Mapeo de su viaje financiero

El grado coincide con el sueño, el vestuario coincide con el trabajo y la casa coincide con el salario, por lo que su banco o institución financiera debe coincidir con sus metas de finanzas personales.

Cada estación de la vida viene con diferentes objetivos financieros y desafíos. Es poco probable que todas sus necesidades se satisfagan en un solo lugar, por lo que deberá administrar su dinero en varias instituciones financieras.

Un mapa de dinero, o un plan financiero, lo ayuda a hacer los movimientos correctos para alcanzar los hitos financieros.

Empezando

Cuando te gradúas, eres bombardeado con nuevas responsabilidades. El plan financiero correcto puede ayudarlo a manejarlos y llevarlo a la jubilación.

Una buena estrategia a seguir es el presupuesto 50/30/20, popularizado por la senadora estadounidense Elizabeth Warren de Massachusetts, en el que el 50% de sus ingresos después de impuestos se destina a necesidades, el 30% a gastos en necesidades y el 20% a ahorros para Jubilación y liquidación de deudas.

Aquí hay algunas cuentas para ayudarlo a encaminarse en esta etapa temprana:

Cuentas corrientes gratuitas

Para obtener mejores tarifas, beneficios, funciones o tarifas más bajas en su cuenta corriente, es posible que necesite más de una cuenta. Las cuentas corrientes gratuitas generalmente se encuentran en cooperativas de crédito o bancos en línea, mientras que los grandes bancos ofrecen más sucursales. Si desea obtener buenas tarifas y una ubicación sin cita previa, abra una cuenta en cada tipo de institución. Si su banco actual no satisface sus necesidades, considere cambiarse.

Guardando cuentas

Un buen plan de ahorro puede ayudarlo a cubrir los gastos de emergencia y comprar artículos de mayor valor sin endeudarse. El ahorro se puede dividir en varias categorías.

• Fondo de emergencia: Esta cuenta de ahorro a largo plazo tiene prioridad. Configure pagos automáticos, o cualquier sistema que funcione para usted. Trate de cubrir de tres a seis meses de gastos, o más si trabaja por cuenta propia. Comience con al menos $ 500 en ahorros para crear un fondo para emergencias y reparaciones más pequeñas. No todos los bancos ofrecen las mejores tasas de interés, pero no se conforman con nada por debajo de un porcentaje de rendimiento anual del 1%.
• Ahorros a corto plazo: Esta cuenta cubre compras más grandes, como un televisor de pantalla grande, una computadora nueva, vacaciones o gastos de vacaciones. Considere una cuenta de mercado monetario y vincúlela a su cuenta de cheques para evitar cargos por sobregiro. Puede obtener una tarjeta de débito y la capacidad de escribir cheques. No se preocupe por el interés a corto plazo, porque probablemente estará sacando su dinero antes de que tenga la oportunidad de crecer.
• Ahorros para la jubilación: Ahorre al menos entre el 10% y el 15% de su ingreso bruto para la jubilación, incluso si tiene una deuda tóxica: deuda con intereses altos de tarjetas de crédito u otros préstamos. Si su empleador está dispuesto a igualar sus contribuciones, aproveche al máximo el beneficio. El dinero contribuido a una cuenta 401 (k) o patrocinada por un empleador en sus 20 años es mucho más valioso que las cantidades ahorradas en sus 30 o 40 años. Revise una cuenta IRA Roth si trabaja por cuenta propia o si su trabajo no ofrece un 401 (k), pero tenga cuidado con las tarifas allí. El tiempo está de tu lado, así que deja que tu dinero comience a crecer.

Otras cuentas

• Tarjeta de crédito: Si aún no ha comenzado a construir un historial de crédito, usar una tarjeta de crédito de manera responsable es la forma más fácil de hacerlo. Las tarjetas de débito no generan crédito y están menos protegidas contra el fraude que las tarjetas de crédito. Establecer un buen crédito lo ayudará cuando esté listo para comprar una casa o un automóvil, o realizar otras compras importantes. Las tarjetas de crédito correctas también pueden ganar algo de dinero si las usa sabiamente.
• Préstamos estudiantiles: Si tiene préstamos estudiantiles, aproveche su período de gracia de seis meses después de la graduación para crear un plan de pago asequible. Las opciones a considerar incluyen la consolidación, el refinanciamiento y el cambio a un plan de pago basado en los ingresos. Mantenerse al día con los pagos de préstamos estudiantiles es una obligación, pero priorizar el pago de cualquier deuda de alto interés primero.

