Confíe en las devoluciones: vigilando esas anualidades

Una anualidad es una forma de colocar una suma específica de dinero en una compañía de seguros, que invierte el capital y lo devuelve (menos comisiones, multas y otros costos) a usted. Como se muestra en los cuadros que acompañan a este blog, hay muchos tipos de anualidades y muchas formas en que se le puede devolver el dinero: de inmediato o en algún momento más tarde, en cantidades pequeñas o grandes. Si bien la compañía tiene su dinero invertido, usted no paga impuestos sobre cualquier aumento en el valor de su inversión.

Datos básicos de la anualidad

Contrariamente a la creencia popular, no hay una anualidad que esté obligada a devolverle más de lo que invirtió. Las anualidades que aseguran que "le garantizan ingresos de por vida" garantizan que le harán los pagos, pero no el tamaño de esos pagos. Sin embargo, ya que estamos hablando del mercado de valores, si invierte temprano y su dinero está en los instrumentos correctos (algunos planes le permiten tomar la decisión, otros no) es probable que recupere más de lo que inicialmente invirtió. Los vendedores venden algunas anualidades, mientras que otros son ofrecidos directamente por expertos de fondos mutuos como Fidelity y Charles Schwab.

Los inversores inteligentes preguntan por qué deberían comprar una anualidad si ellos y su cónyuge no han alcanzado el máximo de su IRA y 401-K. Después de todo, esos planes también se invierten en el mercado y sus tarifas (a diferencia de las asociadas a las anualidades) son generalmente bastante razonables. La respuesta: debe invertir todo lo que tenga permitido en esas cuentas de jubilación con impuestos diferidos tradicionales antes de siquiera pensar en una anualidad. ¿Por qué pagar las comisiones de un vendedor para obtener una anualidad? Sin embargo, si se está acercando a la jubilación y ha perdido la oportunidad de invertir en una cuenta IRA o 401 (k), una anualidad podría darle la oportunidad de ponerse al día: no hay límites sobre cuánto puede invertir y los beneficios son impuestos. -diferido. Aun así, un fondo de inversión simple sin carga es un lugar más barato (y más flexible) para estacionar su dinero.

Accediendo a tu dinero

Pero una cierta clase de vendedores de rentas vitalicias no están interesados ​​en inversores inteligentes. Se dirigen a las personas que se encuentran en hogares de ancianos, o a parejas mayores atraídas por la promesa de un seminario de almuerzo gratuito con una generosa ayuda de asesoramiento sobre inversiones. Las anualidades son productos complejos, con una gran cantidad de tarifas y detalles ocultos, y nadie debe comprar uno sin compararlos y hablar con un profesional de inversiones confiable o un abogado. No encontrarás muchos de esos en el circuito de almuerzo gratis.

A menudo, algunas de las críticas más contundentes sobre las anualidades provienen de agentes que desean que usted salga del contrato que alguien más le vendió y le pague las altas comisiones a ellos. Lo que no le dicen es que el cambio podría costarle mucho más en tarifas que lo que ahorrará con la nueva política. Aquí hay algunos argumentos que podría escuchar si se encuentra en esa situación:

• La política que tiene no es realmente adecuada para las necesidades de una persona mayor. Muchos de ellos no lo son, pero este nuevo puede que no sea mejor, y pagará altas tarifas para transferir su dinero entre ellos.
• La compañía que realmente emite la política podría irse a la quiebra. Ha ocurrido, aunque el agente que lo está presionando probablemente tendrá su licencia suspendida por la comisión de seguros del estado primero. Pero puede consultar las calificaciones crediticias de las aseguradoras, lo que le dará una idea de su fortaleza y reputación.
• No puede sacar su dinero de la anualidad durante muchos años en la línea. Pasa todo el tiempo. Técnicamente tu puede Sácalo, por supuesto, pero las penalizaciones por entrega pueden hacer que desees no haberlo hecho. Y si usted muere antes de que su póliza comience a pagar, la compañía se queda con el dinero.
• Ese último tipo te puso en una inversión arriesgada. Bastante cierto, si fuera una anualidad variable. Sus ganancias dependen del mercado de valores. Si estás dispuesto a esperar el alza, eso está bien, pero la mayoría de los adultos mayores quieren fiabilidad.

Como de costumbre, la manera de asegurarse de que su dinero realmente funcione para usted es tomarse su tiempo, hacer muchas preguntas y confiar en el consejo de asesores en los que confía. Insista en una lista completa de todos los cargos, multas y aranceles, incluidos los de los codicilos especiales agregados en el último minuto para hacer frente a las inquietudes que ha expresado. Esas garantías reconfortantes pueden ser proporcionadas por corredores especiales que vienen con tarifas propias, que se renuevan cada año. Tenga cuidado con los almuerzos gratuitos que en realidad son presentaciones de ventas. AARP tiene algunos consejos excelentes, y videos instructivos, que te ayudarán a evitar estas trampas de dinero. También puede consultar la compañía que emite una anualidad en línea con el sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.

Y si aún no se ha retirado, considere lo que ganará al no reclamar sus beneficios del Seguro Social. Como señala el experto en jubilación Bud Hebeler (citado en Bizrate.com), “la mejor anualidad es el Seguro Social”. Cuando se demora en reclamar beneficios, “hay un aumento del 8 por ciento cada año. "El Seguro Social, a diferencia de muchas pensiones y anualidades, está ajustado a la inflación y ofrece beneficios incomparables para el cónyuge".