¿Los prestamistas en línea ofrecen tasas de hipoteca más bajas? Depende

Compras en línea, ahorras dinero. Casi todo el mundo cree eso y las tiendas de comparación en línea. Y en estos días, las tasas hipotecarias también son fáciles de comprar en línea.

Es conveniente. Inmediato. Estamos programados para creerlo. Pero, ¿los prestamistas hipotecarios en línea ofrecen constantemente las tasas hipotecarias más bajas?

Comparación de precios de hipotecas de compras

Manish Grover, un consultor de marketing en el área de la ciudad de Nueva York, ciertamente parece creerlo. Él le envió a Investmentmatome un correo electrónico diciéndonos exactamente eso.

"He sacado dos hipotecas de los prestamistas en línea que publicitan en Zillow, y las dos veces tengo una tasa que es al menos un 0.50% más baja que la de mis bancos locales o mi banco principal", dice. "Y estoy considerando la tasa después de que se consideren todos los costos (APR)".

Grover parece saber lo que está haciendo. La comparación de las tasas de porcentaje anual es definitivamente el camino a seguir, porque es una tasa de interés que considera todos los honorarios y gastos estimados que se incluyen en un préstamo.

Compare las tasas de hipoteca

"Además, la complejidad del procesamiento también es mucho menor", escribe Grover. "Entonces, mi pregunta es: ¿Cuáles son algunos de los factores que ayudan a estos prestamistas en línea a socavar los bancos? ¿Es porque no tienen infraestructura física y hacen la mayoría de los negocios por teléfono y correo electrónico?"

Buena pregunta. Pero antes de determinar cómo lo hacen, tenemos que averiguar si los prestamistas en línea realmente ofrecen las tasas más bajas día tras día.

Investmentmatome rastrea las tasas diarias de los prestamistas nacionales para nuestro Índice de tasa de hipoteca. Así que sacamos a tres de los bancos más grandes de nuestra encuesta diaria para representar a la unidad constitutiva, así como a Quicken Loans, el mayor prestamista hipotecario en línea.

Para igualar el campo, les pedimos a LoanDepot y a la tasa garantizada, posiblemente los dos finalistas más grandes en préstamos de préstamos hipotecarios en línea, que nos proporcionen sus tasas publicadas para el mismo período de tiempo. Nos enteramos de la tasa garantizada pero no de LoanDepot.

Consideramos todas estas tasas publicadas para préstamos a tasa fija a 30 años desde el 16 de junio hasta el 19 de julio, justo antes, durante y después de que Gran Bretaña votó a favor de abandonar la Unión Europea, lo que provocó un descenso espectacular de las tasas hipotecarias. Esto es lo que encontramos:

Tasas hipotecarias cabeza a cabeza

Los prestamistas valoran sus hipotecas en función de una variedad de parámetros:

• El mercado de bonos, que afecta sus costos y cuánto ganan con su dinero.
• Su "inventario": cuánto dinero tienen para prestar.
• Su objetivo de beneficio, llamado margen.
• Factores competitivos.
• El perfil crediticio de un cliente: el riesgo que asume el prestamista.

Hay otras capas en el proceso, pero esa es la base.

Nuestra comparación de tasas hipotecarias en la tabla a continuación viene con un gran asterisco. Aquí, manténgalo y hablaremos de eso en breve.

En nuestro análisis inicial de cuatro prestamistas (Bank of America, Chase, Quicken y Wells Fargo), Chase fue claramente el ganador de tasa baja (se muestra en amarillo). Luego añadimos en Tasa Garantizada.

Una cosa que notamos es que la tasa garantizada no mueve sus tasas tanto como los otros prestamistas encuestados. La tasa garantizada indica una tasa y la mantiene durante días, a veces semanas a la vez. Y, por un puñado de días, la tasa garantizada realmente logró la tasa más baja. El resto del tiempo, fue casi cuello con cuello con Chase.

Mientras tanto, Quicken, nuestro otro contendiente en línea, está básicamente en la parte superior del paquete de tarifas con Wells Fargo.

Aquí están los promedios de tasa para el período para cada prestamista (de menor a mayor):

Tarifa garantizada: 3.40% Persecución: 3,44% Banco de América: 3,65% Acelerar: 3.69% Wells Fargo: 3.70%

Y ahora el asterisco.

Comprar las tasas hipotecarias en línea tiene algunos inconvenientes serios, y todo es parte de ese gran asterisco. Usted ve, cada prestamista tiene sus propias suposiciones para las tasas publicadas que cita. Y las diferencias pueden ser bastante significativas.

Considere algunas de las suposiciones hechas por cada prestamista:

• Bank of America: préstamo de $ 200,000, pago inicial del 20%, puntos de descuento de hasta el 1%, préstamo al valor del 80%, vivienda unifamiliar en California.
• Persecución: Monto del préstamo de $ 215,000, 20% de enganche, los puntos de descuento varían, tasa de bloqueo de 60 días, crédito "excelente", "no disponible en todos los estados".
• Tarifa garantizada: $ 300,000 en el hogar, pago inicial del 25%, 740 puntaje FICO o superior, tasa de bloqueo de 55 días, basada en una casa unifamiliar en Illinois.
• Quicken: préstamo de $ 200,000, préstamo a valor del 75%, relación deuda-ingreso inferior al 30% y puntaje de crédito superior a 740.
• Wells Fargo: préstamo de $ 200,000, pago inicial del 25%, préstamo con una cuenta de depósito en garantía y un puntaje de crédito de 740.

Todo está en los detalles: la ubicación y el valor de la propiedad, su puntaje de crédito, su pago inicial y especialmente los puntos de descuento cobrados.

Todos los prestamistas dicen que las tasas citadas son solo para “fines informativos”, “están sujetas a cambios sin previo aviso” y “la tasa de interés de su préstamo dependerá” de un montón de cosas.

En otras palabras, no cuente con esta tasa.

Cómo comprar las tasas hipotecarias

Los prestamistas en línea no necesariamente ofrecen las tasas hipotecarias más bajas. Lo siento, Manish. Pero para su crédito, Manish buscó y obtuvo la mejor tarifa que pudo encontrar, en línea o de otra manera.Y esa es la verdadera lección.

También es importante tener en cuenta que al comprar una tarifa en línea, estás paseando por una tienda grande y poco iluminada. Comparamos un montón de tasas hipotecarias, las cuales dependen de diversos factores. Para saber realmente cuál será su tasa, debe enviar una solicitud real a varios prestamistas. Porque si hay algo evidente, es que cada prestamista está tasando sus préstamos de manera un poco diferente.

Pero digamos que puede ahorrar solo 0.30% en un préstamo hipotecario de $ 300,000. La diferencia entre obtener una hipoteca a 30 años en 3.40% en lugar de una en 3.70% le ahorra un poco más de $ 50 al mes y más de $ 18,000 en intereses durante la vida del préstamo. Y comprar varios prestamistas es probable que te ahorre aún más.

Con miles de dólares en juego, durante más de unos pocos años, las pequeñas diferencias pueden sumar grandes cantidades de dinero.

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Hal Bundrick es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @halmbundrick