Las "escaleras" lo ayudan a construir un plan flexible de finanzas personales

Construir una "escalera" financiera significa comprar una serie de bonos, CD u otros productos financieros que tienen diferentes fechas de vencimiento. De esta manera, en lugar de amarrar todo su dinero en una sola inversión durante mucho tiempo, tiene múltiples productos que maduran a intervalos regulares. Laddering ofrece protección contra los riesgos relacionados con las tasas de interés y le permite disfrutar de los rendimientos más altos de las inversiones a más largo plazo y al mismo tiempo crear un flujo de efectivo.

Una estrategia menos conocida es construir una escalera de seguros de vida. En lugar de comprar una póliza de vida a largo plazo, obtiene cotizaciones de seguros de vida para dos o más pólizas más pequeñas de diferentes longitudes. El objetivo es hacer coincidir la cobertura más estrechamente con las necesidades de su familia en caso de su muerte. Esta estrategia puede ahorrar dinero en primas al tiempo que brinda a sus seres queridos la protección adecuada.

Construir una escalera requiere previsión y atención, pero los beneficios pueden valer la planificación adicional.

Aquí hay un resumen de cada tipo de escalera.

Escaleras de CD

• Bueno para: Personas que valoran la seguridad.
• No lo hagas si: No tienes tiempo para realizar un seguimiento de la maduración de los CD y reemplazarlos.

En los últimos años, cuando las tasas de interés han sido extremadamente bajas, muchos inversionistas han evitado poner dinero en certificados de depósito o CD. "Los depósitos bancarios en general ahora son el equivalente moderno de [esconder dinero debajo de] colchones", dice Chris Chen, un planificador financiero de Insight Financial Strategists en el área de Boston.

Pero los analistas esperan que la Fed comience a elevar las tasas de interés a corto plazo a fines de 2015 o principios de 2016. Las tasas de interés de muchos productos financieros seguirán, haciendo que los CD sean más atractivos.

La construcción de una escalera de CD aprovecha los CD a corto y largo plazo. Los CD a largo plazo tienen tasas más altas, pero su dinero está bloqueado por períodos más largos. Los CD a corto plazo tienen tasas más bajas, pero usted obtiene acceso al efectivo antes. Una escalera de CD le ofrece tarifas más altas con acceso frecuente a su dinero. Aquí es cómo una escalera de CD de cinco años y $ 5,000 funcionaría:

• Compre cinco CD de $ 1,000, con fechas de vencimiento de uno, dos, tres, cuatro y cinco años.
• Cuando cada CD madura, reinvierta el dinero en un CD de cinco años.
• Después de cinco años, todos los CD obtienen las tasas de rendimiento más altas, porque todos tienen términos de cinco años. Pero debido a que las fechas de vencimiento son escalonadas, un CD madura cada año. Además, cuando las tasas de interés aumentan, obtendrá un mejor rendimiento cada vez que reinvierta en un nuevo CD.

Cada CD compone un peldaño de la escalera. La forma específica en que construyes la escalera depende de tus objetivos. Si mantiene ahorros de emergencia en CD, deseará intervalos cortos entre las fechas de vencimiento, como cada mes o trimestre, dice Chen.

¿La baja? Se necesita diligencia para reemplazar un peldaño cada vez que madura un CD, dice Andy Tilp, un planificador financiero de Trillium Valley Financial Planning LLC en el área de Portland, Oregon. "Esto requiere ser consciente de dónde obtener las mejores tasas de interés y asegurarse de que los peldaños de la escalera se reemplacen de manera oportuna", dice.

Escaleras de enlace

• Bueno para: Personas que tienen dinero extra significativo para invertir.
• No lo hagas si: Usted quiere hacer toda su planificación financiera sin la ayuda de un asesor.

Un bono es un préstamo que usted otorga a una empresa, ciudad o gobierno. El emisor paga intereses regulares y, cuando el bono vence, le reembolsa el valor nominal del bono. Los rendimientos de los bonos generalmente aumentan con la duración del plazo del bono.

