¿Por cuenta propia? Cómo obtener un seguro médico asequible |

Cuando trabaja para una gran empresa, obtener el seguro de salud es muy sencillo. Usted se registra y está cubierto. Pero si trabaja por cuenta propia, un empleado a tiempo parcial o un propietario de una pequeña empresa, obtener un seguro es una perspectiva difícil y costosa. ¿Por qué estos datos demográficos están tan desatendidos por el mundo de los seguros?

A pesar de los esfuerzos del gobierno por facilitar el proceso para estos segmentos de la población, los propietarios de pequeñas empresas todavía luchan por proporcionar beneficios a los empleados. Una encuesta de 2014 de la Asociación Nacional de Pequeñas Empresas reveló que a las compañías les cuesta más de $ 1,100 por empleado cada mes para los planes de seguro individual y más de $ 2,000 por empleado para los planes familiares. Y una gran mayoría (91 por ciento) de los encuestados no espera que las cosas se vuelvan más fáciles o menos costosas en el futuro cercano.

Debido a la gran carga financiera, un tercio de los propietarios de pequeñas empresas dicen que se han impuesto una congelación de las contrataciones y el 10 por ciento informó que despidió empleados en un intento de ahorrar dinero. Parece como si el mundo de los seguros prácticamente hubiera abandonado a los propietarios de pequeñas empresas y los hubiera dejado a su suerte.

Los trabajadores a tiempo parcial también están experimentando las dificultades de ser desatendidos por la industria de seguros. Algunos de estos trabajadores son jóvenes y están empleados por temporada; muchas son personas mayores que han recogido un trabajo a tiempo parcial por razones financieras. De hecho, con la falta de empleos disponibles a tiempo completo que ofrezcan beneficios, muchas personas simplemente tienen que trabajar en varios trabajos a tiempo parcial. Sin embargo, raramente este grupo demográfico recibe un seguro de salud patrocinado por el empleador.

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¿Qué sucedió con el sistema?

Las poblaciones desprotegidas son resultado de las reformas del seguro que ocurrieron en la década de 1990. En ese momento, muchos estados reformaron sus regulaciones de seguro de salud, creando un sistema inconexo de reglas únicas en todo Estados Unidos.

Como resultado de estos cambios, muchas aseguradoras saltaron del barco de seguros de salud individual y abandonaron a los trabajadores por cuenta propia y a tiempo parcial en la fuerza de trabajo de los Estados Unidos. Los propietarios de pequeñas empresas y los trabajadores por cuenta propia y los trabajadores a tiempo parcial han sentido la presión desde entonces.

Incluso aquellos que reciben seguro a través del Acta Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria (COBRA) encuentran casi imposible ser aprobados para una póliza de seguro de salud individual una vez que se agoten sus beneficios. Solo se lo consideraría si fuera joven, saludable y no tuviera problemas médicos crónicos.

La Ley de Cuidado de Salud Asequible ha trabajado para revitalizar el mercado de seguro de salud individual. La situación ciertamente ha mejorado desde que se promulgó la ley, pero todavía existen algunos obstáculos importantes que impiden el fácil logro de una cobertura de seguro de salud asequible.

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¿Cómo puede el Affordable ¿Ayuda de la Ley de Atención Médica?

Desde que se promulgó la Ley de Asistencia Asequible (también denominada "ACA"), se les ha exigido a las aseguradoras que ofrezcan seguro de salud individual en todos los estados y cobertura para las pequeñas empresas. Los avances en software y tecnología también han permitido que los aseguradores atiendan a más clientes en general, abriendo la puerta a más grupos desatendidos.

Pero no todo es sol y arcoiris. Lamentablemente, han surgido nuevos desafíos desde la promulgación de la ACA. Algunas empresas e industrias están repeliendo los requisitos de la ACA, una medida que podría dificultar que los empleados reciban seguros.