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Estableciendose

Ya sea que esté guardando dinero para un automóvil, una casa, su boda u otra compra considerable, los objetivos son los mismos: ahorrar más, gastar menos. Compare precios para obtener las mejores tasas de préstamos o ahorros.

Las cuentas de ahorro son la forma más segura de guardar dinero para el pago inicial de una casa o para una compra grande, pero es posible que desee considerar las siguientes opciones cuando no son suficientes:

Prestamos

Ahora que ha acumulado su crédito, será más fácil obtener un préstamo. Pero primero considere si un préstamo es más barato que una tarjeta de crédito de bajo interés. Si opta por un préstamo, busque en las cooperativas de crédito, que tienden a ofrecer tasas más razonables que otras instituciones.

Certificados de depósito

Elija un CD si su meta es de dos a cinco años, tiene más de $ 1,500 para guardar por un plazo fijo y el CD ofrece una tasa más alta que una cuenta de ahorro de alto rendimiento. De lo contrario, perdería el acceso a su dinero durante ese período sin obtener las mejores tarifas.

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Familia en expansión

Ahora tienes el auto, la casa, el otro significativo y tal vez la cerca blanca. A medida que construyan una vida juntos, también tendrán que decidir si combinar sus finanzas.

Cuentas conjuntas o cuentas separadas.

Para algunas parejas, compartir es preocuparse, pero la deuda o el mal crédito son razones válidas para mantener las finanzas separadas.Algunas parejas mantienen cuentas separadas y abren una cuenta corriente conjunta para los gastos del hogar. Para los cónyuges con diferentes preferencias bancarias, las cuentas separadas en diferentes bancos, además de una cuenta conjunta, pueden satisfacer las necesidades de ambos.

Ahorros

El ahorro es especialmente importante cuando una pareja está pensando en comenzar una familia. Además de mantener un fondo de emergencia, las parejas deberán ahorrar para el embarazo y los gastos posteriores al embarazo. También tendrán que ahorrar alrededor de 12 semanas de pérdida de ingresos si el cuidador principal trabaja y su empleador no ofrece un permiso parental remunerado. Una vez que una pareja se involucra en el ritmo financiero de la paternidad, también es importante considerar una cuenta de ahorros para el niño.

Seguro de vida

Una buena póliza de seguro de vida puede mantener a su familia cubierta financieramente si usted muere inesperadamente. El tipo de política depende de las necesidades de la familia. Por ejemplo, los padres necesitarán una política que cubra el cuidado de niños y la educación, y los propietarios necesitarán una política que ayude a un cónyuge a mantenerse al día con los pagos de la hipoteca cuando se pierde un ingreso. Los tipos más comunes de seguro (vida a término y vida permanente) abarcan muchas categorías. Para la mayoría de los consumidores, una política de vida a término es la mejor opción para satisfacer las necesidades de los familiares sobrevivientes.

Inversiones

El ahorro para la jubilación es la inversión más importante. A continuación, puede explorar un plan universitario 529, que puede ayudar a pagar la universidad y los gastos relacionados para sus hijos u otros miembros de la familia. Si desea explorar otras opciones de inversión para objetivos a corto y largo plazo, hágalo después de contar con un plan financiero sólido y de pagar una deuda con intereses altos.

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La cuenta correcta en el momento adecuado

Sus prioridades evolucionarán con diferentes eventos de la vida, por lo que necesitará varias cuentas financieras para mantenerse al día con los cambios. Explore el uso de múltiples bancos o instituciones financieras, junto con opciones de inversión y seguros, para construir un futuro financieramente seguro.

Melissa Lambarena es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.