Los nuevos graduados tienen una enorme ventaja de ahorro para la jubilación

El inicio ha terminado y se han publicado fotos de birretes en el aire. Si eres un nuevo graduado, pasará al siguiente momento de autofotos: en tu primer concierto posterior a la universidad, descascarás $ 200 de la parte superior de tu cheque de pago y lo guardarás para tu futuro jubilado.

Cuatro décadas a partir de ahora, cuando estés agitando un sólido palo de oro en tu lujosa fiesta de jubilación, verás con cariño esa vieja instantánea y agradecerás a tu auto con cara de bebé 400,289 veces más, porque es por cuántos dólares tiene si continúa ahorrando $ 200 al mes hasta la jubilación y obtiene un rendimiento anual promedio del 6%.

Esos resultados son gracias al tiempo (que tienes mucho) y al interés compuesto.

Todo está cuesta arriba desde aquí.

El interés compuesto comienza a funcionar en su magia en el momento en que su inversión inicial de $ 200 (su capital) comienza a ganar intereses. Después de eso, el saldo de la cuenta que aumenta gradualmente (de contribuciones continuas del capital más intereses) gana sumas cada vez mayores de intereses compuestos y eventualmente se convierte en la madre de todos los días de pago.

Pero recuerde, hay una segunda parte del día de pago futuro de $ 400,289: el tiempo. Y cuanto antes empieces a ahorrar, mejor.

Pregúntele a cualquier persona que tenga más de 15 años mayor que usted acerca de sus mayores arrepentimientos financieros, y es muy probable que escuche: "Ojalá hubiera comenzado a ahorrar antes" (y "Lamento todo ese gasto en tarjetas de crédito. principalmente las perms y jorts "y" Si tan solo hubiera comprado acciones de Apple en el día ").

No tiene que ser un matemático para ver por qué las personas se arrepienten de no haber sabido ahorrar cuando tenían su edad: unos pocos minutos jugando con una calculadora de interés compuesto ilustran el punto con bastante claridad.

Los niños en estos días lo han hecho

Sus mayores pueden albergar un poco de celos subconscientes sobre su situación por razones distintas al tiempo. Usted tiene mucho más a su favor de lo que podría pensar, incluyendo:

Un salario inicial bajo: En cierto contexto, ser subcompensado tiene sus ventajas. Después de todo, su cheque de pago solo puede subir desde aquí, ¿verdad? Ahorrar $ 50, $ 100 o incluso $ 200 por mes (como nuestro escenario anterior) puede ser difícil al comienzo de su vida laboral posterior a la universidad, pero pronto comenzará a obtener las placas y aumentos de empleados del mes y podrá pagar para ahorrar aún más.

Es hora de evitar (o recuperarse) de invertir indiscreciones: Si bien los graduados recientes tienen la suerte de tener décadas para ahorrar para la jubilación, el tiempo también puede ir en contra de su futuro bienestar financiero. Décadas de exposición a comisiones de inversión evitables, desde comisiones de corretaje hasta cargas de ventas, pueden desviar silenciosamente cientos de miles de dólares de una cartera. Un estudio reciente sobre el efecto de las tarifas de inversión encontró que una diferencia de costo de 0.93% puede costar a un inversionista más de $ 200,000 en tarifas durante el período de 40 años que abarca aproximadamente el tiempo entre ahora y cuando los Millennials estarán listos para retirarse.

Acceso a inversiones más baratas: En los últimos 15 años, la cantidad de fondos mutuos automatizados indexados al mercado y fondos cotizados en bolsa, y los fondos de jubilación con fecha objetivo equilibrada automáticamente se ha multiplicado como Tribbles en un episodio de "Star Trek". Es una buena noticia para los nuevos inversores: Porque su ejecución cuesta menos que los fondos mutuos administrados activamente (administrados por gestores de dinero bien pagados), y una mayor cantidad de sus ahorros se deja en capital.

Un ejército de administradores de dinero robot de bajo costo de guardia: ¿Necesita orientación o una segunda opinión sobre cuánto ahorrar para qué y dónde ponerlo? La gestión profesional de la cartera, que una vez fue el dominio de los ricos, está a solo un clic de distancia. Gracias a la tecnología, la gente común puede obtener ahorros asequibles, asesoramiento sobre inversiones y una gestión continua de activos a través de asesores robóticos, empresas que utilizan software sofisticado para administrar el dinero de los clientes.

Una hoja de ruta de ahorro para la jubilación: No es necesario realizar una recopilación de último momento para "Ahorrar para la jubilación 101". Esta es una tarea de libro abierto:

• Automatiza todo a partir de ese primer cheque de pago. Configure transferencias automáticas desde su cuenta de cheques (o cheque de pago) a sus cuentas de ahorro para la jubilación.
• Agarra cualquier partido empleador en un 401 (k). Si su empleador ofrece un plan de jubilación que incluye un emparejamiento de empleador, contribuya con cualquier cantidad que obtenga el máximo de emparejamiento. Bonus perk: Sus contribuciones disminuyen su ingreso gravable para el año.
• Configure una cuenta IRA Roth, que le brinda funciones y flexibilidad que no están disponibles en su plan de jubilación en su lugar de trabajo o en una cuenta IRA tradicional. Otra razón por la que los recién graduados deben favorecer a un Roth es que ahora mismo te encuentras en un nivel de impuestos más bajo que en el momento de tu jubilación. Debido a que los retiros de Roth no pagan impuestos después de los 59 años y medio, sus ahorros de impuestos futuros serán mayores.
• Revise su 401 (k) o pase a una cuenta IRA tradicional. Si su plan de jubilación en el lugar de trabajo ofrece solo opciones de inversión despreciables y de alta tarifa y usted solo puede hacer contribuciones Roth IRA parciales (o ninguna), dirija sus próximos dólares de inversión a una cuenta IRA tradicional. Podrá elegir entre una variedad más amplia de inversiones y, dependiendo de sus ingresos y otros factores de elegibilidad, obtener el mismo beneficio de diferimiento de impuestos que obtiene de un 401 (k).

Dayana Yochim es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales: Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por USA Today.