Por ejemplo, la Asociación Nacional de Restaurantes respalda una legislación que requeriría que los empleados trabajen 40 horas a la semana (en cambio de 30) para ser considerados trabajadores a tiempo completo y, por lo tanto, calificar para un seguro de salud.

En un intento por ayudar a los empleados, un restaurante en Carolina del Sur exploró la idea de agregar un recargo a los pedidos para financiar la cobertura. Algunos clientes que escucharon la idea se comprometieron a no comer allí nunca más. Otras compañías están redefiniendo el "tiempo completo" reduciendo las horas de los empleados para evitar proporcionar un seguro.

Cómo superar los mayores obstáculos

Incluso con la ACA, sigue siendo difícil para las pequeñas empresas y los autónomos, y a tiempo parcial trabajadores para obtener un seguro de salud asequible. Estos son los tres mayores obstáculos que enfrentan estos grupos y cómo puede superarlos:

1. Mantener el estado de tiempo completo

La propuesta que aumentaría el requisito para el estado de tiempo completo de 30 horas por semana a 40 horas por semana dejaría a muchos trabajadores defendiéndose a sí mismos cuando se trata de obtener un seguro. No solo sufrirían sus salarios, sino que también se perderían importantes beneficios del seguro de salud.

Afortunadamente, los empleadores todavía están legalmente obligados a ofrecer al menos algunos beneficios a los empleados a tiempo parcial. Asegúrese de investigar todas las opciones disponibles para usted. Además, algunos trabajadores a tiempo parcial pueden ser elegibles para recibir cobertura de Medicare o Medicaid según la cantidad de dinero que ganan anualmente (y otros factores).

2. Falta de orientación para elegir una política

Tradicionalmente, las personas han recurrido a sus empleadores para que les aconsejen sobre los beneficios. Ahora, los trabajadores por cuenta propia o los trabajadores a tiempo parcial sin cobertura patrocinada por el empleador se dejan a sus propios recursos.

Existen algunos recursos de orientación para el trabajador por cuenta propia o empleado a tiempo parcial, aunque desafortunadamente significa que usted ' Realizaré el trabajo de investigación y compra de seguros médicos que consume mucho tiempo.

El experto en finanzas personales Kerry Hannon recomienda comprar un plan de deducible alto que funcione en combinación con una cuenta de ahorros para la salud. Puede investigar estas políticas en sitios web como eHealth, GoHealth y NetQuote.

3. El costo de las pólizas de seguro individuales

Las pólizas de seguro individuales pueden costar hasta $ 600 por mes, lo que puede ser una gran sorpresa para las personas de bajos ingresos, que anteriormente no tenían seguro de salud o que están acostumbradas a pagar una fracción de eso para la cobertura proporcionada por el empleador.

Si trabaja por su cuenta, es una buena idea discutir sus opciones de política con un experto en finanzas personales. Para aquellos que buscan alternativas de menor costo, organizaciones como Humana y eHealth tienen recursos útiles para individuos y familias. Una verdad difícil es que con políticas de bajo costo, los beneficios serán más escasos.

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En un mundo ideal (o Canadá, o el Reino Unido), todos Tendría fácil acceso a un seguro de salud asequible. Pero en los Estados Unidos, el sistema de salud es muy inconexo y difícil de navegar. Como propietario de una pequeña empresa, trabajador por cuenta propia o empleado a tiempo parcial, ahora es su obligación convertirse en un experto en la búsqueda de un seguro de salud asequible.

Para tener el mejor resultado posible de esta situación, asegúrese de comprender su legislación derechos, analizar sus finanzas y explorar todos los posibles subsidios.

Obtener un seguro asequible como trabajador a tiempo parcial o propietario de una pequeña empresa es ciertamente factible. Solo toma un gran esfuerzo tomar una decisión informada. Al final, valdrá la pena el esfuerzo de saber que está cubierto y recibiendo todos los beneficios a los que tiene derecho.

¿Tiene algún consejo que agregar para encontrar un seguro de salud asequible?