Crédito de Sean Talks: los pagos lentos de tarjetas de crédito EMV podrían ser más rápidos

La última vez que visitó la tienda, puede que haya tardado un poco más de lo habitual.

Esto se debe en parte a que los nuevos lectores de tarjetas EMV (los que le piden que inserte o “sumerja” su tarjeta con chip EMV, en lugar de deslizarla) le piden que deje su tarjeta en la máquina durante varios segundos. Si lo elimina antes de que la máquina vibre, su pago podría ser rechazado. Este sacrificio se realiza en nombre de la seguridad adicional, pero la seguridad no debería ser tan lenta.

"El tiempo añadido es bastante importante", escribe un tarjetahabiente, Tom Beckett, de Santa Cruz, California. Las compras de comestibles durante el fin de semana consumen mucho tiempo ahora, agregó. "Además de esperar en una fila de siete personas, solo pasaste seis minutos esperando solo en un lector de tarjetas de crédito".

Los tiempos de transacción que Beckett experimentó pueden ser excepcionales. Desde el momento en que introduce la tarjeta hasta el momento de recuperarla, el uso de los nuevos lectores de tarjetas EMV suele demorar unos 20 segundos. Pero muchos se pueden relacionar con su exasperación con el proceso más largo, especialmente cuando eres un padre como yo, con niños que tocan los caramelos en el pasillo de salida. Y eso es después de que averigües si deslizarás o sumergirás.

Pero este cambio a la tecnología EMV está abriendo el camino para hacer ninguna de las dos cosas: la tecnología de transacción más fluida está disponible ahora, y hay más en proceso.

Los efectos secundarios de una mayor seguridad.

El cambio de Estados Unidos hacia EMV en octubre pasado creó un gran incentivo para que los comerciantes actualicen sus sistemas de punto de venta para aceptar tarjetas con chip EMV, y para que los bancos emitan tarjetas de crédito con chip para que los pagos sean más seguros.

Pero los consumidores han notado que están cambiando la seguridad por tiempo. Uno de cada 5 consumidores dijo que el tiempo de transacción era su principal preocupación al usar una tarjeta de crédito o débito habilitada para EMV, según una encuesta realizada a 5,000 adultos de EE. UU. Por la empresa de sistemas de punto de venta Harbortouch.

Y aunque aprecio la seguridad adicional que brinda la tecnología EMV, soy menos optimista sobre las transacciones de transferencia de tarjetas. Solo alrededor del 37% de los minoristas han comenzado a aceptarlos, según las estimaciones más recientes de The Strawhecker Group, una firma de consultoría para compañías de pago.

Esa irregular aceptación de EMV puede hacer que la espera sea aún más larga. Cuando voy a pagar en una tienda, no sé si voy a deslizar o bajar, incluso si el comerciante tiene un terminal EMV, y hacer una estimación errónea puede ser frustrante, especialmente para alguien como yo, que cubre tarjetas de crédito para vivir Tomado con el retraso de 20 segundos, es una mala experiencia del consumidor.

El proceso de pago ideal debe ser seguro, rápido y consistente. Para llegar allí, tenemos dos soluciones potenciales sólidas en la mesa: pagos móviles y pagos EMV más rápidos.

Carteras móviles: proceso rápido, adopción lenta del consumidor

La mayoría de los nuevos lectores de tarjetas EMV también están diseñados para aceptar billeteras móviles, como Apple Pay, Samsung Pay y, según mis preferencias personales, Android Pay. Estos métodos de pago son más rápidos que los pagos EMV basados ​​en tarjetas y son igual de seguros.

Se están convirtiendo poco a poco en la corriente principal: alrededor del 28% de los propietarios de teléfonos inteligentes encuestados dijeron que habían usado pagos móviles en los 12 meses anteriores a la encuesta, según un estudio de 2015 de la Reserva Federal. La firma de marketing digital eMarketer proyectó que el valor de las transacciones de pago móvil aumentaría en un 210% en 2016.

