¿Está su dinero mejor debajo de su colchón?

Por Brian Frederick

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Desde que las tasas de interés cayeron por un precipicio alrededor del Día de Acción de Gracias de 2008 cuando la Reserva Federal redujo las tasas para estimular la economía, me preguntaron: "¿Cuál es el propósito de poner mi dinero en el banco?" Mi respuesta es que los ahorros bancarios tradicionales Las cuentas tienen sentido para algunas de sus metas, pero no todas.

Depende de por qué quiere ahorrar dinero y cuál es su objetivo. Si está reservando dinero para emergencias, desea que sea seguro y accesible cuando lo necesite. Cualquier interés ganado es solo un bono adicional.

Si su cuenta bancaria está destinada a pagar los gastos educativos que están a más de cinco años, las tasas de interés bajas significan una disminución del poder de compra cuando llega el momento de pagar la factura de la matrícula. De acuerdo con el College Savings Bank, en los últimos cinco años, el costo de la universidad ha aumentado entre 3.83% -4.36% por año, ¡con un aumento total del 23%! Durante el mismo tiempo, habría tenido la suerte de ganar el 1% anual en una cuenta de ahorros.

Dependiendo de cuánto tenga en el banco, el marco de tiempo con el que está trabajando y cuáles son sus objetivos, las bajas tasas de interés pueden comenzar a tener un impacto material en su salud financiera en poco tiempo. La pregunta entonces es: ¿Qué debe hacer con sus preciosos ahorros para que su dinero trabaje para usted?

5 maneras de mejorar sus ahorros

1. Aumenta tu rendimiento con CDs.Los Certificados de Depósito, a menudo denominados CD, son vehículos de ahorro asegurados por la FDIC que le brindan una tasa de interés más alta a cambio de que su dinero permanezca bloqueado durante un período determinado. Seis meses a cinco años son los períodos más frecuentes, pero he visto CDs tan cortos como 30 días y hasta 10 años. Cuanto más tiempo dedique su dinero, mayor será el interés que reciba, así como la multa más importante por el retiro anticipado. Por lo general, hay un punto dulce para las tasas en términos de obtener más intereses en lugar de no tener su dinero atado demasiado tiempo, pero tendrá que mirar la tabla de tasas de su banco. Use la herramienta de búsqueda de tarifas de CD de Investmentmatome para encontrar las mejores tarifas de CD en su área.

1. Busque en fondos mutuos de bonos.Lo más importante que hay que entender acerca de los fondos de bonos es que mientras el rendimiento actual es más alto que en las cuentas bancarias, esa tasa más alta no viene sin riesgo. Los fondos de los bonos no están asegurados por la FDIC y verá que el valor de su capital fluctúa a medida que las tasas de interés suben y bajan. Los precios de los bonos y las tasas de interés están inversamente relacionados, por lo tanto, si las tasas de interés suben, el valor de sus bonos bajará. Además, si un bono individual en la cartera de un fondo mutuo deja de pagar intereses o se convierte en un riesgo de crédito, el precio de ese bono también bajará. Dependiendo de la cantidad de riesgo que desee tomar, ahora Vanguard tiene fondos de bonos con un rendimiento de entre.31% y 4.63% (al 4/23/2014).
2. Echa un vistazo a los mercados de dinero.A riesgo de ser demasiado técnico, es importante tener en cuenta que los mercados de dinero vienen en dos formas. Mercado de dinero cuentas Son productos bancarios asegurados por la FDIC y el mercado monetario. fondos son productos de inversión de fondos mutuos no asegurados por la FDIC. Las tasas de interés también se establecen de manera diferente entre los dos. Los fondos del mercado monetario deben transferir sus ganancias de inversión menos las proporciones de gastos a sus accionistas. Las cuentas del mercado monetario, por otro lado, tienen la tasa de interés que declara el banco. Históricamente, los fondos del mercado monetario han tenido tasas de interés más altas, pero en este entorno de bajas tasas de interés, las cuentas del mercado monetario han rendido más y probablemente continuarán produciendo más mientras las tasas de interés a corto plazo sean inferiores al 1%. Las cuentas del mercado monetario tienen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro, pero con frecuencia tienen un saldo mínimo de $ 10,000, así como multas por deslizarse por debajo de ese saldo mínimo. También limitan los retiros a entre tres y seis por mes. Los fondos del mercado monetario vienen en cuatro variedades: mercados monetarios sujetos a impuestos (los ingresos generalmente están sujetos a impuestos federales y estatales); mercados de dinero libres de impuestos (en general, la inversión es en valores municipales de alta calidad a corto plazo que están exentos de los impuestos federales sobre la renta); mercados de dinero municipales de un solo estado (igual que el municipal nacional, generalmente exentos del impuesto federal sobre la renta y posiblemente del impuesto estatal sobre la renta, dependiendo de su estado de residencia); y los mercados de dinero del Tesoro (invertidos únicamente en letras del Tesoro que reducen el riesgo).
3. Considere los bonos de ahorro de EE.UU.. Los bonos de ahorro ahora vienen en dos tipos: bonos I y EE. Los bonos pagan una tasa fija más una tasa de inflación semestral. Actualmente, los bonos están pagando una tasa fija de.20% más una tasa de inflación de 1.18% para una tasa de interés total de 1.38%. Los bonos EE actualmente tienen una tasa de interés nominal de.10%, pero si tiene un bono EE durante 20 años, el bono se duplicará en su valor, lo que le otorgará una tasa de interés del 3.6% anual. Las tasas de interés de los bonos de ahorro cambian cada año el 1 de mayo y el 1 de noviembre, así que vigile las tasas. También está limitado en cuanto a la cantidad que puede depositar en bonos de ahorro. En este momento, está limitado a $ 10,000 en bonos EE, $ 10,000 en bonos I y $ 5,000 en bonos I comprados con un reembolso de impuestos. Estos límites son por persona, por año. El sitio autorizado para todos los bonos de ahorro es www.TreasuryDirect.gov.
4. Reflexione sobre los bonos del Tesoro con cupón cero (a veces llamados tiras o ceros) dentro de las cuentas IRA.A diferencia de los fondos de bonos, que pagan intereses mensuales, o bonos individuales que pagan intereses cada seis meses, los bonos con cupón cero se compran con un descuento y luego pagan su valor nominal al vencimiento. Por ejemplo, ahora mismo puedo comprar por alrededor de $ 19,000 un bono con cupón cero con un monto nominal de $ 25,000 que vence en mayo de 2024, lo que refleja una tasa de interés de 2,82% hasta el vencimiento. El valor de ese bono de $ 19,000 fluctuará en los próximos 10 años, pero mientras el gobierno de los EE. UU. Siga en funcionamiento en 2024, recibiré $ 25,000. Una cosa a tener en cuenta con los bonos con cupón cero es que, aunque no reciba intereses hasta que el bono vence, el IRS "imputa" que gana intereses todos los años en los que tendrá que pagar impuestos. Como consecuencia de esto, solo recomiendo comprar bonos con cupón cero dentro de una cuenta de jubilación con protección fiscal como IRA, Roth IRA o 401k.

¿Cuál ha sido la mejor manera de aumentar su dinero para el futuro? ¿Tienes alguna moneda debajo de tu colchón?