Cómo saber si una HSA es justo lo que recetó el doctor

Las personas elegibles para las cuentas de ahorro de salud se dividen en tres categorías: buenos candidatos, excelentes candidatos y aquellos que preferirían mantenerse alejados.

El dinero en una HSA no se cobra cuando deposita, invierte o retira para gastos médicos aprobados y designados por el IRS. Una vez que tengas 65 años, puedes retirar el efectivo por cualquier motivo, ya sea médico o no. Algunos expertos financieros llaman a una HSA un mejor vehículo de ahorro que un 401 (k).

Hay una cadena gigante adjunta: debe tener un plan de salud con deducible alto para abrir o contribuir a una HSA, lo que hace que sus facturas médicas sean un factor clave para crear una.

Un gran candidato a HSA

Los mejores candidatos para HSA no necesitarán gastar los fondos de HSA en atención médica a corto plazo, lo que les permitirá acumular el dinero para la jubilación. Algunos asesores financieros alientan a los clientes a pagar los costos médicos de su bolsillo, no con la HSA, para que la cuenta crezca más rápido.

Por esa razón, los grandes candidatos de HSA:

• Puede aportar el límite anual: $ 3,450 para una persona y $ 6,900 para una familia en 2018, más $ 1,000 adicionales para personas de 55 años o más
• Por lo general, tienen gastos médicos bajos y no suelen alcanzar el deducible anual de su plan de salud
• Son jóvenes y pueden acumular más dinero durante toda la vida.

Maximice el potencial de su HSA invirtiendo el dinero en fondos mutuos o acciones y no gastándolo. “Los fondos de las HSA se transfieren de un año a otro si no los gasta y ganarán intereses”, dice John Young, vicepresidente senior de Alegeus, una compañía de servicios y tecnología de beneficios.

Un buen candidato a HSA

Pocas personas son jóvenes, saludables y lo suficientemente acomodadas para depositar miles en una cuenta especial cada año: el 55% de los propietarios de HSA agotan su saldo anualmente, según un informe de Merrill Lynch de 2016

Sin embargo, aún es un buen candidato para una HSA si sus costos médicos son razonablemente bajos y puede aportar suficiente dinero para cubrirlos. En este caso, los beneficios impositivos de la HSA pueden ser útiles.

Quien debe mantenerse alejado

En esta categoría, la HSA no es el problema. Es el plan de salud de alto deducible que debe tener que cubrirá pocos gastos hasta que haya pagado al menos $ 1,350 (individual) o $ 2,700 (familia).

Después de eso, podría pagar del 10% al 40% de su bolsillo por cada servicio cubierto, hasta $ 6,650 para una persona o $ 13,300 para una familia en 2018.

Si bien tendrá primas más bajas, "pagará mucho dinero por cada una de sus consultas médicas y recetas", dice Ijeoma Iruke, especialista en educación del consumidor en HSAstore.com.

Así que omita la HSA y opte por un plan de mayor cobertura, si es posible, si tiene algo como:

• Gastos médicos que son lo suficientemente altos como para que pueda alcanzar su deducible cada año o que causen una carga si paga por adelantado
• Un gran gasto conocido, como la cirugía planificada o el embarazo