La tarjeta de crédito Matrix: no es la mejor opción para acumular crédito

Atormentado por el fantasma del mal crédito, Average Joe busca en la red una respuesta a un problema que lo ensombrece a él ya otros millones en todo el país. Una búsqueda rápida muestra el sitio web de la tarjeta de crédito Matrix, que se abre inmediatamente a una aplicación. Hojea el sitio y decide en contra de la llamativa estrategia de "sin costo de solicitud" que ha visto tantas veces antes.

Al cerrar la ventana, una imagen de "Tina", un sonriente representante de la tarjeta Matrix en una ventana de chat emergente, lo detiene. "Hola, tengo algunas preguntas", escribe por curiosidad. Una respuesta inmediata aparece con un enlace deslumbrante de "APLICAR AHORA" ubicado entre detalles de tarjetas aparentemente inocuos. "Hola, quería saber si …" Otra oleada de detalles de la tarjeta incluso antes de que termine.

La tarjeta de crédito Matrix no solo es otra trampa para aquellos que sufren de mal crédito, sino que también es simplemente espeluznante. Si eres un Joe promedio aquí y estás buscando una manera de reconstruir tu crédito, mantente alejado de la tarjeta de crédito Matrix.

Una cara amistosa fingida

La Continental Finance Company se ha superado realmente con esta tarjeta. Afirmando atender a los "consumidores a los que los emisores y los bancos tradicionales de tarjetas de crédito pasan por alto", CFC hizo su tarea y descubrió exactamente cómo engañar a los que necesitan más ayuda.

La tarjeta Matrix viene en una versión segura y no segura, ambas con un límite de crédito inicial de $ 300. La única diferencia entre los dos es el depósito de seguridad inicial requerido para la versión segura. De lo contrario, ambos tienen un APR variable de 29.99% para compras y adelantos en efectivo (efectivo al momento de la transacción del adelanto en efectivo), y una gran cantidad de tarifas que se construyen de manera magistral y que no perdonan.

No anuncian ninguna tarifa de solicitud y trabajan en el mercado de tarjetas Discover. Esto último no es demasiado para presumir: las tarjetas Discover no se aceptan en los EE. UU., Y mucho menos en el internacional. Y la promesa de no pagar tasas de solicitud termina ahí.

Un frenesí de tarifa

La Ley de tarjeta de crédito de 2009 estableció restricciones para proteger a los titulares de tarjetas y decidió que los emisores solo pueden cobrar hasta el 25% del límite de crédito en las tarifas durante los primeros 12 meses. Los creadores de la tarjeta de crédito Matrix estaban al tanto de los obstáculos y se aseguraron de encerrarlos en el momento justo. Es por eso que la tarjeta Matrix tiene una tarifa anual de $ 75 adjunta a su límite de crédito fijo de $ 300, reduciéndolo a $ 225. Difícil, Matrix, pero no nos estás engañando.

La tarjeta Matrix se asegura de celebrar su aniversario como titular de una tarjeta con una gran cantidad de tarifas que no le gustaría al peor enemigo. Tan pronto como expire la protección de 12 meses de la Ley CARD, estas tarifas entrarán en vigencia de inmediato:

• Tarifa de mantenimiento mensual de $ 12 por mes (además de su tarifa anual)
• Tarifas de anticipo en efectivo de $ 5 o 5% de cada transacción.
• 3% tasa de transacción extranjera
• Cargo por pago atrasado de $ 25 en cada ciclo de facturación, que se convierte en $ 35 si ha perdido 6 ciclos
• $ 35 tarifa de pago devuelto
• Tarifa de aumento de límite de crédito de $ 30 por cada aumento de $ 100
• $ 30 tarifa única por usuario adicional en la tarjeta
• Tarifa de $ 4.95 / mes por estados de cuenta en papel (la banca en línea es gratuita, pero asegúrese de optar manualmente por los estados de cuenta en papel para evitar cargos)

Y si encuentra un error en su declaración, debe presentar su queja por correo y esperar hasta 90 días, durante los cuales se le cobrarán intereses. Es de esperar que su reclamo sea válido porque si no cometieron un error, se le cobrará el monto total, incluidos los intereses y cualquier cargo por incumplimiento.

¿Es la Matriz todo lo que hay?

