5 obstáculos entre usted y la jubilación (y cómo superarlos)

No tiene que mirar a la economía más grande para saber que los estadounidenses no están ahorrando lo suficiente para su jubilación; hay una posibilidad de 50 a 50 de que vea este déficit en su propia economía personal.

Hay muchas razones para la lucha. Muchos, como los bajos salarios, el alto costo de la vida y el acceso limitado a los planes de jubilación, son difíciles de solucionar. Pero también hay pequeñas formas de sabotear nuestra capacidad para alcanzar nuestros objetivos de jubilación, a menudo sin siquiera darnos cuenta.

No se trata de empacar su almuerzo o de renunciar a su café de la mañana. Esas sugerencias son inútiles en el mejor de los casos e insultantes en el peor. Se trata de superar obstáculos comunes, ya sea que esté ahorrando 1% o 15%, para mejorar sus perspectivas de jubilación.

1. Deja de pagar demasiado por tus inversiones

Si tiene inversiones, es muy probable que esté pagando demasiado por ellas. Eso podría ser cierto para las inversiones en sí mismas, las tarifas asociadas con la cuenta de retiro en la que las guarda o el consejo que está recibiendo para ayudar a administrarlas. Si no está seguro, use una herramienta para analizar sus tarifas 401 (k) o verifique los documentos de su plan y los prospectos de los fondos.

Los fondos a la fecha prevista, la inversión 401 (k) más popular, son los peores delincuentes, dice Dave Rowan, un planificador financiero certificado y presidente de Rowan Financial en Bethlehem, Pennsylvania.

"El problema oculto del que no se habla en general es que efectivamente tienen una doble capa de tarifas, porque son fondos de fondos", dice. "Están cobrando tarifas no solo dentro de los fondos individuales que componen el producto, sino que también hay una superposición en la parte superior para administrar el fondo en sí".

Estaría mejor construyendo su propia cartera a partir de fondos de índice de bajo costo, lo que puede hacer imitando las tenencias de un fondo de fecha objetivo o trabajando con un asesor o un asesor robótico. Un asesor, Blooom, gestiona específicamente los planes 401 (k).

2. Establecer un objetivo de jubilación razonable

Si alguna vez has estado en la tienda de comestibles sin una lista, sabes cómo va esto: las palomitas de maíz y los pretzels cubiertos de yogur no hacen una cena.

No es sorprendente que las personas que tienen un plan de jubilación por escrito se sientan más preparadas que las que no lo tienen. Están ahorrando de manera intencional para un objetivo establecido, incluso si no están ahorrando lo suficiente. El primer paso para crear ese plan es establecer esa meta, y la mejor manera de hacerlo es con una calculadora de jubilación.

Las mejores calculadoras, incluida la vinculada, le darán un objetivo de ahorro mensual, además de ese gran número de miedo que le indica la suma global que necesitará. Pero incluso ese número mensual desglosado puede ser intimidante, dependiendo de su situación. No tiene que comenzar a guardar ese tipo de efectivo inmediatamente, pero tendrá una figura concreta en la que está trabajando.

3. Prioriza tus dólares

Algunas cosas parecen estar en una batalla perpetua por nuestro dinero. Los pagos de la deuda, los ahorros para la jubilación, un fondo de emergencia y la universidad para los niños son algunos de los principales contendientes.

Priorizarlos es un poco como un juego de piedra, papel, tijeras. La jubilación supera a la universidad casi siempre.

El pago de la deuda con tasas de interés altas generalmente supera la inversión para la jubilación. Pero ahorrar para la jubilación es mejor que pagar las deudas con tasas de interés bajas, como los préstamos estudiantiles federales, su hipoteca y muchos préstamos para automóviles. La regla aquí es que si la tasa de interés es inferior a la que podría ganar con sus inversiones, pagará el mínimo e invertirá el resto.

Un fondo de emergencia le gana a todo, al menos hasta que tenga alrededor de $ 500 en el banco. Eso no es suficiente para un verdadero fondo de emergencia, que debería cubrir de tres a seis meses de gastos, pero es suficiente para darle un colchón mientras trabaja en otras metas.

La parte de esto con la que las personas tienden a luchar es poner la jubilación antes de ir a la universidad, lo que puede dar la sensación de ponerse delante de sus hijos. No hay duda de que amas a tus hijos. Así que ámelos lo suficiente como para ahorrarles su confianza en ellos, al menos financieramente, en su jubilación.

4. Utilice las cuentas de jubilación adecuadas

Hay una excepción a la priorización anterior, y eso es un 401 (k) con dólares correspondientes. Si su empleador le ofrece uno, contribuya lo suficiente, o trabaje hasta que contribuya lo suficiente, para obtener el máximo partido. Después de todo, ese dinero es similar a un retorno del 100% de su inversión, lo que pone el valor de invertir en él por encima del valor de pagar incluso la deuda con mayor tasa de interés, excepto la deuda tóxica como los préstamos de día de pago.

Una vez que haya conseguido esa coincidencia, puede volver a negociar esa deuda o invertir en una cuenta IRA. La elección entre una Roth y una IRA tradicional puede hacer una gran diferencia: una IRA Roth tiene mucho sentido para los ahorradores que esperan que su tasa de impuestos sea más alta en la jubilación de lo que es ahora.

No desacredites las pequeñas mejoras.

Cuando está ahorrando 1%, el consejo general de ahorrar 15% para la jubilación puede parecer una buena razón para tirar la toalla por completo. Pero mientras que el 15% podría ser el objetivo final, tal vez su objetivo debería estar llegando al 2%. Puedes hacerlo haciendo pequeños pasos.

Una opción es permitir que su empleador aumente su contribución 401 (k) automáticamente cada año.Muchas compañías ofrecen esto ahora, y es posible que ni siquiera note el dinero faltante. Si lo hace, siempre puede devolver su contribución.

Otra opción es aumentar su tasa de ahorro cada vez que obtenga un aumento. "En lugar de decir: 'Necesito llegar al 15%', diga 'Estoy al 3%. ¿Puedo llegar al 4%? Entonces, ¿puedo llegar al 5% el año que viene? "Dice Rowan. "De repente, estás en un 10% y estás logrando un progreso realmente significativo hacia tus metas".

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Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por USA Today.