¿Qué es un préstamo alternativo de día de pago?
Tabla de contenido:
- ¿Qué es un préstamo alternativo de día de pago?
- Cómo calificar para un préstamo alternativo de día de pago
- ¿Por qué los préstamos alternativos de día de pago son más seguros?
- Préstamos alternativos de día de pago
- Alternativas creativas de cooperativas de crédito
- ¿Que sigue?
- Revisa Nuestro sitio mejor cooperativas de crédito
- Leer sobre los beneficios de unirse a una cooperativa de crédito
- Encontrar otras formas de obtener dinero rápido
Los préstamos alternativos de día de pago, o PAL, permiten a los miembros de algunas cooperativas de crédito federales pedir prestadas pequeñas cantidades de dinero a un costo menor que los préstamos tradicionales de día de pago y pagar el préstamo durante un período más largo.
Estas características pueden ayudar a los prestatarios a evitar la trampa de la deuda potencial creada por prestamistas de alto costo y con fines de lucro.
¿Qué es un préstamo alternativo de día de pago?
Los PAL están regulados por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, que creó el programa en 2010. Los préstamos deben ser:
- Emitido a los prestatarios que han sido miembros de cooperativas de crédito por al menos un mes
- Concedido en cantidades entre $ 200 y $ 1,000
- Asequible, con una tasa porcentual anual máxima del 28% y una tarifa de solicitud de no más de $ 20, que refleja el costo real del procesamiento
- Devuelto íntegramente después de uno a seis meses de cuotas; no se permiten volcamientos
- Proporcionado a los prestatarios uno a la vez; los prestatarios no pueden recibir más de tres PAL dentro de un período de seis meses.
Cómo calificar para un préstamo alternativo de día de pago
Muchas cooperativas de crédito que ofrecen PAL dicen que no requieren que los usuarios tengan un buen crédito. Están más interesados en los ingresos de los prestatarios y en su capacidad de pago. Las cooperativas de ahorro y crédito generalmente informan los reembolsos PAL a las principales agencias de crédito, lo que puede ayudar a los prestatarios a mejorar sus puntajes de crédito.
Las cooperativas de ahorro y crédito generalmente informan los reembolsos PAL a las principales agencias de crédito, lo que puede ayudar a los prestatarios a mejorar sus puntajes de crédito.
No todas las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen PAL, de hecho, la mayoría no lo hace. En 2017, solo una de cada siete de las 3,499 uniones de crédito federales del país ofrecía PAL. La mejor manera de averiguar si una cooperativa de crédito ofrece estos préstamos es llamar y preguntar.
No todos pueden unirse a todas las cooperativas de crédito, pero "hay una cooperativa de crédito para todos", dice Vicki Christner, de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito. Las cooperativas de crédito son cooperativas sin fines de lucro, propiedad de sus miembros, formadas por un grupo: empleados de una empresa o industria específica, miembros de una iglesia o organización social o residentes de un vecindario o ciudad.
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¿Por qué los préstamos alternativos de día de pago son más seguros?
Las cooperativas de ahorro y crédito existen para ayudar a los miembros a ser más estables financieramente, y las PAL están estructuradas para ayudar a los prestatarios a hacer pagos puntuales, con tasas de interés bajas y sin tarifas adicionales.
Eso es un marcado contraste con los préstamos tradicionales de alto costo a corto plazo. Los prestamistas del día de pago ganan dinero cuando los prestatarios que no pueden pagar los préstamos los transfieren y pagan "honorarios" adicionales, su plazo de interés.
Los préstamos están estructurados para ayudar a los prestatarios a hacer pagos a tiempo, con tasas de interés bajas y sin tarifas adicionales.
Una tarifa típica para un préstamo de día de pago es de $ 15 por $ 100 prestados; expresado como un APR, eso es 391%. Los préstamos de día de pago generalmente vencen en dos semanas. El prestatario típico paga $ 520 en tarifas para pedir prestado repetidamente $ 375, según The Pew Charitable Trusts.
Préstamos alternativos de día de pago
Las cooperativas de crédito federales ofrecen PAL oficiales, pero muchas cooperativas de crédito estatales tienen productos similares. Y algunas cooperativas de crédito federales que no proporcionan PAL oficiales tienen sus propias versiones de préstamos alternativos de día de pago.
Los préstamos de las cooperativas de crédito que no son PAL oficiales pueden tener un APR máximo de 18%, de acuerdo con la ley federal. Esto puede parecer un trato mejor que un PAL con una tasa de interés anual del 28%, pero los prestamistas a menudo compensan las tasas más bajas al imponer tarifas de solicitud más altas, lo que puede aumentar el costo total del préstamo o la tasa de porcentaje anual efectiva.
Ninguna organización que prometa un préstamo en línea inmediato es una unión de crédito legítima.
Los prestatarios que buscan en línea pueden encontrar prestamistas tradicionales que han adoptado el lenguaje de "préstamo alternativo de día de pago". La letra pequeña revelará que el prestamista no es una cooperativa de crédito y que los términos de sus préstamos no siempre son amigables para el consumidor.
Ninguna organización que prometa un préstamo en línea inmediato es una unión de crédito legítima. Las cooperativas de ahorro y crédito requieren que las personas visiten una sucursal para unirse al menos un mes antes de solicitar un préstamo alternativo de día de pago.
Eso puede cambiar: la NCUA ha propuesto ampliar las PAL para eliminar el requisito de membresía de un mes, permitir que las personas obtengan préstamos de hasta $ 2,000 y otorgarles hasta 12 meses para pagar.
Alternativas creativas de cooperativas de crédito
Tanto las cooperativas de crédito federales como las estatales tienen otros préstamos que ayudan a los miembros a mejorar sus finanzas y evitar los préstamos de día de pago. Algunos de estos incluyen:
- Préstamos de ahorro: Los préstamos de ahorro ayudan a los prestatarios a construir fondos de emergencia. Digamos que necesitas $ 500 en efectivo. La cooperativa de crédito le otorga un préstamo de ahorro por $ 1,000. Recibe $ 500 inmediatamente y $ 500 después de haber pagado el préstamo completo de $ 1,000.
- Préstamos con fines específicos: Estos préstamos tienen términos creados para cubrir grandes gastos de una sola vez. Self-Help Federal Credit Union, por ejemplo, ofrece un préstamo de inmigración de $ 680 a $ 1,000 para ayudar a cubrir el costo de una solicitud de ciudadanía y los honorarios legales, con plazos de hasta 36 meses a una tasa porcentual anual del 17.7%.
- Acceso diferido o préstamo generador de crédito: Estos préstamos ayudan a los miembros a mejorar sus puntajes de crédito para que puedan calificar para préstamos más económicos en el futuro. Una cooperativa de crédito emite el préstamo, pero retiene el dinero en una cuenta de ahorro hasta que el préstamo se paga.
