Tus aplicaciones de redes sociales quieren ayudarte a enviar dinero

BRAVE NUEVO BANCO Esta serie de Investmentmatome profundiza en lo que es nuevo en banca minorista y lo que hay para usted. Exploramos algunas de las cosas sorprendentes en la tienda para productos, tecnología y seguridad y observamos cómo afectarán a los consumidores.

Cuando las redes sociales surgieron alrededor del nuevo milenio en forma de sitios web como Six Degrees, Friendster y Myspace, cambiaron la forma en que nos conectamos entre nosotros. Mientras tanto, eBay y PayPal estaban cambiando la forma en que nos pagamos mutuamente por productos en línea. Ahora, dos décadas después, las redes sociales y los pagos han comenzado a fusionarse.

A continuación se muestra cómo el fenómeno de los pagos sociales beneficia a los consumidores y cómo la tecnología lo está llevando a un nivel completamente nuevo. Un día, puedes enviar dinero a un amigo con solo mover la cabeza.

Pagar tan fácil como enviar mensajes de texto

La aplicación de pagos peer-to-peer de PayPal, Venmo, que comenzó en 2009, se ha convertido entre los millennials en una forma popular de enviar dinero con emojis en un feed similar a las redes sociales. Los sitios de redes sociales, Snapchat y Facebook, han introducido transferencias de dinero dentro de sus servicios de mensajería.

Skype acaba de anunciar que los usuarios podrán enviar dinero con la aplicación, y Apple planea implementar un servicio similar en su aplicación Messages.

Usar estos servicios es simple. Aunque la configuración inicial de un servicio P2P generalmente implica el registro y la vinculación de una cuenta bancaria o tarjeta de débito, trasladar dinero después de eso es tan fácil como enviar un mensaje de texto. En muchos casos, todo lo que tienes que hacer es:

1. Escribe tu destinatario en la aplicación.
2. Ingrese un mensaje y monto en dólares
3. Pulse "enviar" o "solicitar"

Esa conveniencia está enganchando a más usuarios. Las transacciones en Venmo, por ejemplo, crecieron un 126% en los últimos tres meses de 2016 en comparación con el mismo período de 2015, según PayPal.

Comprando para amigos, pidiendo dinero luego

La transferencia de dinero a través de las redes sociales hace que la división de facturas o los costos de actividad grupal sean perfectos. Puede liquidar los pagos con amigos escribiendo montos exactos en lugar de repartir dinero en efectivo o emitir cheques, que tal vez no estén disponibles como nuestros teléfonos generalmente.

"Es mucho más fácil organizar las cosas para un grupo y simplemente cubrirlas en lugar de esperar que la gente compre boletos por separado", dice Brianna Haag, de 32 años, propietaria de una consultora de desarrollo de negocios con sede en San Francisco. Cubrió los costos del viaje a una media maratón con amigos y boletos de grupo para el musical "Bring It On", entre otras cosas, y sus amigos le devolvieron el dinero en Venmo.

Junto con el envío de dinero, la mayoría de las aplicaciones P2P le permiten solicitar el dinero que se le debe. Esta función puede eliminar la incomodidad de pedirles a los amigos que paguen, ya que una notificación impersonal de la aplicación es su recordatorio.

Haciendo divertidos los pagos con emojis.

Emojis puede formar "una especie de comunidad con su propio idioma", dice Linda Kaye, profesora de psicología en la Universidad Edge Hill en el Reino Unido. También es coautora del informe de 2017 "Emojis: Perspectivas, costos y posibilidades para la ciencia psicológica".

En su investigación, Kaye descubrió que uno de los impactos globales que tienen los emojis es crear experiencias positivas y alegres.

Facebook Messenger, los Mensajes de Apple y otras aplicaciones tienen sus propios emojis, que pueden aparecer en las mismas ventanas de chat que los pagos, pero Venmo se destaca por enviar dinero con emojis en la misma transacción. Aunque los usuarios de Venmo no pueden ver los importes de las transacciones más allá del remitente y el destinatario en cualquier lugar de la aplicación, las notas de pago de Venmo suelen ser públicas. Y los usuarios han combinado emojis para crear nuevos significados.

Algunos usuarios "se volverán realmente creativos con su uso de emoji y … crearán juegos de palabras con ellos", dice Ny Vo, gerente de producto de Venmo. Por ejemplo, dice, combinaron los emojis de abeja y oreja para representar "cerveza". Así que Venmo hizo una sugerencia automática de emoji cuando un usuario comienza a escribir la palabra "cerveza" en una nueva nota de pago.

Cuando Haag cubrió recientemente el costo del almuerzo con amigos, recibió una serie de pagos de Venmo (y emojis) a cambio. "Hablamos sobre quién tenía el emoji más divertido", dice ella. Venmo se ha convertido en "un punto de conversación, que es súper extraño".

