5 consejos para invertir en tus 30s

En tus 20 años, financiar tu 401 (k) podría haber parecido una buena meta … para tus 30. Ahora que sus 30 años están aquí, puede notar nerviosamente los innumerables artículos sobre las virtudes de invertir en sus 20 años.

Este no es uno de esos artículos. Sí, probablemente ya sea demasiado viejo para continuar con "The Bachelor" (en realidad, llamémoslo "demasiado inteligente"), pero definitivamente no es demasiado viejo para obtener los beneficios de invertir. Comenzar ahora le brinda muchos caminos razonables para construir un saludable $ 1 millón al jubilarse.

Aquí hay cinco pasos para ayudarle a lograr ese objetivo.

1. Comience con su 401 (k)

Su yo de 20 y tantos años tenía razón sobre la parte 401 (k): ese es el primer lugar que la mayoría de las personas debería ahorrar para su jubilación

Hay muchas razones por las que, pero vamos a llegar a los puntos altos:

• Un 401 (k) tiene un límite de contribución anual alto de $ 18,000.
• Las contribuciones se transfieren directamente a la cuenta desde su cheque de pago, antes de impuestos, como magia.
• Muchos planes, en particular los de las grandes empresas, ofrecen acceso a clases de R de bajo costo de fondos mutuos. (La "R" significa retiro, pero también podría significar "precio reducido").
• Quizás lo mejor de todo, muchos empleadores igualarán sus contribuciones, al menos hasta un límite. Eso es dinero gratis que no encontrarás a través de otras ofertas.

La recompensa: Supongamos que ganas $ 50,000 y comienzas a ahorrar a los 30 años. Suponiendo un aumento anual del 2% en el salario y un rendimiento anual promedio del 6%, ahorrando un 10% cada año y acumulando un 3% igual a un poco más de $ 1 millón a los 67 años. puede hacer los cálculos para su propia situación con nuestra calculadora 401 (k).

2. Suplemento con una IRA Roth

Una vez que esté capturando la coincidencia completa de 401 (k), debería echar un segundo vistazo a las opciones de inversión de su 401 (k). Sí, a menudo son baratos, pero no siempre, y algunos planes se basan en las tarifas administrativas. Si su plan es demasiado costoso, es mejor que dirija cualquier contribución adicional este año al segundo mejor lugar para sus ahorros de jubilación: una cuenta de jubilación individual, como una cuenta IRA Roth.

Como se mencionó anteriormente, con un 401 (k), sus contribuciones van antes de impuestos, lo que significa que están gravadas cuando las retira al jubilarse. Con una cuenta IRA Roth, sus contribuciones van después de impuestos, lo que significa que no hay impuestos en la jubilación. Su dinero también crece libre de impuestos en una cuenta IRA Roth. (Si prefiere realizar contribuciones antes de impuestos, puede seleccionar una cuenta IRA tradicional, que le otorga una deducción de impuestos ahora, pero requiere que pague impuestos sobre las distribuciones en retiro).

Este tipo de diversificación de impuestos es la razón por la cual es una buena idea combinar un 401 (k) con una cuenta IRA Roth, si cumple con las reglas de elegibilidad de ingresos para un Roth. (Nota importante: algunas compañías ofrecen una versión Roth del 401 (k) que, una vez más, si las tarifas de su plan son bajas, puede ser lo mejor de ambos mundos).

La desventaja es que los IRA le permiten aportar solo $ 5,500 en 2017. Si lo maximiza, vuelva a su 401 (k) hasta que alcance su límite máximo de $ 18,000 o, de lo contrario, maximice su presupuesto para ahorros.

La recompensa: El ahorro constante de $ 5,500 en su cuenta IRA Roth cada año no le otorgará $ 1 millón si comienza a los 30 años, con un rendimiento del 6%, terminará con aproximadamente $ 740,000 a los 67 años. Pero recuerde que llamamos a esto un suplemento. y eso es $ 740,000 que puede utilizar en la jubilación libre de impuestos.

" Aprende más: Cómo ahorrar para la jubilación

3. Tomar tanto riesgo como puedas estómago

El riesgo es una de las razones por las que se hace tanto hincapié en invertir cuando es joven: los jóvenes tienen un horizonte de tiempo largo antes de la jubilación, lo que significa que pueden preocuparse menos por la volatilidad a corto plazo. Eso les permite aceptar riesgos que deberían conducir a mayores rendimientos promedio a largo plazo.

Pero con 30 o más años antes de la jubilación, usted también es joven. Y debería estar asumiendo riesgos, invirtiendo la gran mayoría de sus ahorros a largo plazo (70% a 80%, a esta edad) en acciones y fondos mutuos de acciones. Aquí es cómo comprar una acción individual.

La recompensa: El riesgo no garantiza rendimientos promedio más altos, pero los hace más probables a lo largo de la vida de una inversión a largo plazo. Digamos que jugaste de manera segura en tu 401 (k) y obtuviste un rendimiento anual promedio del 4% en lugar del 6% que usamos en el ejemplo anterior. Eso recortaría su $ 1 millón a alrededor de $ 740,000.

" Aprende más: Cómo invertir en acciones

4. Buscar la diversificación de bajo costo.

Invertir se vuelve menos riesgoso si sus inversiones se diversifican, lo que significa que no, no debe volcar todo el dinero disponible en la salida a bolsa de Snapchat.

