Calculadora de hipotecas: '¿Debo comprar puntos?'

Como llegamos aqui

Cómo funciona esta calculadora

Para usar la calculadora de hipotecas “¿Debo comprar puntos?”, Escriba su información en estos campos:

• Monto del préstamo deseado
• Plazo del préstamo (años)
• Tasa de interés sin puntos (se muestra como un porcentaje)

• Número de puntos (esto es requerido para entregar sus resultados)
• Tasa de interés con puntos Esto muestra cuál sería su tasa si pagara por puntos. En general, los prestamistas reducen la tasa de interés en un cuarto de punto porcentual por cada punto comprado, hasta un límite. Pero tal vez un prestamista le haya ofrecido una tasa diferente para comprar esta cantidad de puntos. Si es así, escriba esa tasa para garantizar la exactitud de sus resultados.

Entendiendo tus resultados:

Período de equilibrio (años). Esto muestra cuántos años pasarán antes de que haya pagado los puntos que compró y cuándo comenzará a ahorrar dinero con la tasa de interés más baja.

Período de equilibrio (meses). Este es el mismo que en el resultado anterior, que se muestra de una manera diferente: la cantidad de meses antes de su punto de equilibrio.

Pago requerido para comprar puntos. Su costo para comprar el número de puntos ingresados ​​anteriormente.

Pago mensual de la hipoteca con puntos. Su nuevo pago de hipoteca mensual más bajo después de comprar puntos.

Pago mensual de la hipoteca sin puntos. Este es su pago mensual si no compra puntos. Utilice este resultado para comparar los pagos con y sin puntos para ver cómo los puntos de compra reducen su pago mensual.

Nota: Los prestamistas deben proporcionar un formulario de divulgación de cierre que muestre todas las tarifas que pagará tres días hábiles antes del cierre programado de su préstamo. Mira cómo se ve.

¿Vale la pena comprar puntos?

La calculadora "Debería comprar puntos hipotecarios" determina si los puntos de compra se amortizan al calcular su punto de equilibrio. Ese es el punto en el que has pagado el costo de comprar los puntos. A partir de entonces, disfrutará de los ahorros de su tasa de interés más baja.

Para encontrar el punto de equilibrio, la calculadora determina sus ahorros mensuales a partir de los puntos de compra y divide esa cantidad en el costo total de los puntos. Por ejemplo:

En un préstamo de $ 200,000, la compra de un punto eleva la tasa hipotecaria del 4.1% al 3.85%, reduciendo el pago mensual de $ 957 a $ 938, un ahorro mensual de $ 19. El costo: $ 2,000. La calculadora divide el costo por el monto de ahorro mensual para encontrar el punto de equilibrio.

$ 2,000➗ $ 19 = 105 meses (8.8 años)

Volviendo a la pregunta: ¿Vale la pena comprar los puntos? La respuesta depende de cuánto tiempo mantendrá la hipoteca.

>> MÁS: Calcule sus costos de cierre

¿Comprar puntos de descuento de hipotecas es una buena idea?

Como con mucho en la vida, la respuesta depende de los detalles. Esta regla de oro puede ayudar: mientras más tiempo mantenga la hipoteca, más dinero ahorrará comprando puntos.

Los puntos de compra podrían ser útiles si:

• Estás comprando tu hogar para siempre
• Usted tiene suficiente efectivo por adelantado para hacer un pago inicial grande y aún le queda algo para bajar la tasa. Espera mantener el préstamo el tiempo suficiente para que exceda el punto de equilibrio en esta calculadora

Pero comprar puntos puede ser algo malo si:

• Usted venderá la casa o refinanciar antes de llegar a su punto de equilibrio
• Necesitas el dinero que usarás para comprar puntos.
• Usted alcanza el punto de equilibrio, pero los ahorros mensuales son tan pequeños que no hacen una merma significativa en su presupuesto.

Compra de puntos de descuento de hipoteca 101

¿Qué son los puntos hipotecarios?

Hay dos tipos de puntos de hipoteca:

• Puntos de descuento. Cuando escuche “puntos”, eso generalmente significa “puntos de descuento”, las tarifas que le paga a un prestamista para reducir la tasa de interés de su préstamo hipotecario. Puede comprar puntos ya sea al comprar una casa o refinanciar su préstamo hipotecario. A veces se le llama "comprar a la baja" su tarifa. La reducción de su tasa de interés reduce el tamaño de sus pagos mensuales.
• Puntos de rebaja. Otro tipo de puntos son "puntos negativos" o "puntos de reembolso". En este escenario, los costos de cierre de su hipoteca se agregan al costo de su préstamo en forma de una tasa de interés más alta. Es posible que haya oído hablar de una hipoteca sin costos de cierre. Esto es todo, no necesitas efectivo para el cierre. Pero la tasa más alta significa un pago mensual más alto. La compensación puede ser útil si no tiene efectivo para los costos de cierre.

¿Cuánto cuestan los puntos?

Un punto de hipoteca generalmente cuesta el 1% del total de su préstamo (por ejemplo, $ 2,000 en una hipoteca de $ 200,000). Por lo tanto, si compra dos puntos, a $ 4,000, deberá escribir un cheque por $ 4,000 cuando se cierre su hipoteca. Ese cheque es además de pagar los costos de cierre (que van del 3% al 6% del total de la hipoteca, o de aproximadamente $ 6,000 a $ 12,000 en una casa de $ 200,000).

¿Los puntos de la hipoteca son deducibles de impuestos?

Si bien el interés de la hipoteca es aún deducible de impuestos, la Ley de Recortes de Impuestos y Empleos de 2017 pone un límite a la cantidad de interés de la hipoteca que se puede deducir. Debido a que los puntos de descuento son intereses pagados por adelantado, pueden deducirse como parte de los intereses de la hipoteca de su casa. Vea los detalles aquí.

Aquí le damos un consejo: cuando compre un préstamo, solicite a cada prestamista dos estimaciones: una para los costos de cierre de su hipoteca si compra puntos, otra para el préstamo sin puntos. Muestre las estimaciones a un preparador de impuestos o un contador de impuestos para averiguar cómo el pago de puntos podría afectar sus impuestos.