Almacenar dinero en aplicaciones, no en cuentas bancarias.

Los proveedores de transferencias P2P como Venmo, Square Cash y Google Wallet le permiten almacenar dinero en un saldo dentro de las aplicaciones, pero esto no es tan seguro como transferir el dinero a una cuenta bancaria. Una cuenta bancaria tiene un seguro de depósito federal, lo que significa que si la institución falla, usted todavía puede recuperar su dinero. No todas las aplicaciones P2P tienen esta protección.

Sin embargo, la seguridad añadida está llegando a P2P. Las nuevas regulaciones federales creadas para proteger a las personas con tarjetas de débito prepagas extenderán las nuevas protecciones a los usuarios de las aplicaciones P2P. Establecido para entrar en vigencia en 2018, las nuevas reglas les dan a los usuarios el derecho de disputar errores y ayudan a proteger contra transacciones no autorizadas. Algunos proveedores de pagos P2P ya cuentan con dichas políticas.

"Una mayor regulación de los proveedores no bancarios [P2P] puede nivelar el campo de juego con los bancos tanto para el cumplimiento como para la confianza del consumidor", dijo Terri Bradford, especialista en investigación de pagos, en una reunión de investigación para el Banco de la Reserva Federal de Kansas City en enero.

Enviando dinero a familiares y amigos en el extranjero.

Los pagos que están integrados con las redes sociales no se limitan a los Estados Unidos. Este año, los proveedores internacionales de transferencia de dinero Western Union, MoneyGram y TransferWise han comenzado a permitir que los clientes transfieran fondos a sus conexiones en Facebook Messenger a través de "chatbots", un software basado en inteligencia artificial.

"Western Union reconoce la naturaleza social de nuestros clientes al enviar dinero a través de las fronteras a amigos y familiares", dice Christina Hamilton, jefa de asociaciones digitales y expansión internacional de Western Union. "Y creemos que deberíamos estar donde están nuestros clientes, en este caso, en las redes sociales".

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La compañía de 150 años de edad también ofrece sus transferencias en WeChat, una popular aplicación de medios sociales de China, y Viber, una aplicación de mensajería instantánea y llamada basada en Japón. Cada aplicación tiene más de 800 millones de usuarios en todo el mundo, según sus sitios web.

WorldRemit, un proveedor internacional de transferencia de dinero, encuestó a 25,000 de sus clientes a principios de 2016 y encontró que el 42% dijo que usaba aplicaciones de mensajería para discutir las transferencias de dinero. Dado que WorldRemit no ofrece transferencias en canales de redes sociales, solo en su sitio web y aplicación móvil, este comportamiento enfatiza el papel que juegan las redes sociales incluso cuando las transferencias no forman parte de una plataforma de mensajería.

Viendo hacia adelante

En 2017, las transferencias de dinero P2P se realizan principalmente en pantallas, por teléfono o en persona, pero eso podría cambiar en pocos años. En el último año, hemos visto que los comandos de voz se han convertido en un lugar común para los teléfonos inteligentes. La firma de investigación Gartner predijo el año pasado que para 2020, miles de millones de dispositivos personales se diseñarán con la necesidad de un toque mínimo o nulo.

Los asistentes personales basados ​​en AI, Alexa de Amazon y Cortana de Microsoft, ya están disponibles a través de bancos específicos, por lo que puede verificar su cuenta o pagar facturas al hablar en su teléfono u otro dispositivo. Y Siri de Apple, también un asistente personal impulsado por AI, ya trabaja con Venmo (en la foto) y PayPal. El gerente de productos de Venmo, Ny Vo, dice que al usar comandos de voz, puede hacer transferencias a las personas que ha pagado en la red social de la empresa. Puedes hacer una transferencia diciendo algo como: "Oye, Siri, Venmo Suzie, 75 dólares por zapatillas".

Más adelante, puede realizar pagos "a través de reconocimiento facial o interfaces de realidad virtual", dice Richard Crone, experto en pagos y CEO de Crone Consulting LLC. Independientemente de la interfaz, dice, “la clave es autorizar el pago por parte del consumidor. Pulgar arriba, pulgar abajo.

El gigante chino de comercio electrónico Alibaba dijo a Reuters el otoño pasado que su VR Pay permitiría a los compradores comprar cosas simplemente asintiendo con la cabeza.

La tecnología está transformando los pagos P2P en una experiencia sin fricción, y las aplicaciones de medios sociales están empezando a ayudar con eso.

"Nuestras redes sociales son una forma integrada para que no solo compartamos pensamientos y fotos, sino que también nos conformemos con las cosas, hagamos solicitudes y enviemos [dinero]" a amigos y familiares, dice Jason Henrichs, director gerente de FinTech Forge, un Empresa consultora de innovación bancaria.

"¿Por qué debería tener que abrir otra aplicación para hacer [todo] eso?"

Spencer Tierney es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.