Roth IRAs: The Secret Way Los de altos ingresos también pueden ingresar |

Por años, cuando mi esposo y yo fuimos a invertir en nuestras IRA, me sentí frustrado al no poder aprovechar la cuenta Roth IRA debido a nuestros niveles de ingresos.

Entonces, en 2010, una nueva ley cambió todo …

Permitió algo que ahora se conoce como puerta trasera Roth.

¿Cómo se hace?

Explicaré en un minuto, pero primero, echemos un vistazo a los conceptos básicos de un Roth.

A Roth es un vehículo de ahorro para la jubilación. Con esto, usted contribuye con dólares después de impuestos, y su dinero crece libre de impuestos, sin impuestos pagaderos al retirarse.

Sin embargo, hay una trampa: junto con este gran beneficio de la inversión libre de impuestos, el crecimiento tiene límites sobre quién Puede contribuir.

Para calificar para contribuir con el monto total a un Roth, su ingreso bruto ajustado (AGI) no debe ser más de $ 112,000 para declarantes individuales y $ 178,000 para parejas casadas que presenten una declaración conjunta, a partir de 2013. Eso significa que aquellos con altos ingresos están fuera de suerte, ¿no?

Ya no.

Las personas de altos ingresos no pueden entrar a la puerta con un Roth, pero si están dispuestos a dar unos pasos adicionales para llegar a la puerta de atrás, todavía puede entrar!

En 2010, se eliminaron los requisitos de ingresos para convertir una cuenta IRA tradicional en una IRA Roth. Eso significa que puede convertir una IRA tradicional no deducible en Roth sin límites de ingresos.

Eso es lo que llaman el Roth IRA de puerta trasera.

Así es como funciona:

1. Contribuir a un IRA: Para que esto no sea deducible, simplemente complete algunos documentos fiscales adicionales (Formulario 8606) cuando llega la hora de impuestos. De esta forma, usted paga impuestos sobre lo que ingresa hoy, en lugar de deducir su contribución, pero no tiene que pagar impuestos sobre esa parte de los fondos cuando retira el dinero.
2. Convierta inmediatamente su Contribución de su IRA no deducible a una cuenta IRA Roth: Por lo general, no puede hacer esto el mismo día, pero puede hacerlo en cuestión de días, dependiendo de las reglas para que su compañía de corretaje liquide las transacciones. Con las dos casas de bolsa que utilizamos, puedo hacer todo este proceso en línea.

Y eso es todo.

Aún así, como con cualquier cosa que implique impuestos, hay algunas cosas de las que hay que tener precaución y muchas cosas que considerar hacer el movimiento. Debido a que la situación financiera de cada persona es diferente, debe trabajar con un contador para asegurarse de que no le falta nada en sus finanzas que haga que esta conversión sea un problema.

Otras preguntas a tener en cuenta:

• ¿Realmente habrá terminado? los límites de ingresos? A menos que esté 100% seguro de que sus ingresos superarán los límites de ingresos, espere hasta el final del año para hacerlo. De lo contrario, tendrá que hacer una recaracterización de nuevo a una IRA tradicional. (Aquí es donde revierte su conversión). Si bien no es un proceso difícil, requiere más trámites.
• ¿Tiene otras IRA tradicionales? Si tiene otras IRA tradicionales, esta podría no ser la medida financiera adecuada para tú. Esto se debe a que el IRS requiere que calcule su costo base utilizando una fórmula pro rata. El IRS trata todas sus cuentas IRA como si fueran una, incluso si están con diferentes compañías. Esto significa que debe agregar el valor de todas sus IRA para determinar qué parte de la contribución no deducible se está convirtiendo. Por lo tanto, si tiene una IRA tradicional con $ 30,000 en ella, y realizó una contribución no deducible de $ 5,000, su conversión no imponible solo sería de $ 714 y no de los $ 5,000. Como ejemplo, solo tengo Roth IRAs, así que puedo hacer fácilmente un Roth de puerta trasera. Sin embargo, mi esposo tiene múltiples cuentas IRA tradicionales de reinversiones 401 (k). No le hacemos una puerta trasera a Roth, ya que esto requeriría mucho seguimiento y mucho dinero por adelantado en impuestos para una conversión completa. ¿Se necesitarán pagos de impuestos adicionales? Puede haber una pequeña cantidad de impuestos que pagar sobre sus ganancias dependiendo de lo que ocurra en el mercado entre el momento en que realiza la contribución no deducible y la fecha en que realiza la conversión. Evito que esto se convierta en una gran preocupación y evite las tarifas de transacción al invertir en un mercado monetario cuando realizo la contribución no deducible. Luego, cuando realizo la conversión, paso a la inversión que quiero hacer. Con solo un par de días entre las transacciones, esto normalmente no genera casi ninguna ganancia.

The Investing Answer: Como una persona que gana altos ingresos, con algunas transacciones y planificación más, puede obtener los beneficios de un Roth para sus ahorros de jubilación. Puede tomar algunos pasos adicionales y documentación, pero vale más que los ahorros en impuestos.