Cuando los jubilados deben dejar su lapso de seguro de vida

Muchas familias jóvenes eligen pólizas de seguro de vida a largo plazo sobre el seguro de vida por varias razones. No solo las pólizas a plazo son menos costosas, sino que, en la mayoría de los casos, las necesidades de seguro de vida de la familia son realmente temporales.

Existen pólizas de seguro de vida para que las familias puedan cumplir con sus obligaciones financieras en caso de que la persona asegurada fallezca. En el retiro, puede estar libre de deudas y ya no depender de un trabajo para obtener ingresos. Puede que ya no te consideres una persona que necesita un seguro de vida. Pero antes de dejar de pagar una póliza, considere las razones por las que la compró en primer lugar. Si esas razones aún existen, probablemente no tenga sentido abandonar su seguro de vida. Además, considere si tiene nuevos motivos para mantener un seguro de vida, como nuevas deudas o el cuidado de un nieto.

Por otro lado, si alguna de las siguientes afirmaciones es cierta, es posible que ya no necesite cobertura de seguro.

• Tus hijos son autosuficientes. Criar hijos es caro. Un niño nacido en 2013 les costará a los padres un promedio de $ 245,340 para recaudar, considerando comida, vivienda, cuidado de niños y educación, según estimaciones del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Y eso no incluye los costos universitarios. El “precio de etiqueta” promedio para una universidad privada de cuatro años es de $ 31,231 este año, según el College Board, mientras que la matrícula en una escuela pública promedia $ 9,139 para estudiantes del estado. Pero una vez que estos gastos están detrás de usted y sus hijos pagan sus propias cuentas, sus ingresos pueden ir mucho más lejos.
• Has pagado tu casa. Para muchas personas, una vivienda es la compra más grande que jamás hayan hecho, una que demora años en terminar de pagarla. El precio medio de venta de una casa existente en los Estados Unidos en enero fue de $ 199,600, según la Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces. Si tiene una hipoteca a 30 años con un interés del 4.5% en una casa de $ 199,600, pagará $ 164,484 en intereses durante la vida de su préstamo, además de reembolsar el capital. Sin embargo, una vez que su casa haya sido amortizada, tendrá muchos más ingresos disponibles.
• Has terminado de trabajar El reemplazo de ingresos es una razón importante para comprar un seguro de vida. Si no tiene ingresos para reemplazar y vive de ahorros e inversiones, tiene una razón menos para llevar una póliza.
• Su prima es inmanejable. Si tiene un ingreso fijo, es posible que las primas ocupen demasiado de su presupuesto. Si está luchando con los gastos básicos de vida, es posible que no tenga sentido pagar una póliza de seguro de vida.
• No tendrás una finca grande. Algunas personas mantienen pólizas de seguro de vida permanentes para que sus herederos puedan usar el dinero para pagar los impuestos de sucesión, en lugar de vender activos para pagar al contribuyente. Si su patrimonio no es lo suficientemente grande como para estar sujeto a impuestos estatales, esto no será una preocupación para usted. En 2015, los impuestos sobre el patrimonio se aplican solo a las propiedades que superan los $ 5.43 millones.

Si prefiere no cancelar el seguro de vida pero su presupuesto es limitado, tiene opciones. Si tiene una póliza de seguro de vida permanente, puede usar su valor en efectivo para pagar las primas, o puede pedirle a su agente que reduzca el beneficio por muerte de su póliza para que su valor en efectivo cubra todas las primas futuras. Si tiene un seguro de vida a término, puede reducir el beneficio por fallecimiento y reducir las primas.

Pero en algunos casos, abandonar su póliza es la opción correcta. Las políticas de término son fáciles de salir de Notifique a su agente o simplemente deje de pagar sus primas, y su cobertura finalizará. Si calculó sus necesidades con precisión cuando compró la póliza de vida útil, puede configurarse para que caduque de todos modos.

Tenga en cuenta que puede haber consecuencias fiscales o cargos asociados con la entrega de una póliza de seguro de vida total.

No importa qué tipo de póliza tenga, mantener un seguro de vida que no necesita es un desperdicio de dinero. Y si puede prescindir de él, es un gasto menos que tendrá que presupuestar con sus dólares de jubilación.

Alice Holbrook es una escritora del personal que cubre seguros e inversiones para Investmentmatome.

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