Las cuentas de ahorro vinculadas a los premios ofrecen apuestas seguras

Si crees que ahorrar dinero es difícil, prueba no ahorrando dinero

Entre los hogares estadounidenses, casi la mitad han ahorrado tan poco que son "financieramente frágiles", según Brookings Institution, un grupo de expertos en Washington. Incluso un gasto común como $ 2,000 para una reparación de automóviles no anticipada o una factura médica sorpresa puede tener consecuencias dramáticas para las personas en esos hogares. De repente, quedarse sin efectivo puede enviarlos a viciosos ciclos de deuda, arruinar su crédito y, en algunos casos, incluso costarles sus hogares.

El problema es que es difícil lograr que las personas ahorren dinero simplemente diciéndoles que deberían hacerlo.

"Comenzando y pagando préstamos estudiantiles para la universidad … No tenía como mil dólares que podía reservar", dice Samantha Lazarowicz, una joven de 27 años que vive cerca de Midland, Michigan, recordando sus primeros años después de la graduación.. Como muchas personas, ella necesitaba un incentivo adicional, como, por ejemplo, la posibilidad de un premio.

Ahorros vinculados a premios

Los estadounidenses más pobres gastan más en las loterías estatales que otros, y es fácil ver el encanto. Además de satisfacer la necesidad de apostar, jugar una lotería se vincula con la esperanza de que los sueños de uno puedan convertirse en realidades asequibles.

Por el contrario, es difícil imaginar los beneficios de ahorrar suficiente dinero para cubrir emergencias. ¿Quién sueña despierto con pagar para reparar un techo con goteras?

En la última década, las instituciones financieras, los legisladores y los grupos sin fines de lucro de todo el país han utilizado la emoción de una lotería para alentar a los frágiles financieramente a guardar algo de dinero: las cuentas de ahorro vinculadas a los premios. Funcionan igual que las cuentas de ahorro normales, excepto por una característica: por cada depósito de al menos una cierta cantidad, generalmente alrededor de $ 25, el titular de la cuenta obtiene una entrada en una rifa de premios que van desde $ 25 a $ 25,000.

Tener esas oportunidades de ganar hace que la gente ahorre, incluidos aquellos que no lo han hecho en el pasado y quienes más necesitan una reserva de efectivo.

"En realidad, simplemente lo empecé porque era una forma de abrirlo con solo $ 25", dice Lazarowicz sobre su cuenta vinculada al premio. La motivó a comenzar a ahorrar, aunque solo haciendo depósitos pequeños.

Para ahorradores y no ahorradores por igual.

En los seis años transcurridos desde que FinancialEdge Community Credit Union en Bay City, Michigan, donde Lazarowicz tiene su cuenta, comenzó un programa de ahorro vinculado a los premios, el saldo promedio en esas cuentas ha aumentado a alrededor de $ 5,000, dice Pam Swope, directora de la cooperativa de crédito. Comercialización y cumplimiento.

"El valor agregado para nuestros miembros, a quienes este programa fue diseñado para beneficiar, parecía evidente en esos números" cuando la cooperativa de crédito revisó los esfuerzos el año pasado, dice Swope.

Para los participantes que nunca han ahorrado antes, el valor de estas cuentas es muy claro. En los pocos estados en los que se ofrecieron a partir de 2009, estos programas llevaron a la creación de $ 94 millones en ahorros para 2013, según el fondo D2D, un grupo sin fines de lucro de Boston que ayudó a diseñar y lanzar el programa de Michigan, llamado “Save to Win. ”

Y los que ya están ahorrando a veces ahorran aún más.

"Puede poner $ 250 al mes allí y tener 10 oportunidades de ganar", dice Gail Miller, una jubilada de Winston-Salem, Carolina del Norte, que tiene una cuenta de ahorros vinculada al premio.

La cooperativa de ahorro y crédito de Miller ofrece a los titulares de cuentas como su boleto de una rifa por cada $ 25 aportados, hasta un máximo de 10, lo que garantiza que cada participante pueda sentir que tiene una oportunidad relativamente justa.

"Me aseguro de poner tanto en cada mes, y no lo habría puesto en una sola cuenta de ahorros", dice Miller.

¿La captura? Estado legal turbio

Para muchos que quieran abrir una cuenta de ahorro vinculada a un premio, solo hay una trampa: la legalidad de estas cuentas es cuestionable en la mayoría de los estados. De hecho, fueron técnicamente ilegales a nivel federal hasta diciembre de 2014, aunque algunos, incluido el programa FinancialEdge, aparecieron en estados como Michigan en 2009.

Hasta la fecha, solo 12 estados tienen leyes que legalizan específicamente "rifas de promoción de ahorros", la descripción legal más común para tales cuentas, según la Conferencia Nacional de Legislaturas Estatales. La legislación está pendiente en otros 13 estados. En muchas legislaturas, los proyectos de ley han recibido un amplio apoyo. Aun así, ganar el pasaje, donde ha ocurrido, ha llevado mucho tiempo y esfuerzo.

"Hubo mucha comunicación en Connecticut, de ida y vuelta entre nosotros y nuestro Departamento de Protección al Consumidor", dice Bruce Adams, asesor general del departamento de banca estatal. Ese estado hizo legal el ahorro vinculado a los premios en junio de 2013. "Tuvimos al menos un año para que la Legislatura marinara los conceptos", dice Adams.

El problema aún está resurgiendo en otros estados, a pesar del reciente cambio en la ley federal. En Kentucky, por ejemplo, las negociaciones entre la Asociación de Banqueros de Kentucky y la oficina del fiscal general del estado siguen sin resolverse, según Debra Stamper, asesora general y vicepresidenta ejecutiva del grupo bancario. Ella dice que la acción legal puede ser el siguiente paso.

En cualquier caso, probablemente pasará algún tiempo antes de que las cuentas vinculadas a los premios se conviertan en legales en Kentucky u otros estados donde su estado no esté claro o queden prohibidos.

Ser un ganador de cualquier manera

Incluso si no puedes ganar un premio, comienza a ahorrar de todos modos. Abra una cuenta si no la tiene e ingrese incluso pequeñas cantidades de dinero regularmente, como lo hacen Lazarowicz y Miller. Sólo unos pocos dólares al mes se acumulan.

Como dice Lazarowicz, "$ 25 es quizás no tomar café por una semana". Y es mucho mejor que nada.

Devan Goldstein es un escritor del personal que cubre finanzas personales para Investmentmatome . Seguirlo en Gorjeo y en Google+ .

Imagen a través de iStock.