¿Viviendo juntos? Pregúntele a su pareja estas 5 preguntas de crédito

Cuando planea mudarse con su pareja a largo plazo, puede tener visiones románticas sobre cómo se desarrollarán: panqueques cada mañana, dormir hasta el mediodía los fines de semana, comprar sofás juntos. Pero lo que quizás no hayas tenido en cuenta en tus fantasías es que también dependerás financieramente entre sí, quizás por primera vez. Su crédito personal y sus ahorros, así como los de su compañero, pueden estar en la línea.

Si desea evitar problemas de comunicación de dinero en el futuro, pregúntele a su compañero estas preguntas sobre el crédito primero:

1. ¿Cuál es su filosofía de crédito?

2. ¿Cómo es tu crédito?

3. ¿Cuanta deuda e ingreso tienes?

4. ¿Vamos a dividir las cosas 50/50?

5. ¿Y si nos separamos?

1. ¿Cuál es su filosofía de crédito?

Le resultará mucho más fácil comprender las fortalezas y debilidades de su pareja cuando se trata de administrar el crédito si le pregunta cómo piensa él sobre el dinero. Según un artículo publicado en 2011 en el Journal of Financial Therapy, la gente generalmente piensa en el dinero de cuatro maneras: evitación del dinero, culto al dinero, estado del dinero y vigilancia del dinero. Todos estos "scripts" vienen con posibles peligros. Repase esta lista con su pareja y elija el guión que mejor defina sus propios sentimientos sobre el dinero:

Evitación de dinero: La idea de verificar su informe de crédito o el saldo de su cuenta bancaria le asusta.

Escollos: Si se aleja del dinero, es posible que no detecte cargos fraudulentos en sus cuentas o que termine con cargos por sobregiro.

Adoración del dinero Piensas que tener más dinero (o, quizás, más tarjetas de crédito) puede arreglarlo todo.

Escollos: Al centrarse en lo que no tiene, puede pasar por alto otros problemas, como su hábito de gastar demasiado.

Estado del dinero: Cuanto más dinero tengas, mejor te sentirás contigo mismo.

Escollos: Su autoestima puede hundirse si su ingreso es más modesto. Y si no tiene mucho dinero pero desea proyectar la imagen del estado, puede terminar endeudado.

Vigilancia del dinero: Usted paga todas sus facturas a tiempo y evita endeudarse.

Escollos: Puede estar nervioso por obtener una tarjeta de crédito, y eso podría dificultar la construcción de un historial de crédito sólido.

Después de comparar los pensamientos, discuta cómo ambos podrían comenzar a administrar mejor el crédito en el futuro.

2. ¿Cómo es tu crédito?

Con varios emisores importantes que ahora proporcionan puntajes de crédito gratuitos a los consumidores, es más fácil que nunca obtener su puntaje de crédito y compartirlo con su socio. Haga esto antes de comenzar a solicitar lugares para vivir, de modo que tenga tiempo para mejorar las calificaciones antes de enviar solicitudes.

Si su pareja tiene un puntaje de crédito inferior a 630, hable sobre por qué. Sé útil, no juzgues. ¿Tiene él o ella pagos atrasados, una cuenta en cobros o un gravamen por impuestos? Ayuda a tu pareja a revisar su informe de crédito para encontrar los problemas. A partir de ahí, discuta qué puede hacer para aumentar sus puntajes juntos.

Una vez que sepa cómo maneja su dinero el dinero, pregúntese si está listo para asumir juntos las obligaciones financieras. Si no confía dinero a su pareja, es posible que desee evitar la fusión de sus finanzas. Del mismo modo, si siente que no puede confiar en usted mismo para compartir el crédito de manera responsable, asumir una deuda conjunta con su pareja de inmediato probablemente no sea una buena idea.

3. ¿Cuanta deuda e ingreso tienes?

Cuando conoce los niveles de deuda e ingresos de cada uno, es mucho más fácil determinar qué tipos de nuevas excavaciones puede realizar. Para ser aprobado para una hipoteca convencional, sus obligaciones de deuda mensuales, llamadas relación deuda / ingreso, generalmente deben ser menores al 36% de su ingreso bruto. Y si está alquilando, una regla general de oro es que sus pagos mensuales no deben exceder el 30% de su salario mensual bruto.

Cuando busque lugares, tenga en cuenta lo que podría pagar en caso de que uno de ustedes tuviera que asumir todos los gastos mensuales temporalmente. Si no tiene mucho de un fondo de emergencia entre los dos, o si tiene una gran cantidad de deuda que pagar, puede buscar un lugar menos costoso. Si se muda a una casa que apenas puede pagar, puede terminar apoyándose demasiado en su crédito y eso podría perjudicar su puntaje.

4. ¿Vamos a dividir las cosas 50/50?

El hecho de que se muden juntos no significa necesariamente que vaya a dividir todos sus gastos de manera equitativa. Si tiene ingresos y cargas de deuda diferentes, puede ser más fácil dividir las cosas proporcionalmente. En algunos casos, compartir crédito o abrir una cuenta de cheques conjunta, separada de sus propias cuentas personales, podría facilitar la división de gastos. Alternativamente, usted podría tomar turnos para cubrir los gastos.

Si tu haga planes para compartir la propiedad, por ejemplo, si su pareja es propietaria de un automóvil y dice que puede conducirlo, asegúrese de que sus pólizas de seguro lo cubran a ambos. Es probable que tenga que pagar una prima ligeramente más alta si desea agregar su nombre a la cobertura. Al limitar sus obligaciones financieras con el seguro, será menos probable que enfrente juicios judiciales costosos.

5. ¿Y si nos separamos?

Cuando están viviendo juntos y compartiendo finanzas, dividirse se vuelve mucho más complicado.Saber qué hacer en caso de que la relación no funcione puede proteger su crédito y su cuenta de ahorros. Si está pensando en firmar un contrato de arrendamiento de un año, por ejemplo, comience por revisar los términos. En algunos casos, es posible que no se le permita subarrendar su lugar a otras personas, y romper su contrato puede costarle mucho.

También es posible que desee ponerse de acuerdo sobre cómo dividirá su dinero si está compartiendo cuentas y crédito. Si tiene una cuenta conjunta, acuerde cómo dividirla antes. Si agregó a su ex como usuario autorizado en su tarjeta, elimine su nombre. Si eres responsable de una tarjeta de crédito, cierra la cuenta. Y si usted solicitó un préstamo juntos, decidir quién será responsable del saldo restante y refinanciarlo bajo el nombre de esa persona.

Sentar las bases

Al comunicarse sobre el crédito regularmente, estará más preparado para el siguiente paso en su relación, ya sea casarse y tener hijos, o ahorrar para viajar por el mundo. La verdadera belleza de hablar de crédito con su pareja y planear con anticipación es que puede concentrarse más en lo que realmente le importa, como compartir desayunos con panqueques todas las mañanas y dormir hasta el mediodía los fines de semana.

Este artículo se actualizó el 1 de julio de 2016. Se publicó originalmente el 11 de marzo de 2015.