El préstamo de igual a igual crece como una fuerza disruptiva en las finanzas

Antes de que los préstamos entre pares basados ​​en Internet aparecieran en escena alrededor de 2006, obtener financiamiento significaba llenar una gran cantidad de formularios para solicitar un préstamo, vestirse y ponerse de rodillas ante un banquero.

Ya no tiene que ser así. Las plataformas en línea como Lending Club y Prosper, con sede en San Francisco, brindan un proceso que puede ser mucho menos doloroso y que no implica apariencias ni negociaciones a través de un escritorio con personas encerradas en una oficina. Para aquellos con menos de crédito estelar, los llamados préstamos P2P pueden ser un salvavidas.

"Creo que hay algo que decir sobre el P2P que atrae a la gente común que puede tener un mal gusto con respecto a los bancos y las instituciones financieras en general, después de las crisis financieras más recientes", dice Jason Reiman, un planificador financiero certificado que dirige Cráneo Financiero en Oro Valley, Ariz.

Tracción post-crisis

Las plataformas de préstamos de igual a igual sirven como intercambios donde los prestatarios individuales pueden conectarse con personas que tienen dinero para prestar. Los prestamistas en línea ganaron terreno después de que la crisis financiera de 2007-2009 dejó a muchos bancos con el crédito cerrado y las tasas de interés históricamente bajas dejaron a los inversores en busca de activos de mayor rendimiento. Para algunos aspirantes a prestatarios, las fuentes alternativas son la única forma de financiar la consolidación de deuda u otras necesidades, mientras que los inversionistas pueden ganar cerca de un 9% en promedio a través de compañías como Prosper.

Este matrimonio de intereses ha ayudado a Lending Club a despegar. La compañía dice que su negocio se ha duplicado anualmente durante varios años y que ha facilitado más de $ 5 mil millones en préstamos y más de $ 300 millones en ganancias por intereses desde que comenzó en 2007. Aunque esa cantidad es pequeña en comparación con los billones de préstamos prestados por los bancos, los inversionistas han tomado nota Los patrocinadores de alto perfil ahora incluyen BlackRock, el gestor de activos más grande del mundo, mientras que los ex EE. UU. El secretario del Tesoro, Lawrence Summers, y John Mack, ex director ejecutivo de Morgan Stanley, se han unido a su junta directiva. Aprovechando el impulso, la compañía recientemente presentó planes para una oferta pública inicial de acciones.

Para Michelle Tompkins, gerente de medios que trabaja para una compañía sin fines de lucro en la ciudad de Nueva York, la plataforma Prosper P2P se redujo a la mejor de las pocas opciones cuando necesitaba un préstamo. Y el sitio proporcionó transparencia en políticas y costos.

Sin problemas de día de pago

"No es como un prestamista de día de pago o algo por el estilo", dice Tompkins. "Sabes en lo que te estás metiendo. No hay estas tarifas ocultas ".

A través de Prosper, las personas con puntajes de crédito de 640 o más pueden enviar solicitudes para obtener préstamos de hasta $ 35,000 por tres o cinco años; Lending Club tiene el mismo máximo de préstamos personales no garantizados para aquellos con una calificación de 660, según los métodos de evaluación de riesgo de Fair Isaac Corp. (FICO). Lending Club también maneja financiamiento comercial de hasta $ 100,000 por hasta cinco años. Los inversores proporcionan dinero para préstamos a través de notas de ingresos fijos que ofrecen diversos grados de riesgo y rendimiento, que van desde aproximadamente el 7,7% hasta el 25% o más. Ambas plataformas cobran a los prestatarios tasas de originación de préstamos del 1% al 5%, y los inversores pagan un costo de servicio anual del 1%.

Anónimo, una especie de

Los prestatarios como Tompkins, que buscaron un préstamo de consolidación de deuda por tres años y $ 4,000, deben describirse a sí mismos y el motivo de su solicitud, mientras no revelan sus nombres o direcciones a los posibles prestamistas. La plataforma P2P asigna una calificación de riesgo y los inversores hacen una oferta por aquellos que encuentran más atractivos. También hay un sistema de mensajes a través del cual los solicitantes pueden ser interrogados. Los toques personales pueden hacer una diferencia, dice Tompkins.

"Era importante decir dónde estaban tus errores y qué ibas a hacer de manera diferente", dice ella, y agregó que varios inversores indagaron sobre esos temas. "Tenías que ser sincero".

Aunque dice que la experiencia fue agradable, la tasa de interés de casi el 26% que pagó, en función de su bajo puntaje crediticio y las fallas tecnológicas que encontró al ponerse al día con los pagos, hacen que sea más probable que trate de obtener un préstamo de la cooperativa de crédito. la próxima vez que ella necesite financiación.

Dado que las interacciones se realizan completamente en línea o por teléfono, las plataformas P2P eliminan por completo la imagen del prestatario. Las solicitudes de préstamos presentadas a los inversionistas no incluyen el nombre o la imagen del solicitante, solo un puntaje de crédito, ingresos anuales y la razón para buscar el dinero. De alguna manera, esto le brinda al prestatario más privacidad que la provista por un banco. También enfrenta de frente las prácticas discriminatorias de préstamos.

No bien sabido

La falta de conciencia pública todavía puede presentar un obstáculo para el crecimiento de los préstamos P2P, y al menos por ahora, también lo hacen algunas reglas estatales con respecto a la inversión a través de las plataformas. Si bien la mayoría de las personas en los Estados Unidos pueden pedir prestado o invertir a través de ellos, los residentes de Iowa, Idaho, Maine, Dakota del Norte y Nebraska están prohibidos, según los documentos del Club de Préstamos. Si bien la salida a bolsa de la compañía puede hacer que sus servicios estén más disponibles, algunos estados aún consideran que poner dinero en sus notas es demasiado riesgoso para los inversores menos sofisticados.

Sin embargo, es probable que la oferta aumente el perfil de la industria en su conjunto, lo que puede ejercer más presión sobre los bancos y otras instituciones financieras que se ven agobiados por los costos generales de mantener las redes de sucursales y cajeros automáticos.

Las plataformas P2P facilitarán $ 1 billón en préstamos para 2025, según las proyecciones del patrocinador de Lending Club Foundation Capital. Lograr ese tipo de volumen obligaría a las instituciones financieras tradicionales a enfrentarse a un conjunto formalmente perturbador de jugadores en su seno. Los grandes bancos pueden optar por contrarrestar a los recién llegados lanzando sus propios sitios web de préstamos o comprando los que ya están en el negocio.

Toques personales

Mientras tanto, la insurgencia continúa sin cesar y puede ser ayudada por una dimensión personal que cuenta para algunos consumidores.

Una vez, cuando se retrasó en el pago de un préstamo, Tompkins dice que uno de los prestamistas le envió un recordatorio, preguntándole si estaba bien.

"Fue más como un empujón", dice del mensaje. El proceso general fue agradablemente diferente de tratar con un prestamista tradicional, dice Tompkins, quien recientemente pagó su préstamo. "Se siente como si tuvieras un montón de pequeños partidarios que realmente no conoces", dice ella. "Estas personas estaban invirtiendo en ti".

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