¿Debería refinanciar su hipoteca si está cerca de la jubilación?

Es tentador refinanciar, dados los bajos tipos de interés de hoy. Cambiar a un nuevo préstamo con una tasa de refinanciamiento más baja puede reducir sus pagos mensuales y liberar dinero para otras necesidades.

Pero, ¿qué sucede si está cerca de la jubilación? ¿La refinanciación conlleva algún riesgo especial? Le preguntamos a la asesora financiera Laura Scharr-Bykowsky, miembro de la red Pregunte a un asesor de Nuestro sitio, sobre las ventajas y desventajas de esta estrategia.

¿Qué deben tener en cuenta las personas sobre la refinanciación si están cerca de la jubilación?

Con demasiada frecuencia, las personas solo se enfocarán en el pago mensual más pequeño al refinanciar las hipotecas. Recuerde que cada vez que alguien refinancia, él o ella está tomando un nuevo término. Si solo le quedan ocho años de su préstamo, pero luego refinancia a una nueva hipoteca a 15 años, sus pagos pueden ser más bajos, pero está demorando más en pagar el préstamo y puede que esté pagando mucho más a largo plazo.

Además, las personas tienden a subestimar el sentido de libertad que tiene un jubilado cuando no tiene una obligación tan grande como una hipoteca para su jubilación.

Las personas deben considerar cuánto tiempo permanecerán en el hogar, cuánto tiempo querrán tener una hipoteca y, lo más importante, cuánto les costará el préstamo durante la vida del préstamo o su expectativa de vida.

Además, tenga en cuenta que tener mucho capital en su hogar le brinda opciones en caso de que desarrolle problemas de salud graves que requieran pagar por la atención médica a largo plazo. Si realiza un refinanciamiento de retiro de efectivo, en el cual obtiene un préstamo contra el patrimonio de su vivienda, podría terminar sin esta posible fuente de fondos.

Sin embargo, si alguien necesita jubilarse anticipadamente o tiene dificultades económicas y hay una necesidad urgente de reducir los gastos, puede tener mucho sentido refinanciar, especialmente si le quedan al menos 10 años del préstamo actual y la tasa de interés actual es sustancialmente más alto que la nueva tasa de refinanciamiento.

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¿Hay situaciones en las que podría no tener sentido refinanciar, incluso a una tasa más baja, para las personas de este grupo?

No refinanciaría si usted se mudaría en cinco años o si extendía el préstamo demasiado tiempo, lo que aumentaría el costo general del préstamo. También me aseguraría de que los costos de cierre se reembolsen en un plazo de tiempo razonable, digamos de dos a tres años.

Otro problema que ocasionalmente veo es cuando un cliente quiere refinanciar para liberar dinero para gastos discrecionales (cirugía plástica, viajes o jubilación anticipada). Eso puede ser un signo de un problema de flujo de efectivo. Las personas que hacen esto buscan extender sus obligaciones fijas para que puedan gastar más en los ítems flexibles y divertidos del presupuesto. Desafortunadamente, algunas personas tienden a gastar los ahorros y luego a algunos, y se convierten en refinanciadores en serie.

¿Algún otro consejo para las personas que están considerando esta estrategia?

Me gustaría enfatizar la refinanciación a un término que sea más cercano en años a su plazo actual restante o inferior. Esto asegura que no terminará pagando más durante la vida del préstamo.

Laura Scharr-Bykowsky es asesora financiera y directora de Ascend Financial Planning en Columbia, Carolina del Sur.