Construir una escalera te ayuda a diversificar una cartera de bonos. Por ejemplo, en lugar de hundir $ 100,000 en un bono, puede distribuir el riesgo invirtiendo $ 10,000 cada uno en 10 bonos. Al igual que una escalera de CD, una escalera de bonos le da más acceso al efectivo a medida que los bonos vencen en un horario regular. Además, los bonos realizan pagos de intereses regulares, llamados pagos de cupón. Los bonos múltiples con diferentes fechas de pago de cupones pueden proporcionar ingresos constantes, un beneficio atractivo para las personas jubiladas.

Sin embargo, no debe pensar en construir una escalera de bonos a menos que tenga suficiente dinero para diversificar las inversiones en acciones y bonos.

"La mayoría de los inversionistas más jóvenes no tienen $ 10,000 sentados", dice Mathew Dahlberg, un planificador financiero y propietario de Main Street Investments en Kansas City, Missouri. Incluso 10 grandes serían ligeros para este enfoque. Por lo general, no recomienda construir una escalera de bonos con menos de $ 100,000.

Trabaja con un asesor financiero para construir una escalera de bonos. Los bonos son difíciles de comprar por cuenta propia para los consumidores, y las tarifas están integradas en el precio, dice Dahlberg. Un buen asesor examinará comercios similares y encontrará precios decentes. Una vez que se construye la escalera, un asesor puede permanecer encima de ella.

"Puede complicarse", dice Dahlberg. "Con 10 bonos diferentes, podría tener 20 pagos de cupón en un año".

Si desea diversificar las inversiones en bonos pero no tiene suficiente para una escalera, Dahlberg recomienda invertir en un fondo mutuo de bonos, que puede incluir inversiones en miles de bonos.

Escaleras de seguro de vida a término

• Bueno para: Personas que necesitan un seguro de vida y tienen una variedad de obligaciones financieras.
• No lo hagas si: No puede predecir el momento de las futuras necesidades financieras de su familia.

El seguro de vida a término le cubre por un período determinado, generalmente cinco, 10, 15, 20 o 30 años. La mayoría de las personas compran un seguro de vida a término para reemplazar sus ingresos para su familia en caso de que mueran. La familia puede usar el dinero para pagar los gastos del hogar, la hipoteca, la educación universitaria de los niños y otras obligaciones.

Para calcular la cantidad de seguro de vida que necesita, sume las obligaciones financieras durante el período que desea cubrir y reste los activos líquidos que estarían disponibles para la familia. Usted podría comprar una póliza de seguro de vida a largo plazo para cubrir el monto total. Por ejemplo, un joven de 35 años podría comprar una póliza de 30 años para cubrir la hipoteca, los ingresos de sus años de trabajo y los costos de la universidad de los niños.

Sin embargo, las necesidades de una familia pueden disminuir con el tiempo. "Además, a medida que la base de activos de una familia crece, la necesidad de un seguro de vida por lo general se reduce", dice Tilp.

En lugar de comprar una póliza, puedes comprar dos o tres. Digamos, por ejemplo, que desea que la cobertura reemplace los ingresos de más de 30 años y pagar la universidad para sus dos hijos. La escalera podría verse así:

• Una política de 30 años para reemplazar los ingresos.
• Una póliza de 20 años para cubrir los gastos de la universidad.
• Una póliza de 10 años para cubrir los años iniciales cuando su joven familia apenas comienza a acumular ahorros.

El plan debe incluir una línea de tiempo de necesidad financiera junto con el crecimiento de activos proyectado, dice Tilp. Luego puede decidir la duración y la cantidad de las pólizas de vida a término.

" COMPARAR: Nuestra herramienta de comparación de seguros de vida del sitio

Chen dice que las escalas de seguro de vida a veces son una opción atractiva para las personas que deben comprar un seguro de vida como parte de los acuerdos de divorcio. Las coincidencias escalonadas necesitan más precisamente de lo que una política puede, una ventaja para algunas parejas divorciadas, dice Chen.

Pero esta estrategia no es para usted si no puede prever el momento de las necesidades financieras.

"Requiere que armes un plan a largo plazo, lo que es una buena idea de todos modos, y luego aplicas el término políticas según sea necesario", dice Tilp.

Puede ser menos costoso comprar dos o tres pólizas más pequeñas para diferentes años de cobertura que comprar una póliza grande. La única manera de averiguarlo es obtener cotizaciones. Nuestra herramienta de comparación de seguros de vida del sitio puede ayudarlo a determinar cuánta cobertura necesita y comparar precios.

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

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