Cómo funciona el seguro de vida de devolución de prima

Por lo general, una póliza de seguro no es algo que pueda devolver para recuperar su dinero, a diferencia de una chaqueta lamentable o, en estos días, incluso un automóvil.

Tome su póliza de seguro de auto, por ejemplo. Digamos que nunca tiene un accidente, hace un reclamo, o incluso llame a su aseguradora con una pregunta en el transcurso de un año. Los honchos de las compañías de seguros nunca aceptarán la idea de un reembolso porque, en su opinión, estaban pagando por la protección, incluso si nunca la usaron.

Pero entre los tipos de seguro de vida, uno se escapa de esa sabiduría convencional: el seguro de vida con devolución de prima promete reembolsar el dinero que pagó si no muere durante el plazo de la póliza. Es una propuesta convincente para las personas que se estremecen ante la idea de pagar un seguro con la posibilidad de nunca recibir un pago.

Cómo funciona

Usted compra una póliza de seguro de vida a término con retorno de prima, quizás por un período de 20 o 30 años. Si usted muere durante ese tiempo, sus beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento. Si sobrevive a la póliza, recibirá exactamente lo que pagó (sin intereses). El dinero devuelto no está sujeto a impuestos.

Con una póliza de seguro de vida a término regular, si aún vive cuando la póliza expira, no obtendrá nada a cambio.

Pero todo tiene un precio, ¿no? Usted pagará mucho más por la función de devolución de dinero. De acuerdo con Trusted Choice, una asociación de agentes independientes, una póliza de seguro de vida de retorno de prima podría costar entre un 30% y tres veces más que una póliza de vida a término regular para la misma cobertura. La asociación sugiere que considere cuánto podría ganar al comprar una póliza de vida a plazo regular de menor costo e invertir la diferencia.

Pros	Contras
Si sobrevive a la duración de la póliza, le devolvemos su dinero, a diferencia del seguro de vida a término regular.	Es mucho más caro que el seguro de vida a término regular. Usted no gana intereses sobre su dinero. Por lo general, tiene que mantener la política durante todo el plazo para recuperar su dinero.

Otras cosas a tener en cuenta sobre el seguro de vida de devolución de prima:

• La característica a menudo se agrega como un corredor a una política de vida de término.
• Si cancela su póliza antes de que finalice el plazo, o simplemente deje de pagar, es posible que no recupere su dinero, según la póliza.
• Puede haber una cantidad mínima de cobertura que debe comprar, como $ 100,000.
• Algunas de las mayores compañías de seguros de vida no venden pólizas de devolución de primas.

Otras Consideraciones

Algunas aseguradoras ponen torceduras en el seguro de vida de retorno de prima, así que asegúrese de entender todos los detalles de la póliza. Las políticas de devolución de primas de State Farm Life, por ejemplo, generan “valor en efectivo” dentro de la política. Esto significa que una parte de sus primas se destinará a una cuenta en efectivo. Puede tomar préstamos o retiros contra el valor en efectivo. Sin embargo, si no reembolsa el préstamo, su beneficio por fallecimiento (si muere) o le devolvemos el dinero (si no muere) se reducirá según el monto retirado.

Al igual que con las pólizas regulares, puede convertir el término en seguro de vida completo con pólizas de devolución de primas. Esta es una forma conveniente (pero probablemente costosa) de mantener su cobertura si posteriormente decide que prefiere una póliza permanente.

De acuerdo con LIMRA, un grupo de investigación de la industria, el seguro de vida con devolución de prima representa aproximadamente el 2% de las ventas de vida a término, basadas en la prima anualizada. En el apogeo de su popularidad en 2009, este tipo de política obtuvo alrededor del 5% de las ventas.

Amy Danise es editora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @AmyDanise .

Imagen a través de iStock.