Estrategias de retiro de jubilación: ¿Qué debe usar?
Retiro y Jubilación Estratégica, en Opción Múltiple.
Tabla de contenido:
- La regla del 4%.
- Retiros dinámicos
- La estrategia del cubo
- Consejos para cualquier enfoque de jubilación.
- ¿Que sigue?
- Revisa nuestra calculadora para ver cuánto durarán sus ahorros de jubilación
- Empezar con planificación de jubilación - a cualquier edad
- Aprender qué hacer con su 401 (k) cuando se jubile
Sería bueno si el ahorro para la jubilación fuera todo lo que teníamos que hacer. Resulta que, también tenemos que decidir la mejor manera de sacar nuestros ahorros una vez que nos jubilemos.
Afortunadamente, las personas inteligentes han ideado una variedad de tácticas para estirar nuestros ahorros a largo plazo. Siga leyendo para revisar algunas de las estrategias de retiro de retiro más populares. (O revise nuestra calculadora para ver rápidamente cuánto durarán sus ahorros de jubilación).
La regla del 4%.
Lo que es: La regla del 4%, una guía publicada por el planificador financiero retirado William Bengen en 1994, promovió esa cifra como una tasa de retiro anual segura después de evaluarla en las crisis financieras más difíciles de la historia, incluida la Gran Depresión.
Usando la regla del 4%, retire ese porcentaje de sus ahorros en el primer año de jubilación, luego tome el mismo monto en dólares ajustado por la inflación en los años siguientes.
Así es como funciona: Retira el 4% de sus ahorros en el primer año de jubilación, y cada año posterior retira el mismo monto en dólares, más un ajuste por inflación.
Digamos que tienes $ 800,000 en ahorros para la jubilación. Ese primer año, retirarías $ 32,000. Luego, en el transcurso de ese año, la inflación es del 3%. El segundo año, retirarías $ 32,960.
Pros: Esto es bastante fácil de descifrar, y la probabilidad de éxito, es decir, no sobrevivir a su dinero, es alta, siempre y cuando invierta al menos el 50% de sus ahorros en acciones, según el análisis de Bengen.
Contras: La regla del 4% es inflexible y no tiene en cuenta cómo los patrones de gasto de los jubilados pueden cambiar en la jubilación.
Lo que dicen los profesionales: La regla del 4% es un buen punto de partida, dice Brad Bobb, un planificador financiero certificado y fundador de Bobb Financial en Springfield, Illinois.
Pero no siempre es práctico, dice. Un inconveniente es que asume un ingreso estable durante la jubilación.
Bobb señala que tiene un cliente que planea retirarse a los 56 años, pero no reclamará el Seguro Social hasta los 65 años o más. "Ella probablemente va a sacar un retiro mayor al 4% por un período de tiempo de aproximadamente 10 años", dice.
»Vea si sus ahorros están en camino con nuestra calculadora de jubilación
Retiros dinámicos
Lo que es: Existen muchas formas diferentes de estructurar los "retiros dinámicos", pero esencialmente significa que, a diferencia de la regla relativamente inflexible del 4%, cambia el monto de su retiro cuando, por ejemplo, los rendimientos de las inversiones son sustancialmente diferentes de lo esperado.
Las estrategias dinámicas pueden liberarlo de gastar más dinero cuando los retornos del mercado lo permiten, hasta un límite máximo que usted establece de antemano.
Pros: Con este método, está tomando medidas cada año para asegurarse de que sus ahorros de jubilación duren todo el tiempo que necesite. Tiene sentido reducir el gasto en años cuando los rendimientos de la inversión no son tan altos como se esperaba, o si, por ejemplo, una emergencia lo obligó a gastar más de lo esperado el año anterior. Y las estrategias dinámicas pueden liberarlo de gastar más dinero cuando los rendimientos del mercado lo permiten, hasta un límite máximo que usted establece de antemano.
Contras: Hay muchas estrategias de retiro dinámico diferentes, y pueden complicarse. Si cree que podría necesitar la ayuda de un experto, aquí encontrará algunos consejos sobre cómo encontrar un asesor financiero.
