Financiamiento nacional: cómo se acumulan sus préstamos comerciales

National Funding, con sede en San Diego, ha financiado pequeñas empresas desde 1999 y ha originado más de $ 1.5 mil millones en préstamos. El prestamista alternativo ofrece préstamos comerciales rápidos a corto plazo, anticipos en efectivo para comerciantes y financiamiento y arrendamiento de equipos a empresas en los 50 estados.

La financiación nacional se centró originalmente en el arrendamiento de equipos y luego introdujo anticipos en efectivo para comerciantes en 2008. Los ACM otorgan a las empresas una suma global de efectivo a cambio de un porcentaje de las ventas futuras de tarjetas de crédito y débito. El producto de alto costo ahora representa aproximadamente el 1% de las originaciones totales de National Funding, según el CEO Dave Gilbert.

En los últimos años, la compañía ha cambiado su enfoque hacia los préstamos comerciales, dice Gilbert. Con sus préstamos comerciales, los prestatarios tienen acceso a una financiación más rápida y calificaciones más flexibles que con los bancos.

Sin embargo, los préstamos comerciales de National Funding, por lo general, requieren un reembolso diario y conllevan altos costos de endeudamiento, características similares a las de los ACM.

Esto es lo que necesita saber acerca de los préstamos para pequeñas empresas de National Funding.

Cómo funciona la financiación nacional

• Tamaño del préstamo: $ 5,000 a $ 500,000
• Costo de los fondos: 15% a 30%, promedio de 26% *
• Velocidad: Financiamiento tan rápido como 24 horas.
• Reembolsos: Pagos fijos diarios o semanales durante seis a 15 meses

(* Este es el interés total pagado por el préstamo y no representa una tasa de porcentaje anual, que es el costo anual total del préstamo con todas las tarifas e intereses incluidos. La financiación nacional se negó a proporcionar un rango APR para sus préstamos).

Industrias atendidas: National Funding atiende a una amplia gama de industrias, incluyendo comercio minorista, camiones, construcción y contratistas, salones de belleza, restaurantes y agricultura. Sus préstamos comerciales se utilizan más comúnmente para capital de trabajo a corto plazo u oportunidades de crecimiento, como cargar el inventario antes de una temporada alta, mercadotecnia, nómina o terminar un proyecto de construcción, según Gilbert.

Cómo calificar: Para sus préstamos comerciales, los prestatarios deben haber estado en el negocio por lo menos un año, tener un puntaje crediticio mínimo de 600 y ganar al menos $ 100,000 en ingresos anuales. La presentación de tres meses de estados de cuenta bancarios comerciales se requiere en la solicitud.

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La financiación nacional favorece algunas industrias sobre otras, según Gilbert. Por ejemplo, las tiendas minoristas y restaurantes establecidos, los talleres de reparación de automóviles y las empresas médicas son preferibles a las industrias de mayor riesgo, como la construcción y el transporte. No se requieren garantías, pero al igual que muchos otros prestamistas alternativos, National Funding requiere una garantía personal, que pone en riesgo sus activos personales y su crédito si no paga el préstamo.

Financiación de equipos

National Funding también ofrece financiamiento y arrendamiento de equipos para equipos nuevos y de segunda mano. Aproximadamente el 30% de la financiación de equipos de National Funding se utiliza para la construcción y las industrias relacionadas, mientras que el 25% se utiliza para financiar vehículos titulados, como camiones semirremolques.

Las tarifas para la financiación de equipos varían desde "8% a los adolescentes altos", que es más bajo que sus préstamos comerciales porque el equipo se está utilizando como garantía, dice Gilbert.

Una vez que un cliente encuentra un vehículo para comprar o arrendar, se pone en contacto con National Funding para solicitar un crédito y, si se aprueba, envía la cotización o factura por fax. Los prestatarios que han estado en el negocio por lo menos seis meses y tienen un puntaje de crédito de más de 620 pueden obtener entre $ 5,000 y $ 150,000 para financiar o arrendar equipos, con préstamos reembolsados ​​mensualmente durante un período de tres a cinco años.

