Cómo desenredar tus finanzas en un divorcio

Las decisiones financieras se complican en medio de la agitación emocional de una división. "Mucha gente dice: 'Oh, va a ser un divorcio amigable', y tres meses después, se están cerrando los autos", dice Kitty Bressington, una planificadora financiera certificada en Rochester, Nueva York.

No dejes que tus emociones descarrilen tu bienestar económico. Aquí hay tres áreas principales en las que deberá tomar decisiones claras, a veces mucho antes de que alguien visite a un abogado.

Cuentas de credito

Primero, asegúrese de tener una identidad crediticia independiente, dice la asesora monetaria Patricia Stallworth, autora de "Cómo divorciarse sin perder su blusa". Revise sus informes de crédito y comprenda cada cuenta: ¿Es solo su cuenta o una cuenta conjunta? ¿O eres un usuario autorizado en la cuenta de tu cónyuge? Si no tiene cuentas de crédito individuales, presente su solicitud ahora, mientras que puede usar los ingresos conjuntos para calificar.

Antes de dividir cuentas y saldos adeudados, Stallworth aconseja hacer un presupuesto basado en los ingresos posteriores al divorcio para ver cuánta deuda puede manejar. También es inteligente consultar a un abogado y un asesor financiero familiarizados con las leyes de su estado sobre la responsabilidad de la deuda.

Las cuentas de crédito existentes (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos personales) pueden manejarse de tres maneras diferentes:

Acepte pagar y cerrar cuentas ahora: Borre los saldos, luego cierre cuentas conjuntas y elimínense entre sí como usuarios autorizados en cuentas individuales. Esto reduce el riesgo de que un cónyuge genere cargos o no pague la deuda, ya que se divide más adelante.

Acuerda cerrar ahora y pagar más tarde: Cierre las cuentas conjuntas y revoque los privilegios de usuario autorizado, pero deje que el saldo se aborde más adelante en las negociaciones. Esto detiene los nuevos cargos, pero todavía estás en riesgo. Los acreedores no están sujetos a su decreto de divorcio y pueden perseguirlo por una deuda conjunta si su ex no paga según lo acordado. Cuando divida una deuda, considere insistir en una transferencia de saldo de la parte de su ex a una nueva cuenta solo a su nombre.

Hacer nada: No es ilegal dejar a un ex cónyuge en una cuenta de crédito, es extremadamente arriesgado.

Casa

Emily Doskow, abogada en Oakland, California, escribió la "Guía Esencial para el Divorcio" y ha visto su parte de los complejos asentamientos de propiedad. Ella dice que decidir qué hacer con una casa se reduce a tres opciones básicas:

Uno de los cónyuges compra la casa del otro: Llegar a un acuerdo sobre el valor justo de mercado es solo un paso en el proceso. Las personas pueden pensar que simplemente pueden "sacar al cónyuge vendedor del préstamo", dice Doskow. "Por supuesto, el banco no quiere hacer eso. Porque entonces una persona es responsable del préstamo que dos personas solían ser responsables ".

La respuesta habitual, la refinanciación, puede ser una verificación de la realidad: un cónyuge debe poder calificar para el préstamo. Incluso entonces, dice Doskow, "a menudo hay una brecha entre la cantidad del préstamo que alguien puede calificar y los pagos que realmente pueden hacer".

Usted vende y divide los ingresos. El mercado local determinará el valor de la vivienda, reduciendo esa fuente de disputa. La dificultad puede estar aceptando la necesidad. "Creo que es muy común que las personas estén muy apegadas a su hogar", dice Doskow. Es una cuestión de "ser realista sobre lo que es posible y saber que a veces vender es su camino de menor resistencia".

Continúas como copropietarios: Esto tiene un alto nivel de dificultad. Todas las contingencias (impuestos, mantenimiento, qué hacer si cualquiera de ustedes enfrenta dificultades financieras) deben explicarse en un acuerdo de copropiedad como parte del divorcio. "Esencialmente, los cónyuges están entablando una relación comercial separada, posterior al matrimonio y posterior al divorcio", dice Doskow. "Entonces, es un contrato de propiedad de bienes raíces, de alguna manera".

Inversiones

Antes de aceptar cualquier división, "es realmente importante que la persona que recibe entienda la naturaleza de cada inversión", dice Lili Vasileff, analista financiero de divorcios certificado y presidente de Divorce and Money Matters, una práctica especializada en la protección de la riqueza. Los impuestos y las tarifas pueden hacer que el verdadero valor en dólares de un activo sea mucho más bajo de lo que parece en el papel. Considerar:

Si la inversión es adecuada para usted: Si su cónyuge es el inversionista más agresivo, no puede optar por mantener activos con ese nivel de riesgo. En general, es mejor vender antes de dividir la cuenta. "Si … lo liquidas después del hecho, entonces soportas todo el impacto fiscal", dice Vasileff. Que el impuesto a las ganancias de capital podría ser un gran problema.

El tipo de cuenta: Los activos en un plan de jubilación calificado (como 401 (k), 403 (b) o plan de pensión) reciben un tratamiento fiscal preferencial. Dividir el dinero bajo una orden de relaciones domésticas calificada, o QDRO, le permite mantener ese estado de impuestos favorecidos siempre que realice una transferencia directa; piense en IRA a IRA, o una transferencia de un 401 (k) a una IRA.

Honorarios por liquidación de cuentas: Una empresa de inversión puede ver el divorcio como una señal de que está a punto de perder la mitad de una cuenta. Para compensar la pérdida de negocios, puede cobrar tarifas por las transferencias salientes.A veces, estos son negociables, dice Vasileff, o puede evitar los cargos abriendo cuentas separadas en la empresa.

Hal Bundrick, Bev O’Shea y Dayana Yochim son escritores del personal de Investmentmatome. Correo electrónico: [email protected], [email protected] y [email protected].