Lo que dicen los profesionales: La mejor estrategia para ti dependerá de tu situación. "La estrategia de retiro de jubilación que seleccionamos se basa en gran medida en cuáles son sus objetivos", dice Erin Hadary, CFP, planificadora de riqueza de Dunston Financial Group en Denver.
Una estrategia dinámica, conocida como la regla de Guyton-Klinger después de que los dos hombres que la idearon, esencialmente pone barreras de protección en los montos de retiro para asegurarse de que no extraiga demasiado, o muy poco, de sus ahorros.
Una de esas barandillas implica limitar los retiros si representan una porción demasiado grande de su total de ahorros. "Si en algún momento su tasa de retiro actual supera el 20% de su tasa de retiro original, solo reduciría su tasa de retiro en un 10%", dice Brandon Renfro, profesor de finanzas de la Universidad Bautista del Este de Texas y Asesor en Marshall, Texas.
La estrategia del cubo
Lo que es: Usted divide sus ahorros en tipos de cuenta separados según sus objetivos. Eso podría ser tan simple como tres cubos: ahorros de emergencia, gastos de manutención y ahorros a largo plazo.
Por ejemplo, podría tener tres meses de ahorros de emergencia en una cuenta de ahorros. Entonces podría tener, digamos, tres años de gastos de manutención, con un año de eso en una cuenta de ahorros y dos años en un certificado de depósito bancario. Entonces, sus ahorros a largo plazo pueden ser invertidos.
"La idea es que deje que las inversiones agresivas sigan creciendo a largo plazo y no cuente con ellas para proporcionar sus ingresos a corto plazo", dice Jon Beyrer, un planificador financiero certificado de Blankinship & Foster LLC en San Diego. Periódicamente, cambia el dinero del compartimiento a largo plazo al de corto plazo.
Pros: Una estrategia de cubo reduce su exposición al riesgo de inversión porque no tiene que vender acciones cuando el mercado está en baja.Usted tiene efectivo disponible para pagar sus gastos, lo que puede proteger sus ahorros a largo plazo.
Contras: Aún necesita una estrategia de retiro para sus ahorros invertidos.
Lo que dicen los profesionales: Beyrer dice que esta es una buena estrategia para sus clientes que se ponen nerviosos por invertir.
"Esta es una manera de darles tranquilidad", dice Beyrer. "No importa lo que haya visto en las noticias, la gran caída que acaba de ocurrir en el mercado de valores, no tiene que preocuparse porque puede salir adelante por unos años".
Consejos para cualquier enfoque de jubilación.
No te olvides de los impuestos. Si está retirando dinero de una cuenta IRA tradicional o 401 (k), deberá pagar el impuesto sobre la renta por ese dinero. Asegúrese de tenerlo en cuenta en sus planes de ingresos de jubilación. (Esa es una de las razones por las que una IRA Roth puede ser un alivio si se jubila: paga los impuestos sobre la marcha y no cuando retira el dinero. Aquí encontrará más información sobre las IRA Roth frente a las IRA tradicionales).
Revise su plan al menos una vez al año. Esta no es una situación en la que lo configurará y olvidará. Las cosas cambian, los mercados suben y bajan, surgen gastos inesperados. Consulte con su plan regularmente para asegurarse de que está en el buen camino.
Recuerda tus otras fuentes de ingresos. La mayoría de estas estrategias de retiro se centran en sus ahorros para la jubilación: el alijo de dinero sobre el que tiene control. No olvide tener en cuenta los beneficios del Seguro Social y cualquier otra fuente de ingresos cuando piense en su plan general de jubilación.
Abandona la deuda, si puedes. Financiar su jubilación será mucho más fácil sin deuda. "Si no tiene ninguna deuda que se jubile, eso reduce significativamente sus gastos fijos", dice Bobb.
La flexibilidad puede ser tu amiga. “Si usted se jubila, es flexible y no tiene que tener exactamente la misma cantidad de dólares cada año”, dice Bobb, “eso le da una mejor oportunidad de no quedarse sin dinero en la jubilación, ya que puede ajustarse a medida que avanza. ”