"Se está preparando una tormenta perfecta", dice Jared Drieling, gerente de The Strawhecker Group. "Creo que con el proceso EMV de tener un inserto o una tarjeta de inmersión para el consumidor, y todo el proceso toma un poco más de tiempo, esencialmente reduce el listón ahora para que las billeteras móviles despeguen".

En comparación con las transacciones EMV basadas en tarjetas, los pagos móviles son mucho más eficientes. Con los pagos móviles, no necesita dejar su dispositivo en el terminal de punto de venta para realizar una compra; solo agita el teléfono sobre el lector de tarjetas y se autentica con una huella digital.

Los pagos móviles también ofrecen seguridad de nivel EMV. Apple Pay, Samsung Pay y Android Pay, que son compatibles con la mayoría de los lectores de tarjetas listos para EMV, usan tokenización para proteger su información de pago, similar a lo que hace el chip EMV en su tarjeta.

Pero los pagos móviles también enfrentan un gran obstáculo: la adopción de los consumidores. Es un método de pago completamente nuevo y, como argumenté aquí, viene con sus desafíos en términos de confiabilidad y aceptación.

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Más rápidos pagos con tarjeta EMV en el horizonte

Las personas han estado usando tarjetas de crédito plásticas en los Estados Unidos durante décadas. La forma más fácil de acelerar los tiempos de transacción, entonces, podría no venir con una tecnología más nueva, como los pagos móviles, pero con mejoras en el estándar de plástico. Y eso es exactamente lo que está haciendo Visa.

La red de pagos llegó a los titulares la semana pasada con el anuncio de Quick Chip para EMV, una nueva especificación que se ofrece de forma gratuita a otras redes y compañías que ayudan a acelerar el sistema para todos. Visa dice que la nueva tecnología solo requerirá que los tarjetahabientes inserten sus tarjetas en el terminal por dos segundos o menos, una fracción del tiempo que toma ahora.La actualización también significará que puede sumergir su tarjeta mientras el cajero todavía está registrando su compra, una capacidad que los magstripes tradicionales han tenido durante mucho tiempo.

El nuevo sistema es un paso en la dirección correcta, especialmente si no está interesado en cambiar al pago móvil. ¿Pero es esta una buena solución a largo plazo para un proceso de compra más rápido? No exactamente. No elimina la necesidad de insertar y recuperar su tarjeta, y eso es lo que hace que los nuevos pagos tomen tanto tiempo en primer lugar. Y no puedes optar por ello; tendrás que esperar a que los comerciantes implementen la tecnología. Estas transacciones de inmersión de tarjetas, incluso cuando son un par de segundos más rápidas, todavía hacen que la experiencia del consumidor sea menos que ideal.

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Un futuro sin fricción.

Los pagos EMV basados ​​en tarjetas ligeramente inconvenientes se están convirtiendo en el estándar, pero son solo un punto de partida. En los EE. UU., La transición a los pagos EMV le ha dado a las nuevas tecnologías de pago espacio para expandirse y desarrollarse. El destino de estas tecnologías, cuáles son exitosas y cuáles fallan, depende casi exclusivamente de usted y de mí, los consumidores.

Puede quedarse con los pagos con tarjeta, si el tiempo adicional para realizar una transacción no le molesta tanto como me molesta. O puede configurar su billetera móvil en su teléfono inteligente. Pero espero que obtengamos algo mejor.

En este momento, los pagos móviles son la forma más rápida y segura de pagar en la línea de pago. Pero dentro de unos años, podría ser otra cosa, tal vez incluso un sistema que le facture automáticamente por sus compras al salir de una tienda o uno que le permita pagar con su voz o un gesto. Recientemente, Amazon publicó una patente que describía un proceso en el que un pago podía autenticarse con una autofoto.

Para los pagos de EMV, el pasado octubre nunca fue destinado a ser un plazo. La industria de pagos no cambió de la noche a la mañana. La migración aún se está desarrollando y trae nuevas posibilidades con ella. Dice Drieling de The Strawhecker Group, "Esencialmente, es una línea de partida".