Nuevos graduados, no cometa estos errores 401 (k)

El primer día en tu primer trabajo suele ser algo como esto: Preséntate; sentirse aliviado estás vestido apropiadamente; tratar de ocultar ese alivio; asistir a la orientación; maravillarse con el concepto de días de vacaciones pagadas; escóndase en el baño para evitar el formulario de elección 401 (k).

En ese momento, si usted es como yo de 22 años, llama a un salvavidas. Llamé a mi hermano, quien me dio un breve resumen del 401 (k), pregunté si la compañía igualaría mis contribuciones, y me dijo que me registrara. Probablemente usó las palabras "dinero gratis", como la gente tiende a describir los beneficios de una partida 401 (k).

Lo hacen porque en realidad es dinero gratis: cuando su compañía iguala sus contribuciones, le compensan además de su salario. Su propia contribución, por otro lado, se saca de su cheque de pago, y no hace falta decir que eso fue un punto de apoyo para mí. Me hubiera quedado atrás con la idea de que el dinero gratis se me quedaría en el bolsillo de inmediato, pero el dinero gratis que no vería durante 45 años no me entusiasmó, especialmente cuando significaba llevarme a casa menos dinero cada mes. Opté por salir.

Me quedé en ese trabajo por un año. Suponiendo un retorno anual del 6%, mi decisión me costará alrededor de $ 50,000 en ahorros para la jubilación, más de lo que gané en un año en ese trabajo. Es un error en el que sigo pensando. No seas yo: si tu nuevo 401 (k) viene con los dólares correspondientes, contribuye con el porcentaje que sea necesario de tu salario para ganarlos. Luego evita estos otros cuatro errores 401 (k):

1. Usar el período de espera como vacaciones de ahorro.

Es posible que su documentación 401 (k) no llegue durante la orientación: algunos empleadores imponen un período de espera antes de que los nuevos trabajadores sean elegibles para unirse al plan; puede haber una espera adicional antes de que se le ofrezca una coincidencia.

Es una excusa conveniente para postergar el ahorro, pero no es una buena; hay otras opciones Una es una cuenta IRA Roth, una cuenta de jubilación individual que abre por su cuenta. Un Roth es especialmente adecuado para trabajadores de nivel de entrada, ya que puede bloquear la tasa impositiva actual: paga impuestos sobre sus contribuciones, pero las ganancias y distribuciones en la jubilación están libres de impuestos. (Aquí hay un resumen completo de las cuentas Roth IRA).

En muchos sentidos, ahorrar para la jubilación consiste en tirar un hueso a la vejez, y un Roth es un hueso muy grande. También te mete en el hábito de ahorrar. Cuando finalmente seas elegible para ese 401 (k), participar se sentirá como una brisa en lugar de una nueva carga para tu presupuesto.

2. Establecerse para la elección por defecto

Cada vez más, los empleadores están haciendo que la participación 401 (k) sea la opción predeterminada. Tienes que optar por no participar si no quieres participar.

Eso permite que nuestra inercia trabaje para nosotros, en lugar de contra nosotros, y conlleva una mayor participación: según la consultora de recursos humanos Aon Hewitt, el 83% de los trabajadores de 20 años de edad participan en su plan de jubilación cuando se inscriben automáticamente, en comparación con solo 33% que participan cuando tienen que inscribirse ellos mismos.

Pero incluso si tu plan te permite participar, tu trabajo no está terminado. Un estudio anterior de Aon Hewitt encontró que la tasa de contribución promedio era en realidad menor en los planes con inscripción automática, probablemente porque la tasa de incumplimiento es demasiado baja y los trabajadores no pueden ajustarla. Su objetivo debería ser aumentar su tasa de contribución en un 1% o 2% al año, hasta que esté ahorrando el 15% de sus ingresos, incluido el equivalente del empleador. Ese 15% es una guía general dirigida a permitirle reemplazar del 70% al 90% de sus ingresos en la jubilación. (Si desea un objetivo más personalizado, use una calculadora de jubilación).

Asegúrese también de estar en las inversiones que desea. La mayoría de los planes con inscripción automática lo colocan en un fondo de fecha objetivo, que se alinea con el año en que planea retirarse y ajusta automáticamente su combinación de inversiones para que sea más conservador a medida que envejece. Estos fondos pueden ser una excelente solución relativamente práctica, pero también pueden ser significativamente más costosos que seleccionar algunos fondos de bajo costo por su cuenta.

3. Tragar un plan caro.

Hablando de gastos: existe la posibilidad de que su 401 (k) tenga altos, especialmente si trabaja en una pequeña empresa. Usted pagará los honorarios de las inversiones que elija, más los honorarios administrativos si su empleador los transfiere: los costos de las cosas como el papeleo para asegurarse de que el plan se mantenga en el lado correcto de la ley.

Depende de usted saber lo que está pagando (un analizador de tarifas 401 (k) puede hacer las cuentas) y tomar medidas para reducir los altos costos. Eso podría significar reevaluar la selección de inversiones un par de veces al año para ver si se han sumado opciones nuevas y más baratas. Por lo general, los 401 (k) tienen una selección curada de fondos mutuos, a menudo alrededor de 20 en total.

Otra opción para reducir las altas tarifas de 401 (k) es contribuir lo suficiente para que su empleador coincida, y luego transferir los ahorros adicionales a una cuenta IRA. Las inversiones que elija dentro de una cuenta IRA seguirán teniendo tarifas, pero tendrá acceso a una selección más amplia para que pueda comparar los costos más bajos. También evitará las tarifas administrativas de un 401 (k). Si maximiza la IRA (el límite de contribución de la IRA de 2017 es de $ 5,500), haga una pausa para darse una palmada en la espalda y luego reanude las contribuciones a su 401 (k).

4. Sacar provecho en lugar de rodar

Es difícil imaginarlo en este momento, pero un día puede dejar este nuevo y brillante trabajo por algo aún más brillante y, a menos que tenga un 401 (k) de bajo costo, probablemente querrá llevarse sus ahorros. Las buenas opciones para hacerlo incluyen transferir el saldo al plan de su nuevo empleador, si es posible, o a una cuenta IRA. Querrá evaluar las tarifas de las nuevas cuentas antes de tomar una decisión.

Las malas opciones incluyen sacar provecho y embolsarse los ahorros. Pagará una multa del 10%, más los impuestos sobre la renta; en otras palabras, podría despedirse de un tercio o más de ese saldo tan duramente ganado.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Forbes.