Nuevas reglas podrían significar tasas de seguro de vida más bajas

Si ha estado postergando la compra de un seguro de vida, aquí hay algo de motivación: al menos dos compañías han bajado los precios de algunas pólizas de vida a plazo, y otras aseguradoras también podrían hacerlo, gracias a las nuevas leyes estatales sobre cuánto dinero deben mantener en reserva.

USAA Life Insurance Co. y Lincoln Financial Group dicen que han reducido las tasas para algunas pólizas de vida a término, al menos en parte debido a las regulaciones.

La vida a término puede ser más barata de lo que crees

USAA dice que sus reducciones de precios en las pólizas de seguro de vida a término tienen un promedio de 2.6% y varían de 0% a 15%, dependiendo de la persona cuya vida está asegurada. La revisión de precios solo afecta a las nuevas políticas y entró en vigencia el 1 de enero de 2017. Los clientes más antiguos de USAA que habrían enfrentado tasas más altas desde el principio tienen más probabilidades de ver una mayor caída de precios si compran un seguro de vida que los consumidores más jóvenes y saludables.

"Esperamos que haga que nuestros miembros vuelvan a ver el seguro de vida", dice Shawn Loftus, vicepresidente senior y actuario en jefe de USAA, que atiende a miembros activos y retirados del servicio militar y a sus familias. "El consumidor promedio piensa que la cobertura es en realidad más cara de lo que es".

La investigación de la industria lo confirma. Cuando se les preguntó a los consumidores el año pasado cuánto costaría una póliza de vida a término de 20 años y $ 250,000 por año para una persona sana de 30 años, su estimación promedio era de $ 400, más del doble del costo real, según una encuesta de 2016 realizada por un seguro Los grupos de la industria Life Happens y LIMRA.

Lincoln Financial redujo algunos de los precios de sus pólizas a plazo LifeElements, dijo la compañía. Las nuevas reglas estaban entre los factores en la revalorización.

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Cómo las nuevas reglas podrían llevar a precios de seguro de vida más bajos.

Las nuevas regulaciones, que entraron en vigencia en la mayoría de los estados el 1 de enero, esencialmente actualizan el método para determinar cuánto dinero tienen que reservar las compañías de seguros de vida. La antigua forma de calcular esa cantidad usaba una fórmula estandarizada y databa de la Guerra Civil, según el Consejo Americano de Aseguradores de Vida.

"Las reservas eran demasiado altas para lo que tenían que ser" en las políticas de vida a término, dice Loftus.

El nuevo método utiliza un enfoque personalizado denominado "reserva basada en principios". Vincula la cantidad de reservas a los productos y riesgos únicos de la empresa. Como resultado, las compañías no tienen que reservar tanto dinero como lo hicieron antes para algunas pólizas, a saber, seguros de vida a término. También podría significar que las compañías tendrán que reservar más para algunos otros tipos de seguros de vida.

" Aprende más: Lea acerca de las diferencias entre la vida entera y el seguro de vida a término.

"Este 'tamaño correcto' de las reservas tiene el potencial de reducir los costos para los transportistas de ciertos productos, que pueden pasarse a los consumidores a precios más bajos", dice Mike Burns, vicepresidente senior y jefe de soluciones de vida y clientes de Lincoln Financial. Grupo.

Mirando hacia el futuro

El nuevo enfoque para calcular las reservas ha estado en funcionamiento durante más de una década. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros lideró el esfuerzo para desarrollar una ley modelo que incorpore el nuevo método. Todos los estados han adoptado una versión de la nueva ley, excepto Alaska, Massachusetts y Nueva York.

En los estados donde la ley está vigente, los aseguradores tienen hasta el 1 de enero de 2020 para hacer la transición a la reserva basada en principios.

Es difícil decir cuántas compañías bajarán los precios de los seguros de vida. El American Council of Life Insurers, un grupo comercial, no hizo comentarios sobre los precios.

Un informe de 2016 de la consultora KPMG dijo que el nuevo enfoque de reserva podría hacer que el seguro de vida a plazo sea un poco más rentable para las empresas. Sin embargo, es probable que las aseguradoras bajen los precios debido a la feroz competencia, dijo la firma.

Los precios más bajos no son el único resultado potencial del nuevo enfoque. Las compañías también podrían usar el efectivo liberado para desarrollar nuevos productos y mejorar los servicios, dice Loftus.

Consejos de compras

Buscando un seguro de vida? Las mismas reglas para las compras todavía se aplican:

• Obtenga cotizaciones de una variedad de empresas.
• Considere las calificaciones de fortaleza financiera de una compañía de seguros de vida. La solidez financiera es importante porque indica la probabilidad de que la empresa pueda pagar los reclamos.
• Considere las calificaciones de satisfacción de los clientes de una compañía de seguros de vida.

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Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Gorjeo: @barbaramarquand .