Cómo recortar impuestos, mantener más de sus inversiones

Hay mucho énfasis en minimizar las tarifas cuando se invierte, pero los inversores también deberían prestar atención a otro obstáculo en las devoluciones: los impuestos.

Para aquellos que invierten exclusivamente a través de cuentas de jubilación, los impuestos importan poco anualmente. Esas cuentas difieren los impuestos hasta la jubilación o, en el caso de la cuenta IRA Roth, los evitan en el crecimiento de la inversión. Sin embargo, en las cuentas de corretaje imponibles estándar, los impuestos importan mucho.

Las inversiones en estas cuentas pueden aumentar su factura de impuestos de varias maneras. Las inversiones vendidas con fines de lucro pueden generar un impuesto sobre las ganancias de capital, ya sea a corto plazo si se mantienen durante un año o menos, o a largo plazo si se mantienen durante más tiempo. Los ingresos generados, como los dividendos o los pagos de intereses, pueden estar sujetos a impuestos, y los fondos mutuos administrados de manera activa que con frecuencia se pueden transferir a los inversionistas.

No se pueden evitar los impuestos por completo, pero estos pasos limitarán el daño.

Elija sus fondos mutuos con prudencia

Algunos fondos mutuos pueden generar lo que Martin Small, un director gerente de BlackRock, denomina "malos impuestos", impuestos que vienen sin un aumento correspondiente en el valor para los inversores.

"Los fondos mutuos están obligados a distribuir dividendos en acciones, dividendos de bonos y ganancias de capital a los accionistas, y los inversores tienen que pagar impuestos sobre aquellos en el año en que se reciben", dice Small. Eso es cierto incluso si la distribución se reinvierte en el fondo.

Al comparar los fondos mutuos, los inversores deben mirar la declaración neta después de impuestos, dice. "Eso le mostrará los resultados financieros que realmente puede lograr al mantener esas posiciones", dice Small. Encontrará esa información en el prospecto del fondo y en el sitio web de la compañía.

También puede optar por evitar los fondos mutuos administrados en favor de los fondos indexados y los fondos cotizados en bolsa, que tienden a ser más eficientes en términos de impuestos. Como bonificación, estos fondos generalmente tienen menos gastos que los fondos administrados.

Practica la ubicación del activo

Probablemente haya oído hablar de la "asignación de activos" o del proceso de dividir su dinero entre acciones, bonos y efectivo o equivalentes de efectivo. La “ubicación de activos” lleva eso un paso más allá al asegurarse de que las inversiones que seleccionó en cada clase de activos se encuentran en las cuentas con el tratamiento fiscal más favorable.

"Los activos que podrían crear un impuesto a la renta ordinario, como los bonos imponibles, se colocan en cuentas protegidas [de los impuestos]", dice Andy Schwartz, director de Bleakley Financial Group. Ejemplos de esas cuentas serían cuentas de retiro como 401 (k) o cuentas de retiro individuales.

Las inversiones que son eficientes desde el punto de vista fiscal, como los bonos municipales, que están exentos de los impuestos federales ya menudo estatales, y los fondos de índice de acciones generalmente son adecuados para las cuentas imponibles. Si invierte en acciones, las personas que planea mantener durante mucho tiempo también pueden ingresar en cuentas sujetas a impuestos.

La asignación de este tipo es más apropiada cuando su horizonte temporal y la tolerancia al riesgo son similares en todas las cuentas. En ese caso, puede ver las cuentas como un gran fondo de dinero. Si su cuenta imponible se invierte para un objetivo a corto plazo y la jubilación está a varias décadas, la ubicación de los activos puede no tener sentido; El horizonte de tiempo para cada cuenta, y su disposición para asumir riesgos mientras trabaja hacia ese plazo, debe ser lo primero.

Usa las pérdidas para compensar las ganancias

Una práctica llamada recolección de pérdidas fiscales hace que la limonada salga perdiendo inversiones al venderlas para compensar las ganancias de las inversiones que están obteniendo buenos resultados. Con frecuencia, este servicio es proporcionado por robo-asesores, administradores de inversiones computarizados, sin una tarifa adicional, pero también puede hacerlo usted mismo o con un profesional de impuestos.

“Si hay activos que están bajo el agua, intercambiarlos. Compre un activo similar para no estar fuera del mercado, pero venda el que pierde para poder reservar esa pérdida y utilizarla para compensar las ganancias que podría tener de otra manera ", dice Schwartz.

El IRS pone un límite a las pérdidas que exceden las ganancias de capital; la cantidad de exceso que puede reclamar cada año es el menor de $ 3,000 o su pérdida neta total ($ 1,500 si está casado pero presenta la declaración por separado). Puede llevar cantidades por encima de eso para los años posteriores.

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Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por USA Today.