquí es donde las cosas se ponen difíciles: cuando los prestamistas no ofrecen una opción de pago quincenal, algunos prestatarios recurren a servicios de terceros que sí lo hacen. Sin embargo, estas compañías de procesamiento de pagos cobran una tarifa de instalación en el rango de $ 300. Algunos también cobran tarifas mensuales, y puede ser difícil salirse del contrato una vez que comienza.

Peor aún, algunos de estos servicios simplemente retienen su segundo pago durante dos semanas y solo realizan pagos mensuales en su nombre, anulando el impacto de un pago anual adicional. Por lo tanto, si una compañía que lo ofrece se pone en contacto con usted para ahorrarle dinero al manejar sus pagos hipotecarios, pise cuidadosamente.

Como hacerlo usted mismo

La buena noticia es que si su prestamista no ofrece una opción de pago quincenal, puede tomar el asunto en sus propias manos.

Tome su pago mensual de la hipoteca y divídalo por 12. Haga un pago adicional de capital solo de esa cantidad cada mes. O ahorre esa cantidad cada mes durante 12 meses en una cuenta de ahorros separada, luego haga un pago de hipoteca adicional para ese año utilizando el total, que es el equivalente a la cantidad adicional que pagaría anualmente en un plan quincenal.

Sin embargo, antes de tomar esta ruta, confirme con su prestamista que no hay multas por pago anticipado de su préstamo y que los pagos adicionales se aplicarán por completo al capital de su préstamo en lugar del capital más los intereses.

"Los pagos quincenales sin duda valen la pena si sus finanzas lo permiten", dice Torres. Puede utilizar una calculadora de pago de hipoteca quincenal para estimar sus ahorros potenciales.

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