Preparación del crédito para la aprobación del préstamo después del daño debido a la recesión económica

Por tracy becker

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La mayoría de los consumidores no entienden cómo funcionan las puntuaciones de crédito. Incluso si una persona ha experimentado una bancarrota, una ejecución hipotecaria, una venta corta o una modificación del préstamo, o se ha atrasado en el pago de la hipoteca, todavía puede participar nuevamente en el proceso de aprobación de la propiedad y el préstamo.

Hay nuevos tipos de préstamos y asistencia para aquellos que han experimentado eventos importantes que dañan el crédito.

Para comprender la imagen total de cómo mejorar su crédito, debemos analizar el resto de la cartera crediticia de un consumidor, no solo sus cuentas morosas.

Ayer revisé un informe de crédito con una puntuación FICO de 724. Este informe incluyó una venta corta a partir de agosto de 2013. FICO ha publicado información sobre cómo las ventas cortas afectan las calificaciones crediticias. Si comenzó con un 780 y tuvo una venta corta sin un saldo de deficiencia, su puntaje podría caer tan bajo como 655-675. Obviamente, el individuo con el puntaje de 724 FICO después de la venta corta debe haber tenido un FICO de 840 antes del daño. Aunque es muy inusual ver un puntaje de crédito tan alto, habla de cuán importante es la construcción del mejor puntaje de crédito, incluso cuando se enfrenta a un problema de crédito catastrófico.

Esta mujer tenía muchas cuentas de crédito activas, edad promedio de crédito, saldos bajos en sus tarjetas de crédito y una buena variedad de cuentas a plazos, revolventes e hipotecarias. La única morosidad fue la venta corta. Con un puntaje de 724, podría calificar para la aprobación del préstamo dentro de los 12 meses, dependiendo de por qué la propiedad se fue a una venta corta. Si se debió a la recesión económica, y si se pudiera documentar la prueba de esto, ella podría calificar con un prestamista que participa en el nuevo programa "Regreso al trabajo" de la FHA. Con su muy buena calificación crediticia, probablemente también obtendría los mejores precios.

Por otro lado, si un consumidor tuviera la misma venta corta con muchas otras cuentas atrasadas y deudas incobrables en períodos de tiempo variados, el puntaje sería mucho más bajo, probablemente en los 500 bajos. Este tipo de crédito no obtendría la aprobación del préstamo bajo el programa de la FHA, ya que una de las reglas es que el crédito debe reflejar todas las moras ocurridas por las mismas dificultades económicas. Por lo tanto, los pagos atrasados ​​de diferentes marcos de tiempo eliminarán a una persona de la calificación. Además de perder la participación en el programa "Regreso al trabajo", el puntaje crediticio de esta persona es tan bajo que puede tener que esperar muchos años más para obtener la aprobación a precios asequibles. Trabajar para mejorar su crédito lo más rápido posible podría ahorrar algunos de esos años en los que estaría esperando a que la puntuación volviera a aumentar de forma natural.

Para alguien que ha tenido una deuda incobrable que se liquidó y pagó con crédito abierto o sin crédito abierto, es esencial abrir y nutrir las nuevas cuentas de crédito correctas. Con solo un crédito negativo cerrado, un consumidor ni siquiera puede tener un puntaje de crédito. Para abrir un nuevo crédito, deben comprar solo las tarjetas que serían aprobadas para alguien con tan poco crédito. Buscar el especialista adecuado en reparación de crédito que podría mejorar algunas de las moras al mismo tiempo que brinda educación y habilidades de administración de crédito, podría cambiar la calidad de vida de esta persona en los próximos años.

Por ejemplo, John tiene una puntuación de 501 FICO. Él está en sus primeros años treinta y está comenzando a hacer un buen ingreso. Él quiere comprar una propiedad para sí mismo. No entendía cómo funcionaba el crédito en el pasado, por lo tanto, tenía pagos atrasados ​​en una cuenta de sobregiro así como una colección médica y una morosidad en una tarjeta de la tienda. Él también firmó una hipoteca para ayudar a su madre, pero desafortunadamente ella perdió su trabajo y la casa se vendió en descubierto cuatro meses antes de que lo conociéramos.

Después de revisar su crédito, descubrimos que había algunas cuentas que podían mejorarse a las actuales. John comenzó el proceso de reparación de crédito y utilizó nuestro sitio web de crédito educativo para el cliente para desarrollar sus habilidades de gestión de crédito y aprender cómo construir un buen crédito. Después de unos meses habíamos cambiado tres de sus cuentas morosas. Comenzó a solicitar mejores tarjetas de crédito y comenzó a usarlas correctamente. También siguió los pasos que ofrecimos al agregarlo a una tarjeta de crédito antigua de un amigo de confianza. Esto fue hace un año y ahora su puntaje es de 680. También puede calificar para el préstamo de "Regreso al trabajo".

Cuando John comenzó su proceso de reparación de crédito, no tenía idea de que tendría la oportunidad de obtener la aprobación del préstamo en este corto período de tiempo. Debido a que trabajó para mejorar su crédito a través de nuestro proceso de reparación, su puntaje de crédito FICO de 680 le brindará tarifas muy razonables si se aprueba para un préstamo hipotecario.

La mayoría de la información negativa permanece en el informe de crédito de una persona durante al menos siete años a partir de la fecha de la morosidad. Una quiebra podría durar hasta 10 años. Hay muchas leyes que se aplican al crédito, a los acreedores, a las agencias de crédito y a los consumidores.

Ya que hay tantas razones por las que el crédito se daña. Incluyendo el divorcio, la enfermedad, las lesiones, la pérdida de ingresos o simplemente la falta de comprensión del sistema de crédito, también hay formas en que los profesionales capacitados pueden eliminar o cambiar la información según el motivo, cuándo y qué sucedió con cada cuenta.