Nueva regla de préstamo de día de pago protege a los prestatarios de hundirse en deudas

Una nueva regla difícil establecida por los reguladores federales el jueves hará que los préstamos de día de pago y otros tipos de préstamos de alto riesgo sean más seguros para los consumidores.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor publicó la regla, que:

• Exigir a los prestamistas que verifiquen la capacidad de pago del prestatario
• Prohibir más de tres préstamos consecutivos a un prestatario
• Limite los intentos de los prestamistas de cargar las cuentas corrientes o de prepago de los prestatarios para el pago

"Con demasiada frecuencia, los prestatarios que necesitan efectivo rápido terminan atrapados en préstamos que no pueden pagar. Las protecciones de sentido común de la capacidad de pago impiden que los prestamistas tengan éxito al configurar a los prestatarios para que fracasen ", dijo Richard Cordray, director de CFPB, en un comunicado que anunciaba la regla, que se realizó en cinco años.

La norma entrará en vigencia en gran medida 21 meses después de su publicación en el Registro Federal, y rige los préstamos de día de pago en las tiendas y en línea. También se aplica en parte a los préstamos de títulos de automóviles, los préstamos a plazos de día de pago con pagos globales y los anticipos de depósitos.

Cómo funcionan los préstamos de día de pago

The Pew Charitable Trusts dice que 12 millones de estadounidenses utilizan los préstamos de día de pago cada año y pagan un estimado de $ 9 mil millones en tarifas.

Los préstamos de día de pago generalmente son de menos de $ 500, no requieren una buena calificación crediticia, cobran tasas porcentuales anuales promedio de 391% y vencen en dos semanas. Para calificar, necesita una cuenta bancaria y un cheque de pago regular. Los prestamistas acceden a su cuenta bancaria para retirar dinero el día de pago o pedir un cheque con fecha posterior.

Los préstamos a plazos del día de pago generalmente se vencen en unos pocos meses y los préstamos de título de auto utilizan su vehículo como garantía para el préstamo. Ambos tipos de préstamos suelen cobrar tasas de interés superiores al 200%.

De acuerdo con el CFPB, cuatro de cada cinco prestatarios de préstamos de día de pago renuevan o renuevan sus préstamos dentro de un mes. La agencia dice que cuando los prestamistas de día de pago intentan cobrar los pagos, la mitad de los prestatarios en línea acumulan un promedio de $ 185 en multas bancarias en un período de 18 meses debido a los repetidos intentos de débito de su cuenta.

Lo que está cambiando para los prestatarios

Esto es lo que se espera que suceda después de que la nueva regla entre en vigencia, probablemente en algún momento de 2019:

• Es posible que vea un tipo diferente de préstamo de día de pago. La mayoría de los prestamistas de día de pago que realizan préstamos por debajo de $ 500 pueden optar por analizar su capacidad para reembolsar el préstamo u ofrecer préstamos que puedan pagarse de manera más gradual. Puede reembolsar el préstamo en un solo pago o puede tener hasta dos préstamos subsiguientes en los que el capital sea pagado de manera constante, lo que lo ayudará a pagar la deuda al hacer pagos que reducen el capital primero.
• Los prestamistas verificarán su informe de crédito y verificarán sus ingresos. Los prestamistas que no ofrecen la opción de reducción de capital deberán extraer su informe de crédito de una de las tres agencias de crédito principales, Equifax, Experian o TransUnion, para verificar sus obligaciones de deuda. También tendrán que estimar sus gastos de vida por un mes y calcular si sus ingresos son suficientes para cubrir sus deudas, gastos y el préstamo que está a punto de tomar, según el comprobante de pago, el extracto bancario u otros medios que proporcione para probar Tu ingreso. Si no es suficiente, no obtendrá un préstamo.
• Los prestamistas no pueden otorgarle más de tres préstamos consecutivos. Las compañías deberán verificar cuántos préstamos han tomado utilizando una base de datos que recopila esta información. Hay un período obligatorio de 30 días de “enfriamiento” después de tomar tres préstamos; no puede tomar otro préstamo de día de pago hasta que esto haya pasado, lo que evita el ciclo de deuda que hoy absorbe a muchos prestatarios.
• Su cuenta de cheques no puede ser cargada más de dos veces sin su consentimiento. Los prestamistas tendrán que darle un aviso por escrito antes de que debiten en su cuenta el pago de un préstamo. Tampoco pueden cargar en su cuenta después de dos intentos fallidos de cobrar sin su consentimiento por escrito, lo que le ahorra múltiples tarifas por pagos devueltos y fondos insuficientes.

Poner a los consumidores primero

Los defensores de los consumidores dicen que la regla es muy importante para proteger a los prestatarios de las prácticas más perjudiciales de los préstamos de día de pago, pero los grupos de la industria del día de pago dicen que reprimirá el acceso de los prestatarios al dinero cuando lo necesiten.

"Para millones de estadounidenses que viven de sueldo a sueldo, buscar un préstamo en un momento de necesidad no debería terminar en un desastre financiero". La regla es un paso importante que inicia el proceso de poner fin a la pesadilla de la espiral de la deuda de tantos consumidores ", dice Michael Best, director de divulgación de la Federación de Consumidores de América.

La regla del día de pago restringe el acceso al crédito para quienes lo necesitan, dice Dennis Shaul, director ejecutivo de la Community Financial Services Association of America, un grupo comercial de préstamos para el día de pago.

Cerca de 16,000 tiendas de préstamos de día de pago operan en los 35 estados que permiten la práctica, junto con prestamistas en línea, según el CFPB.

Alternativas a los prestamos

Todavía hay alternativas más seguras para usar los préstamos de día de pago, que incluyen:

• Préstamos alternativos de día de pago, que son pequeños préstamos ofrecidos por las cooperativas de crédito a tasas mucho más bajas que los préstamos tradicionales de día de pago. Por ley, las cooperativas de crédito federales pueden cobrar un APR máximo de 28% para préstamos alternativos de día de pago.
• Préstamos de pequeño valor de cooperativas de crédito y algunos prestamistas en línea
• Servicios avanzados de cheques de pago, como Activehours, que le permiten acceder a su cheque de pago antes del día de pago
• Préstamos de casas de empeño, que también tienen altas tasas de interés, pero no dañan su crédito

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