¿Debo apresurarme a refinanciar antes de que la Fed decida sobre las tasas?

La Reserva Federal decidió no modificar las tasas de interés a corto plazo cuando se reunió en abril, pero dejó abierta la posibilidad de subir las tasas a mediados de junio. La noticia de las decisiones de la Fed siempre es de interés para los propietarios y futuros propietarios, porque las tasas a corto plazo tienen un efecto (aunque no directo) en las tasas de interés a largo plazo que cobran los prestamistas hipotecarios.

Le preguntamos a los asesores financieros Mike Eklund y Ted Halpern de nuestro sitio Pregúntele a la red de un Asesor sobre cuánto deben las tasas de la Fed guiar las decisiones de los propietarios sobre la refinanciación.

¿Deberían esperar los propietarios para ver qué hará la Reserva Federal antes de decidir si refinanciar?

Mike Eklund: La Reserva Federal no controla las tasas de las hipotecas, por lo que si decide aumentar o disminuir las tasas de los fondos federales, puede o no cambiar las tasas de las hipotecas. Las tasas hipotecarias están mucho más relacionadas con las tasas del Tesoro a 10 años, que no están controladas por la Reserva Federal. Las preguntas más importantes son si el refinanciamiento se ajusta a sus objetivos financieros a largo plazo, y las tasas más bajas lo ayudarían a alcanzar esos objetivos.

Ted Halpern: No. Refinanciamiento cuando lo necesite, no según ajustes menores de la tarifa. El entorno de tasa actual es tan bajo que un octavo de un punto porcentual o algo así no hará una gran diferencia en su pago hipotecario mensual, tal vez $ 10 o $ 20. No tiene sentido basar su decisión en esa cantidad si una refinanciación podría ahorrarle cientos de dólares al mes.

¿Cuáles son las ventajas o desventajas de esperar para ver qué hace la Reserva Federal?

Mike Eklund: Si no lo hace y las tasas de refinanciamiento aumentan, perdió la oportunidad. Tenga en cuenta que las tasas hipotecarias actuales ya tienen un precio en las expectativas del mercado respecto a si la Fed elevará las tasas. Por lo tanto, es menos importante si aumentan las tasas que si sus acciones son diferentes de las expectativas. A los mercados de acciones y bonos no les gustan las sorpresas.

¿Deberían los pequeños cambios en la tasa de interés afectar la decisión de los propietarios?

Ted Halpern: No. Por supuesto, es bueno ahorrar dinero donde pueda, pero no a costa de una oportunidad mayor. La diferencia entre un préstamo de $ 300,000 al 4,0% y el 4,125% es de solo $ 21,71 por mes, por lo que pequeños cambios como estos no deberían ser un factor significativo.

Mike Eklund: No. Los propietarios de viviendas deben considerar la tasa que están pagando hoy en comparación con la tasa que recibirían si refinanciaran. Si el ahorro es suficiente para justificar el tiempo y la energía para refinanciar, le conviene avanzar. Es como el viejo dicho "un pájaro en la mano vale dos en el monte". Si puedes asegurarte una buena tarifa hoy, no te conviertas en codicioso en busca de demasiado y pierdas una oportunidad.

Calcule sus ahorros de refinanciación de hipoteca

¿Alguna otra cosa que los propietarios deben tener en cuenta sobre la refinanciación?

Mike Eklund: Recomendaría a los propietarios de viviendas buscar una refinanciación sin costo / tarifa en lugar de una en la que tenga que pagar los costos de cierre. El inconveniente es que su tasa hipotecaria es un poco más alta para compensar el costo / tarifa, pero el beneficio es que si las tasas bajan, puede refinanciar nuevamente a un costo más bajo sin cargo, y si las tasas aumentan, tiene una gran tasa y no hacer nada. Si cree que puede vender su casa en el próximo año o dos, el enfoque sin costo / tarifa es una excelente manera de reducir su tasa, pero aún así tiene la flexibilidad de vender cuando esté listo.

Ted Halpern: A un agente hipotecario que conozco le gusta decir: "No confunda los ahorros con un pago más bajo". Esto significa que el costo de su hipoteca mensual no es el resultado final. A lo que realmente debe prestar atención es a su punto de equilibrio, teniendo en cuenta cuánto tiempo planea quedarse en la casa y cuánto pagará por el préstamo durante ese tiempo. Podría tener más sentido no refinanciar si no planea quedarse en la casa el tiempo suficiente para compensar los costos y tarifas de cierre, incluso si la factura mensual de la hipoteca es más baja.

Mike Eklund es un planificador financiero de honorarios con Simetría Financiera en Raleigh, Carolina del Norte.

Ted Halpern es el fundador y presidente de Halpern Financial Inc., una firma independiente de gestión de patrimonios que solo paga.