La refinanciación para pagar la universidad podría perderse una imagen más grande

Las tasas de interés hipotecarias han disminuido en los últimos años, lo que ha llevado a muchos propietarios a considerar si deben refinanciarse como una forma de cambiar sus tasas más altas por tasas actuales e históricamente bajas.

Para los propietarios de viviendas con hijos que se acercan a la edad universitaria, el efectivo adicional liberado mediante la refinanciación, ya sea mediante pagos mensuales más bajos o mediante una suma global extraída como parte de una refinanciación de "retiro de efectivo", puede ser una fuente potencial de financiación para la universidad.

Investmentmatome preguntó a dos asesores financieros de su red Ask an Advisor, Brian McCann de San José, California, y Stephen Hart de Plano, Texas, sobre los factores clave que los propietarios deben tener en cuenta si están considerando estas estrategias.

¿Es la refinanciación una alternativa viable a los planes populares 529?

Brian McCann: No. Un plan 529 es un plan de ahorro. Está diseñado para permitir beneficios fiscales para ahorrar para la universidad a lo largo del tiempo. El capital de su casa es una tienda de riqueza. Hacer tapping para la educación de su hijo es lo opuesto a ahorrar con el tiempo. Además, si terminas con nuevos pagos más altos y te encuentras con dificultades financieras, puedes perder tu hogar.

Stephen Hart: Con demasiada frecuencia, vemos personas que desean probar algo como refinanciar para financiar planes 529 o planes similares, mientras mantienen miles de dólares en deudas de tarjetas de crédito que les cuestan el 20% al año. Mi recomendación es considerar siempre su cuadro financiero completo, activos y pasivos, metas y objetivos.

Compare las tasas de refinanciamiento de hipotecas

¿Es mejor refinanciar que retirar cuentas de jubilación para pagar la universidad?

BM: Si su tasa de interés es más baja que el rendimiento esperado a largo plazo de su cuenta de jubilación, esta sería la mejor opción. Sin embargo, tampoco son muy buenas opciones.

¿Qué más deben saber los consumidores antes de decidir?

BM: Su hijo puede obtener préstamos y asistencia financiera para la universidad. Nadie te prestará dinero para tu jubilación. Dado que la única reserva real de riqueza de muchas familias está en su hogar, me resistiría a tocarla por cualquier cosa que no sea la dificultad financiera más grave.

SH: Veo decisiones como estas hechas en el vacío. Los clientes ven el beneficio de reducir su tasa mensual y el aumento del flujo de caja, y eso es todo lo que se refiere a su análisis. Para muchos, la refinanciación tiene sentido, pero debe hacerse a la luz de los costos de cierre y cómo afecta a otros objetivos. Cada decisión debe tomarse con el entendimiento de que su futuro financiero es suyo y, si bien puede ver un pequeño beneficio hoy, puede afectarlo a largo plazo tanto de manera positiva como negativa.

La respuesta, por supuesto, es tener un plan financiero implementado que guíe sus decisiones y una comprensión completa de qué activos le funcionan mejor y qué pasivos lo están arrastrando más.

Brian McCann es fundador y director de Bootstrap Capital en San José, California.

Stephen Hart es un planificador financiero senior y asesor de gestión de patrimonio en Talis Advisory Services en Plano, Texas.