Adelanto en efectivo del comerciante

Los MCA están disponibles para empresas que tienen fuertes ventas de tarjetas de crédito y débito, como restaurantes o tiendas minoristas. Sin embargo, los MCA tienen costos de endeudamiento muy altos (40% a 350% TAE), y la estructura de pago diaria puede causar problemas de flujo de efectivo.

Al igual que la mayoría de los préstamos comerciales de National Funding, sus MCA se pagan diariamente. Sin embargo, en lugar de deducir los pagos automáticamente a través de una cuenta bancaria, National Funding toma un porcentaje de las ventas de su tarjeta hasta que el monto total acordado se devuelva por completo.

Al igual que otros proveedores de MCA, National Funding usa una tasa de factor para determinar el monto de su reembolso total con tarifas. Multiplica el adelanto de efectivo por la tasa factorial para obtener el monto total de reembolso. Por ejemplo, si pide prestados $ 20,000 a una tasa factorial de 1.3, pagará $ 26,000. La tasa de factores de Financiación Nacional en los ACM oscila entre 1.18 y 1.34, y sus ACM generalmente se reembolsan en seis a nueve meses, según Gilbert.

Para calificar con National Funding, deberá haber estado en el negocio por lo menos un año y tener transacciones mensuales con tarjeta de crédito de más de $ 3,000.

Debido a que el reembolso se basa en un porcentaje fijo de sus ventas, pagará menos cuando el negocio sea lento y pagará más cuando el negocio esté en auge. A diferencia de otros productos de National Funding, no se requiere una garantía personal, por lo que sus activos personales y su puntaje crediticio no se verán afectados si su empresa fracasa.

Utilice la calculadora MCA de nuestro sitio para calcular los costos potenciales totales de los préstamos.

Préstamo de financiamiento nacional vs. otros préstamos para pequeñas empresas

La financiación nacional es una opción para las necesidades de efectivo a corto plazo, siempre que espere que sus ganancias superen el costo total del préstamo.El prestamista ofrece rapidez, comodidad y facilidad de calificación en comparación con los préstamos de bancos y otros prestamistas alternativos. Los préstamos se pueden obtener en solo 24 horas, con un tiempo promedio de financiamiento de 48 horas.

Los préstamos de Financiación Nacional son más caros que los préstamos bancarios tradicionales, que generalmente tienen tasas de porcentaje anual más bajas de menos del 10% y tienen plazos de reembolso más largos.

National Funding informa su historial de pagos a la agencia de crédito comercial Paynet, por lo que el pago puntual de su préstamo comercial debería ayudarlo a obtener un crédito comercial. El producto de préstamo comercial del prestamista también ofrece ahorros parciales en intereses si reembolsa el préstamo antes de tiempo.

Dados sus cortos plazos de amortización (los préstamos se reembolsan en un plazo de seis a 15 meses, con un promedio de siete meses) y los altos costos de los préstamos, las tasas de financiamiento nacional son mucho más altas que las de los préstamos bancarios y es probable que sean más altas que las de otros prestamistas en línea. 8% a 99%.

La financiación nacional se negó a proporcionar un rango específico de APR, una medida que representa el verdadero costo anual de los préstamos con todas las tarifas e intereses incluidos.

Los costos por préstamos para los préstamos de Financiación Nacional varían entre el 15% y el 30% del monto del préstamo, con un costo promedio de endeudamiento del 26%, según la compañía. Los costos de endeudamiento del prestamista incluyen una tasa de originación del 1%.

Por ejemplo, un préstamo de $ 100,000 le cuesta a los prestatarios $ 26,000 en promedio. Si el préstamo se paga siete días a la semana durante un plazo de amortización de siete meses, pagará alrededor de $ 600 por día. El APR sobre el préstamo superaría el 80%.

La estructura de pago diaria o semanal de National Funding tampoco puede ser la mejor opción para las empresas con flujos de efectivo dispares, ya que la frecuencia de los pagos de sus préstamos comerciales y productos de MCA puede causar problemas de flujo de efectivo.

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Steve Nicastro es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @StevenNicastro .