Muchas de las tarjetas cuyos honorarios y tasas de interés encontramos exorbitantes se adaptan a las personas con mal crédito o sin crédito. Los emisores a menudo dicen que sus tarifas y tasas de porcentaje anual se justifican porque, bueno, ¿quién más va a prestar a estas personas? Esto es solo precios precisos en riesgo de crédito. No creíamos que este fuera necesariamente el caso: aquellos con mal crédito todavía pueden encontrar, si no son baratas, opciones a precios decentes.

Las cooperativas de ahorro y crédito, instituciones financieras sin fines de lucro y propiedad de sus miembros, son conocidas tanto por sus productos asequibles como por su disposición a tomar decisiones de préstamos basadas en una visión holística en lugar de un juicio rápido de las puntuaciones de crédito. Recomendamos que cualquier persona con un crédito menos que estelar que esté considerando Matrix primero evalúe sus opciones de cooperativas de crédito.

"Puedo decir enfáticamente que cualquier consumidor que busque crédito debería darse una vuelta y, lo que es más importante, debería incluir al menos una cooperativa de crédito en esos planes de compra", dice Mike Schenk, Vicepresidente de Economía y Estadísticas de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (CUNA). Schenk señaló que:

• Como cooperativas sin fines de lucro, las cooperativas de crédito no están en deuda con los accionistas. En cambio, devuelven sus ganancias a sus miembros en forma de tasas de interés más bajas y mejores rendimientos.
• Las cooperativas de crédito no están tratando de convencer a los prestatarios de que obtengan préstamos que no deberían obtener. No tienen ningún incentivo para hacer préstamos inseguros o usurarios.
• Según Schenk, un consumidor con un saldo promedio de $ 5,000 en el saldo de su tarjeta de crédito ahorrará aproximadamente $ 130 por año utilizando una cooperativa de crédito.
• Las cooperativas de ahorro y crédito son, en promedio, aproximadamente 15 veces más pequeñas que los grandes bancos, y tienen el deseo y la capacidad de evaluar las circunstancias personales de los prestatarios al tomar decisiones de crédito.

Soluciones alternativas

Afortunadamente, Matrix no es tu única salida de la oscuridad. Greg Meyer de Meriwest Credit Union ofreció una solución para prestatarios de alto riesgo: préstamos garantizados de acciones. Estos préstamos se toman contra un depósito de la cooperativa de crédito y no requieren verificación de crédito. La tasa de interés que se cobra es generalmente alrededor del 3-4% ahora, y los pagos a tiempo se informan a las agencias de crédito. Es como una tarjeta de crédito asegurada, menos los altos cargos y las tasas de interés exorbitantes.

"Todos los que tienen un mal crédito tienen una historia que contar sobre por qué o cómo llegaron a ese punto", dice Meyer. En este clima crediticio, algunas personas ni siquiera pueden calificar para tarjetas de crédito garantizadas de grandes bancos como Capital One o Bank of America.

“Si alguien no puede obtener una tarjeta asegurada de Bank of America o Wells Fargo”, dice Meyer, “entonces tienen algunos problemas de deuda impaga muy graves. No estamos tratando solo con una ejecución hipotecaria o un par de tarjetas de crédito vencidas o préstamos para automóviles. Si alguien no puede obtener una tarjeta de crédito asegurada, no tendrá que hacer compras para obtener crédito. "Cuando me reúno con ese tipo de prestatarios, recomiendo que utilicen Préstamos con Acciones Garantizadas para reconstruir su solvencia".

Palabras de advertencia

Si ha sido disuadido de la tarjeta Matrix, todavía hay algunos otros productos que debe tener en cuenta. Las tarjetas de débito prepagas, por una parte, pueden tener tantos cargos como Matrix (si no más) y no hacer absolutamente nada por su crédito, ya que no está prestando dinero. La tarjeta Net First Platinum es igualmente maliciosa, se presenta como una tarjeta de crédito, pero en realidad no es más que una tarjeta de regalo glorificada llena de cargos, y puede usarse solamente en el sitio web de Horizon Outlet.

En general, solo ten cuidado con lo que hay ahí fuera. Los emisores conocen sus debilidades y no tengan piedad de quienes buscamos un poco de ayuda. Tenga cuidado con las ofertas que son demasiado buenas para ser verdad porque, en general, lo son. Recuerde que las cooperativas de ahorro y crédito son sin fines de lucro, y es mucho más probable que tengan sus mejores intereses en el corazón.