Suposiciones clave que pueden hacer o deshacer su planificación financiera

Por Kyle Morgan

Analizar los datos disponibles es una parte importante de la toma de decisiones financieras, pero muchas personas no entienden el papel fundamental que desempeñan los supuestos, especialmente cuando se trata de la planificación de la jubilación.

A medida que elabora o actualiza su plan de jubilación, aquí hay tres suposiciones de planificación financiera a menudo pasadas por alto que debe hacer, y cómo asegurarse de que sus suposiciones sean lo más útiles y precisas posible.

1. Asumiendo tu expectativa de vida.

Sobrevivir a su dinero es uno de los temores más comunes y significativos que tienen las personas sobre su jubilación. Para saber cuánto dinero necesita ahorrar para la jubilación, debe tener una idea bastante clara de cuántos años aprovechará sus ahorros para la jubilación.

" MÁS: ¿Cuánto necesitará para su jubilación?

Nadie sabe exactamente cuándo subirá su número, pero puede usar los datos disponibles como punto de partida para su adivinación educada. Según la Administración de la Seguridad Social, un hombre de 65 años de edad puede esperar vivir casi 20 años más, aproximadamente 84. Una mujer que hoy cumple 65 años tiene una esperanza de vida más larga, a 86.6.

Sin embargo, aproximadamente 1 de cada 4 de los actuales 65 años de edad vivirá más allá de los 90 años, y 1 de cada 10 pasará de los 95. Además, los avances en medicina y tecnología siguen aumentando de manera constante la esperanza de vida promedio.

¿Qué harás si planeas jubilarte a los 65 años y vivir hasta los 85 pero te quedas ahí mucho más tiempo? Puede parecer sensato utilizar los promedios de la esperanza de vida para la planificación financiera, pero superar su plan puede ser financieramente devastador.

Muchas personas se sienten incómodas al hablar sobre la salud y la muerte, pero es importante comprender las implicaciones de vivir más tiempo de lo que usted planeó, especialmente durante los años en que es probable que necesite más atención médica. Hable con su planificador financiero sobre su estado de salud y antecedentes familiares actuales y si las tablas tradicionales de esperanza de vida son la mejor opción para hacer sus suposiciones. Puede que tenga sentido que agregue 10, 15 o incluso más años a su suposición.

2. Suponiendo que obtendrá activos contingentes

Cuando está planeando su jubilación, hay activos reales (dinero que sabe que tendrá, como su cuenta de jubilación individual o 401 (k)) y hay activos contingentes, dinero que cree que podría obtener. Los activos contingentes, como las opciones de acciones no adquiridas, una herencia esperada o una gran bonificación de fin de año, pueden proporcionar un beneficio económico futuro, pero no están garantizados.

La incorporación de activos contingentes en su plan de jubilación es una suposición que no desea hacer. Un activo contingente no te pertenece y puede que nunca caiga en tu cuenta bancaria. ¿Qué sucede si cuenta con ese activo como parte de sus ingresos de jubilación y nunca lo recibe? Te quedarás con un déficit que puede ser difícil, si no imposible, de recuperar.

El mejor enfoque para los activos contingentes es rastrearlos, pero no contar con ellos como parte de su plan de jubilación hasta que tenga el dinero disponible.

3. Asumiendo el impacto de la inflación.

Si bien es una apuesta segura que los precios de las necesidades típicas como vivienda, comida y transporte no disminuyan, es importante proyectar cuánto más es probable que cuesten cuando se jubile. La diferencia entre lo que cuestan esas cosas ahora y lo que costarán cuando se jubile es la inflación.

El Índice de Precios al Consumidor es la medida más común de la inflación. El gobierno establece el IPC, considerando los precios de cientos de artículos en más de 200 categorías para llegar a la cifra. No tener en cuenta adecuadamente la inflación puede significar un desastre para la planificación de su jubilación.

Digamos que usted tiene el objetivo de comprar una casa en la playa cuando se jubile. Actualmente, las casas frente al mar en su área objetivo van por $ 1.5 millones. Usted crea un plan de ahorro para llegar a $ 1.5 millones al momento de su jubilación en 20 años. Cada año, usted ahorra dinero para cumplir su meta.

Avance rápido 20 años. Se jubila, ha ahorrado los $ 1.5 millones y no puede esperar para salir corriendo y comprar la casa de sus sueños. Desafortunadamente, los precios de las casas de las que se enamoró hace 20 años aumentaron 3.5% anualmente, y la casa de $ 1.5 millones que amaba hace 20 años ahora cuesta casi $ 3 millones.

" MÁS: Qué esperar del proceso de compra de una casa.

Al hacer suposiciones sobre la inflación, es mejor errar alto. Recomendamos una tasa de inflación asumida de al menos el 3.5% para gastos personales, como comestibles, servicios públicos y gasolina. La educación superior y los costos médicos están aumentando aún más rápido; asuma una tasa de inflación del 5% al ​​7% anual para ayudar a conservar el poder adquisitivo de su dinero después de la jubilación.

En general, tiene sentido ser conservador con los supuestos de planificación financiera y ajustar el plan según sea necesario a lo largo del tiempo. Las suposiciones resaltadas aquí a menudo se pasan por alto, pero son tan importantes como los supuestos más obvios, como la tasa de rendimiento de su cartera de inversiones.

Su planificador financiero puede ayudarlo a establecer supuestos de referencia y decidir cómo ajustarlos para maximizar el éxito de su plan y asegurar que esté listo para la jubilación cuando llegue el momento.

Una versión anterior de este artículo describió erróneamente la edad actual para la 1 de 4 personas que vivirán más allá de los 90 años y la 1 de 10 que vivirá más allá de los 95. Este artículo se ha corregido.

Kyle Morgan se desempeñó como planificador financiero asociado de Mosaic Financial Partners en el Área de la Bahía.