Aquí hay dos trucos para la diversificación:

1. Tener suficiente dinero para repartir.
2. Utilizando índices y fondos cotizados.

Ser mayor puede ayudar mucho con el primer artículo, ya que los años entre 20 y 30 años probablemente le reportaron algunos aumentos de sueldo. En cuanto al segundo ítem, los fondos como estos rastrean un índice: el fondo A Standard & Poor 's 500, por ejemplo, rastrea el S&P 500. Ese índice incluye 500 de las compañías más grandes en los EE. UU.; El fondo de índice agrupa su dinero con otros inversores para comprar acciones de esas acciones.

El rendimiento del fondo, entonces, prácticamente refleja el rendimiento del índice, menos los honorarios que paga por la conveniencia del fondo. Trate de recoger los fondos con tasas de menos del 0,50%. En algunos casos, puede obtener ese número hasta el 0,10%.

" Aprende más: Cómo invertir en fondos indexados.

El amplio surtido de acciones en fondos indexados lo hace algo diversificado. Para diversificar aún más, puede juntar varios fondos, por ejemplo, uno que le da exposición a acciones internacionales y uno o dos que invierten en pequeñas y medianas empresas de los Estados Unidos. Debido a que los precios de los bonos tienden a moverse en la dirección opuesta a los precios de las acciones, también puede comprar fondos de bonos para equilibrar aún más el riesgo de esos fondos de acciones.

Si todo eso suena demasiado difícil de manejar, puede pagar para que alguien lo haga por usted, o incluso algo: un asesor en robo, que utiliza un algoritmo de computadora para crear y administrar su cartera por una pequeña tarifa anual, es un Buena elección en esta etapa. Consulte nuestra lista de sitios de los mejores asesores de robo para obtener más información sobre esta opción.

La recompensa: Este beneficio viene de formas monetarias y no: el rendimiento general de su cartera puede o no mejorar, pero debería ser menos volátil, lo que significa que dormirá más de lo que apostaría por su retiro en una acción individual. Puede obtener más tranquilidad al saber que una computadora inteligente está vigilando sus inversiones.

" Lee mas: Cómo elegir un asesor financiero

5. Quitar las ciegas de jubilación.

La jubilación es el objetivo universal a largo plazo, pero a menudo se trata como el único objetivo. Puede ahorrar e invertir para otras cosas, y en sus 30 años, esas otras cosas tienden a aumentar más: la universidad para sus hijos (si las tiene), las vacaciones (tal vez lejos de esos niños) o el pago inicial de una casa (si desea realizar el sueño de destapar sus propias canaletas algún día).

El truco es priorizar estos objetivos. La jubilación debe ser lo primero, pero puede desviar dinero hacia estos otros objetivos ahorrando más cuando obtiene un aumento de sueldo, ocultando ganancias imprevistas y aprovechando los cambios en los gastos. Digamos que usted paga su automóvil o préstamos estudiantiles. En lugar de hacer que su restaurante gaste un par de pasos, coloque esos pagos en una cuenta de ahorros, abra una cuenta de corretaje (vea cómo) o financie un plan de ahorro universitario 529 en su lugar. Obtenga más información sobre cómo priorizar sus objetivos financieros aquí.

La recompensa: Si invierte $ 200 al mes a un rendimiento del 6% desde el momento en que nace su hijo hasta que cumpla 18 años, terminará con aproximadamente $ 75,000 y, con un poco de suerte, un niño con un título universitario. (Es posible que desee aumentar esa tasa de ahorro si su hijo o hija aspira a la Ivy League, sin embargo).

¿Tienes más preguntas? Tenemos respuestas

¿Cómo puedo invertir sabiamente en mi 401 (k)?

El mejor enfoque de inversión para su 401 (k) dependerá de su situación y las opciones disponibles en su 401 (k). Revise el artículo de Investmentmatome sobre cómo invertir en su 401 (k) para aprender cómo hacer las elecciones correctas para usted. También tenemos una guía completa para invertir 101 con toda la información que necesita saber. ¿Cómo puedo aprender más sobre las cuentas IRA Roth?

Nuestra guía completa Roth IRA es el hogar de una amplia gama de artículos y herramientas, incluidas las páginas dedicadas a cómo invertir en su IRA y el cálculo del valor potencial de sus contribuciones Roth IRA. ¿Necesito un asesor para comenzar a invertir?

Muchos inversores aprecian la comodidad y la orientación que ofrece un asesor financiero. Pero los servicios de asesoría tienen un precio, por lo que hacer la llamada depende de cuánto valora el asesoramiento financiero personalizado. Si desea una administración de cartera, pero los costos de los asesores lo desactivan, un robo-asesor, un algoritmo de computadora que selecciona sus inversiones en función de sus objetivos, puede ser una opción viable. ¿Cómo puedo aprender sobre invertir en acciones?

Las acciones individuales pueden ofrecer fuertes ganancias, pero también pueden ser riesgosas. Revise la guía Investmentmatome sobre cómo invertir en acciones para aprender cómo comenzar con un mínimo de riesgo. También ofrecemos sugerencias para los mejores corredores para el comercio de acciones. ¿Cuánto debería ahorrar para la jubilación de todos modos?

Hay muchos factores que se deben considerar aquí, incluidos sus ingresos, la edad de jubilación deseada, los gastos mensuales, el estado de salud, los niveles futuros de beneficios del Seguro Social y muchos otros. Nuestra calculadora de jubilación puede ayudarlo a comprender si está ahorrando lo suficiente para satisfacer sus necesidades de jubilación y desarrollar un plan para ayudarlo a maximizar sus ahorros.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.

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