¿Tiene problemas su banco? He aquí cómo averiguarlo.

¿Qué sucede cuando un banco no tan estable se encuentra en nuestra lista de bancos que podrían fallar?

Algunos bancos se comprometen a limpiar sus libros. Algunos nos escriben cartas explicando por qué las cosas no son tan malas como parecen. Algunos son confiscados por la FDIC.

Y algunos "abogados levantados" amenazan con demandarlos.

Como ya habrán visto, hemos eliminado temporalmente nuestra lista de bancos problemáticos del sitio porque uno de los bancos es amenazando con demandarnos. Lamentablemente, estamos a merced de los abogados en este punto.

Nuestros cálculos fueron completamente precisos. Respaldo cada informe que redactó Andy, edité e publiqué InvestingReswers.

También me ha sorprendido la cantidad sin precedentes de comentarios de lectores que me preguntan cómo pueden obtener los datos para calcular la relación de Texas por su cuenta.

Como los lectores saben (y algunos bancos extrañamente litigantes se niegan a reconocer), la belleza de la proporción de Texas es que está compuesta por siete puntos de datos de información financiera que los bancos proporcionan a la FDIC y que la FDIC brinda al público. Entonces, a menos que los bancos mientan a la FDIC, los datos son precisos. Después de eso, es solo cuestión de "tapar y traquetear", como solía decir mi antiguo profesor de finanzas.

¿Qué es la Fórmula Ratio de Texas?

La fórmula para la proporción de Texas, según la definición de su inventor, Gerard Cassidy, es -

La fórmula se define y explica en InvestingReserve Diccionario Financiero.

Aquí está la fórmula para el capital ordinario tangible (TCE):

TCE = Capital ordinario - Acciones preferidas - Activos intangibles

TCE se define y explica en el InvestingAnswers Financial Dictionary.

Con solo un poco de álgebra de octavo grado, podemos expandir la fórmula de proporción de Texas a su expresión completa:

Y, por último, hacemos solo una modificación más. Algunos bancos tienen préstamos respaldados por el gobierno de los EE. UU. Estos préstamos se otorgan en virtud de programas especiales para veteranos, compradores de vivienda por primera vez, etc. Los bancos no perderán dinero si las personas no cumplen con estos préstamos (el gobierno federal los "garantiza" y reembolsará al banco por las pérdidas).

Entonces, para obtener una imagen más precisa de los préstamos "malos" en los libros de un banco, necesitamos sacar los préstamos que nunca irán mal. Andy hizo esta modificación en los artículos originales, por lo que nosotros también lo haremos. Eso nos da nuestra fórmula final:

Sé que parece complicado, pero solo son siete datos. Ahora le mostraré cómo rastrear los números que conectaremos a la fórmula.

Calcule la relación de Texas para cualquier banco en los EE. UU.

1) Siga este enlace al sitio web de la FDIC.

2) Haga clic en el enlace marcado "Descargar todo". Llegará a una página que se ve así:

3) Haga clic en el archivo zip que desea descargar. Supongo que querrás el archivo más reciente, pero puedes volver atrás y mirar tantos años como tu corazón desee.

4) Una vez que los archivos se hayan descargado en su computadora, haga doble clic en el archivo para abrir una ventana que se ve así:

Busque el archivo etiquetado como "Todos_Reportes_Activos y responsabilidades".

5) Doble- haga clic en el archivo "All_Reports_xxxxxx_Assets and Liabilities.csv". Cuando abras el archivo, verás una muy grande colección de datos en una hoja de cálculo de Excel. Se verá más o menos así:

No te dejes abrumar. Aquí encontrará exactamente dónde encontrar los siete datos que necesita:

6) Si desea calcular la proporción de Texas de un banco específico, la forma más fácil de encontrarlo es mediante la función "Buscar" de Excel, que se encuentra en el menú "Editar". Ingrese el término que desea buscar y luego haga clic en "Buscar siguiente" hasta llegar a la fila con el banco que está buscando.

Ahora solo se trata de usar esta fórmula para calcular la proporción de Texas para todos y cada uno de los bancos que le interesan:

7) Ahora solo tenemos que interpretar los resultados. Como regla general, a medida que la relación se aproxima o supera 1.0, el riesgo de falla aumenta.

La proporción de Texas toma en cuenta dos factores importantes en la salud de un banco: la cantidad de préstamos incobrables y el colchón que los propietarios del banco han provisto para cubrir los préstamos incobrables (es decir, acciones ordinarias).

Si hay demasiados préstamos del banco no están cumpliendo (como lo describe el numerador de la razón de Texas), los préstamos incobrables erosionarán el colchón de capital del banco, lo que podría causar que el banco falle.

Del mismo modo, si no hay suficiente capital en un banco (como se describe en el denominador de la razón de Texas), el banco no podrá absorber muchos préstamos incobrables y el banco puede fallar.

La respuesta de inversión: Si bien la proporción de Texas es buena, no es perfecta. Tenga en cuenta que la relación de Texas es simplemente un indicador predictivo. Y así como ninguna métrica puede decirle si una acción es una buena compra, la proporción de Texas por sí sola no puede decirle si un banco está en buen estado. Básicamente, es importante darse cuenta de que la relación solo apunta a un mayor riesgo de falla y no implica que la falla sea inminente o inevitable.