El consumo de marihuana podría tener poco impacto en las tasas de seguro de vida

Las compañías de seguros de vida pueden ser como conocidos prudentes. ¿Fumar cigarrillos? Para vergüenza. ¿Aumento de peso? Desgraciado. Las desviaciones de la perfección generalmente conducen a precios de seguro de vida más altos cuando compra una póliza. Pero espera. ¿Fumar marihuana? Encogimiento de hombros.

No solo puede calificar para un seguro de vida como usuario ocasional de marihuana, sino que también puede obtener cotizaciones de seguro de vida decentes.

El uso ocasional de marihuana no cuenta como "fumar" en casi un tercio de las compañías de seguros de vida que tienen pautas sobre las tarifas para los usuarios de marihuana, siempre y cuando no utilicen productos de nicotina, según una encuesta de abril de 2015 de casi 150 suscriptores por Munich American Reassurance Co.

Sin embargo, la frecuencia con la que consumes marihuana sí cuenta. El uso recreativo intensivo generalmente se cuenta como fumar, incluso en compañías que adoptan una actitud más indulgente con respecto al cannabis, e incluso podrían resultar en una negación con algunas aseguradoras.

Las aseguradoras de vida se ponen de moda.

La industria de seguros de vida se ha aligerado con la marihuana en la última década o dos, al igual que muchos estados. Colorado, Oregon, Washington y el Distrito de Columbia han legalizado la marihuana para uso recreativo. La marihuana medicinal es legal en 25 estados.

Hace una generación, a los usuarios de marihuana a menudo se les negaba cobertura de seguro de vida, dice Allen St. Pierre, director ejecutivo de NORML, una organización sin fines de lucro en Washington, DC, que aboga por la legalización de la marihuana. Las políticas de algunas personas se cancelaron cuando intentaron aumentar su cobertura y las pruebas de laboratorio revelaron el uso de marihuana, agrega.

Eso ha cambiado, y los usuarios de marihuana generalmente no rechazan automáticamente la cobertura hoy, aunque "a menudo se les pide que paguen una prima mayor", dice St. Pierre.

Calificando como no fumador

La clave para obtener tarifas bajas como usuario ocasional de marihuana es encontrar una compañía que lo considere no fumador. Las tasas promedio de seguro de vida para fumadores son fácilmente tres veces mayores que para los no fumadores.

Las reglas sobre si los usuarios de marihuana califican para las tasas de fumador o no fumador varían entre las compañías de seguros y, a menudo, dependen de la cantidad y la razón por la que los solicitantes consumen la droga, dice el agente de seguros independiente Jeff Root, fundador de la agencia Rootfin en Austin, Texas. Root investigó las reglas de suscripción en docenas de compañías y encontró que:

• Los usuarios de marihuana podrían calificar para las mejores tasas de seguro de vida si tienen una receta para marihuana medicinal. Las tarifas aún dependerán de la salud del solicitante, incluida la condición para la que se prescribe la marihuana para el tratamiento.
• Los usuarios de botes recreativos por lo general no califican para las mejores tarifas para no fumadores, pero pueden calificar para las tarifas estándar para no fumadores en algunas compañías.
• La frecuencia de uso importa. La mayoría de las aseguradoras lo considerarán un fumador si consume marihuana más de una vez por semana.

Root reunió algunos ejemplos de cómo las compañías califican a los usuarios de marihuana en su sitio web. Aquí hay ejemplos de tasas de no fumadores por uso ocasional de marihuana no médica, según Root:

• American General (AIG): ofrece tasas de "mejor preferencia" para no fumadores a los solicitantes que consumen marihuana dos veces al año o menos, y tarifas estándar para no fumadores hasta dos veces al mes.
• Lincoln National: ofrece tarifas estándar para no fumadores para personas que fuman marihuana hasta dos veces por semana y tasas inferiores para no fumadores de tres a cuatro veces por semana. El uso de marihuana cuatro o más veces a la semana resultará en un rechazo.
• MetLife: Proporciona tasas de "preferidos más" para no fumadores para quienes consumen marihuana menos de una vez por semana.
• Prudencial: ofrece tarifas "estándar más" para no fumadores para los solicitantes que usan una olla hasta dos veces por mes y tienen un resultado de laboratorio negativo para la marihuana. Se ofrecen tarifas de no fumadores por debajo del estándar para las personas que usan el bote hasta cuatro veces por semana. No acepta cobertura si consume marihuana más de cuatro veces por semana.

Algunas compañías de seguros de vida se nublan con las reglas de la marihuana

Algunas compañías de seguros de vida aún están determinando cómo tratar a los usuarios de marihuana. Entre los aseguradores de seguros que fueron encuestados por Munich American Reassurance Co., uno de cada cinco dijo que sus compañías aún no tenían una política oficial de aseguramiento de la marihuana. De aquellos:

• El 29% dijo que sus empleadores desarrollarían directrices en los próximos 12 meses.
• El 42% dijo que llevaría entre dos y tres años.
• El 26% dijo que las reglas probablemente no estarían completas por al menos tres años.

Más de un tercio de todos los suscriptores encuestados (36%) dijeron que creen que los consumidores de marihuana no son fumadores, y el 49% cree que no existe una diferencia de riesgo entre un usuario de marihuana que fuma la droga y uno que la ingiere a través de "comestibles". "Pero el 43% pensaba que fumar marihuana era más riesgoso que ingerirla, y el 8% consideraba que ingerir marihuana era más riesgoso.

Las pautas de seguro de vida para los usuarios de marihuana seguirán evolucionando.

"A pesar de un movimiento de legalización en todo el país, los estudios científicos sobre los efectos a largo plazo del consumo de marihuana están mezclados", dijo Bill Moore, vicepresidente de suscripción y medicina de Munich American, en un comunicado de prensa. "Como resultado, la industria de seguros de vida se queda con más preguntas que respuestas, lo que hace que sea crucial para las empresas gestionar el riesgo de manera adecuada".

Cómo encontrar las mejores tarifas de seguros de vida.

Sigue estos consejos para obtener cobertura al mejor precio si eres un usuario de marihuana:

• Trabaje con un buen agente independiente que pueda guiarlo hacia compañías que sean más amigables con la marihuana.
• Sea sincero sobre su consumo de marihuana. Los exámenes médicos de seguro de vida generalmente incluyen exámenes de sangre y orina que revelan el uso de la olla. Si miente sobre el uso, y una prueba de laboratorio revela el medicamento en su sistema, es probable que la aseguradora rechace su solicitud de cobertura, dice Root.
• Envíe una carta de presentación explicando el uso de la marihuana con su aplicación. No todas las solicitudes de seguro de vida preguntan por la marihuana, dice Root. Para sus clientes que consumen marihuana, incluye una carta de presentación que explica por qué y con qué frecuencia el fármaco usa la droga.
• Comparar cotizaciones de seguros de vida entre las aseguradoras.

Finalmente, si necesita un seguro de vida, no permita que el consumo de marihuana le impida solicitar cobertura. Puede calificar para mejores tarifas de lo que esperaba.

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Imagen a través de iStock.