La ley ayuda a los militares en servicio activo a pagar su deuda por menos

Cuando estás sirviendo a tu país en servicio activo en el ejército, no debes luchar para pagar tu deuda de tarjeta de crédito.

Ese es uno de los principios básicos de la Ley de Ayuda Civil para Miembros del Servicio, una ley diseñada para ofrecer protecciones financieras a los miembros en servicio. Entre sus muchos beneficios, el SCRA es quizás mejor conocido por exigir a los prestamistas que limiten las tasas de interés de la deuda incurrida antes del servicio activo. Esta regla puede darle un respiro para pagar sus saldos a un costo menor.

El enganche: estas tarifas bajas no se activan automáticamente. Tienes que preguntar por ellos.

¿Como funciona?

La llamada regla del 6% de la SCRA requiere que los emisores alcancen las tasas porcentuales anuales en el 6% de la deuda incurrida antes de que el prestatario se ponga en servicio activo. Se aplica a todos los tipos de deuda, incluidas las hipotecas y los préstamos para automóviles. Pero es particularmente útil con las deudas de tarjetas de crédito, porque estos saldos generalmente tienen tasas de interés más altas. Por ley, las tasas más bajas para tarjetas de crédito duran por la duración de su período de servicio.

Para obtener esta protección a través del emisor de su tarjeta de crédito, puede realizar una solicitud en línea o por correo, hasta 180 días después de que finalice su período de servicio.

La regla del 6% viene con dos advertencias importantes:

• Su deuda de tarjeta de crédito todavía puede afectar sus puntuaciones de crédito. Es contra la ley que los emisores realicen un informe de crédito adverso solo porque usted ejerció sus derechos en virtud de la SCRA. Sin embargo, sus puntajes aún pueden sufrir si tiene una gran cantidad de deudas o falta de pagos.
• La regla se aplica solo a la deuda contraída antes del servicio, no durante. Eso significa que su emisor no tiene que darle un APR del 6% en nuevas compras.

Sin embargo, algunos de los principales emisores van más allá de lo que exige la ley. Es posible que ofrezcan una tasa porcentual anual del 0% en compras nuevas o períodos extendidos de bajo interés para los miembros en servicio activo. Los emisores también generalmente renuncian a las tarifas de servicio, tales como las tarifas anuales y las tarifas atrasadas. Dependiendo de su emisor, solicitar estos beneficios podría ser una forma más económica de ahorrar en intereses que trasladar su deuda a una nueva tarjeta de crédito con transferencia de saldo del 0%.

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¿Quién puede calificar?

Las partes de la SCRA que lo protegen de responsabilidades futuras, como la protección contra el desalojo, se aplican a todos los miembros del servicio activo. Pero para la regla del 6%, que se aplica a los pasivos que ya existen, no es tan claro.

Técnicamente, "un tribunal puede otorgar un alivio a los acreedores" de la regla del 6% si el servicio activo de un miembro del servicio no afecta de manera importante su capacidad para pagar las facturas de sus tarjetas de crédito. Por ejemplo, si el emisor de una tarjeta no otorgó alivio de tasa de interés a un oficial con un salario alto, y el tribunal decidió que el funcionario podría cubrir sus deudas sin asistencia, esa decisión se mantendría.

Pero en la práctica, los principales emisores se equivocan con las buenas relaciones públicas, a menudo ofrecen beneficios de SCRA, incluso los que son mejores de lo que exige la ley, a todos los miembros del servicio activo. En general, usted calificará para estos beneficios si:

• Sirve en el Ejército, la Marina, la Fuerza Aérea, la Infantería de Marina o la Guardia Costera.
• Servir activamente en la Guardia Nacional, respondiendo a una emergencia nacional declarada por el presidente y apoyada por fondos federales durante más de 30 días consecutivos.
• Es un oficial comisionado para el Servicio de Salud Pública o la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica.
• Están ausentes del deber por enfermedad, licencia u otras razones.
• Se endeudó conjuntamente con su cónyuge, que cumple uno de los criterios anteriores.

Además, algunos emisores le darán tasas de interés similares a SCRA en sus tarjetas de crédito incluso si no cumple con estos criterios. Para ver si califica, llame a su emisor y pregunte.

Incluso si no tiene una deuda de tarjeta de crédito, es una buena idea notificar a su emisor acerca de sus órdenes militares, especialmente si puede evitar que pague una tarifa anual.

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¿Cómo se obtienen estos beneficios?

Cada emisor tiene un método diferente para enviar solicitudes SCRA. Pero, en general, es un proceso de tres pasos:

1. Póngase en contacto con el emisor de su tarjeta de crédito.. Si su emisor no ofrece instrucciones para obtener los beneficios de SCRA en línea, llame. Pruebe la línea para los miembros del servicio militar, si su emisor ofrece uno.
2. Hacer el papeleo Los emisores generalmente le pedirán que complete un formulario para reclamar estos beneficios, ya sea en línea o por correo. Algunos pueden verificar su servicio a través de la base de datos de SCRA, mientras que otros pedirán ver sus órdenes militares. Para calificar, solicite estas protecciones a más tardar 180 días después de haber salido del servicio.
3. Obtenga confirmación de su elegibilidad para SCRA. Su emisor puede tardar desde unos pocos segundos hasta dos meses con este paso. Una vez que reciba la carta de confirmación con los nuevos beneficios de su cuenta, guárdela para futuras referencias.

Si tiene problemas para reclamar estas protecciones, presente una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o busque asistencia legal del Programa de Asistencia Legal de las Fuerzas Armadas de los EE. UU. Como mínimo, pedir ayuda podría ayudarlo a obtener las protecciones que merece un poco más rápido.

Claire Tsosie es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @ ideclaire7 .