Cómo configurar su 401 (k)

Cada nuevo trabajo viene con una pila de documentos para firmar, inicial y, meses más tarde, tratar de recordar dónde fueron arrojados apresuradamente. Corre demasiado rápido a través de este ritual de primer día y podría dejar miles de dólares de beneficios para empleados en la mesa de la sala de conferencias.

Si no pudo asistir al plan de retiro de la empresa durante la orientación de los empleados, no se preocupe. A diferencia de algunos beneficios para empleados, como optar por un seguro o establecer una cuenta de gastos flexible, puede inscribirse en un 401 (k) durante todo el año.

Si aún no se ha inscrito, considere almorzar en su escritorio hoy y ocuparse de este negocio 401 (k).

6 pasos para administrar su 401 (k)

A pesar de que los planes 401 (k) se llaman planes de jubilación patrocinados por el empleador, los empleadores son bastante prácticos cuando se trata del proceso de configuración. Cada trabajador está a cargo de tomar las decisiones de inversión en su propia cuenta.

Su departamento de recursos humanos realizará la introducción y explicará los puntos destacados de cómo funciona el plan. (No lo harán, ni están autorizados a ofrecerle consejos de inversión individualizados.) HR pasará el testigo al administrador del plan 401 (k) de la compañía, una firma financiera externa, para manejar los detalles administrativos, como la inscripción y la administración del plan., estados de cuenta y así sucesivamente.

A continuación, es tu turno. Aquí está su lista de tareas 401 (k):

1. Regístrese (si su empleador no lo ha hecho por usted)

Algunos empleadores inscriben automáticamente a nuevos empleados en el plan de trabajo. Comenzarán con un monto de contribución bajo (como el 2% del salario de un empleado) e incluso pueden aumentar ese monto en un 1% anual hasta un cierto límite.

Esas son solo opciones predeterminadas: se le permite hacer ajustes a su nivel de participación y opciones de inversión dentro del 401 (k) en cualquier momento una vez que esté inscrito, lo que definitivamente puede valer la pena financieramente (consulte el Paso 5).

Si su compañía tiene un período de espera antes de que las nuevas contrataciones sean elegibles para inscribirse, establezca un recordatorio de calendario para el día en que se le permita pasar la cuerda de terciopelo para asegurarse de que se complete la documentación. No te rindas ni un momento extra para ganar ganancias de inversión.

2. Elija un tipo de cuenta

Los 401 (k) tradicionales son estándar en los lugares de trabajo, pero más empleadores también están agregando la opción Roth 401 (k).

Al igual que con las IRA Roth frente a las IRA tradicionales, la principal diferencia entre los dos tipos de planes es cuando obtiene su exención de impuestos:

• El 401 (k) regular lo ofrece por adelantado, ya que el dinero se retira automáticamente de su cheque de pago antes de que el IRS se retire (reduciendo así su factura de impuestos sobre la renta para el año). Usted pagará impuestos sobre la renta en el futuro cuando comience a realizar retiros en el retiro.
• Las contribuciones a un Roth 401 (k) se realizan con dólares después de impuestos (lo siento, no hay deducciones fiscales iniciales), pero los retiros calificados están libres de impuestos
• Las ganancias de inversión dentro de ambos tipos de 401 (k) no están gravadas

Otra ventaja del Roth 401 (k) es que, a diferencia de una cuenta IRA Roth, no hay restricciones de ingresos para limitar la cantidad que puede contribuir. (Inversores que no son elegibles para una cuenta IRA Roth: aquí está su entrada).

El IRS le permite acumular ahorros tanto en el 401 (k) tradicional como en el 401 (k) Roth, que pueden agregar diversificación de impuestos a su cartera, siempre y cuando no exceda los límites de contribución máxima anual ($ 18,000 para los menores de edad). 50 y $ 24,000 para empleados de 50 años o más).

3. Revise las opciones de inversión

El 401 (k) es simplemente una canasta para guardar sus ahorros de jubilación. Lo que ponga en esa cesta (las inversiones específicas) depende de usted, dentro de los límites de su plan. La mayoría de los planes ofrecen de 10 a 20 opciones de fondos mutuos, cada una de las cuales posee una gama diversa de cientos de inversiones (como acciones individuales, bonos y efectivo) que se eligen en función de qué tan cerca están de una estrategia en particular (por ejemplo, pequeñas empresas de crecimiento).) o índice de mercado (como el Standard & Poor's 500 o el Nasdaq).

Una vez más, su compañía puede elegir una opción de inversión predeterminada para que su dinero trabaje para usted de inmediato. Lo más probable es que sea un fondo mutuo con fecha objetivo que contenga una combinación de inversiones que se reequilibre automáticamente, reduciendo el riesgo cuanto más se acerque a la edad de jubilación. Esa es una buena opción de no intervención, siempre y cuando no pague de más por la conveniencia, lo que nos lleva a la tarea quizás más importante en su lista de tareas 401 (k) …

4. Compara las tasas de inversión

Las tarifas son el enemigo de los rendimientos de la inversión. Si solo revisa una cosa sobre el plan de jubilación de su empresa, hágalo cuotas de inversión (a menudo llamadas “comisiones de administración” o “tasas de gastos”) y manténgase alejado de cualquier fondo mutuo que cobre más del 1%.

De acuerdo con la asociación comercial Investment Company Institute, el índice de gastos promedio en un fondo mutuo administrado activamente (administrado por los administradores de inversiones) es 1.31%, los fondos indexados automatizados promedian 0.71% y las comisiones sobre los fondos mutuos de fecha límite (un híbrido de administración activa e índice invirtiendo) en promedio 0,94%. Optar por los fondos de tarifa más baja puede ahorrarle cientos de miles de dólares en ahorros de jubilación perdidos con el tiempo.

Los participantes tienen menos control sobre las tarifas administrativas del plan (pagadas a la compañía financiera que administra el plan 401 (k)), pero los empleados aún deben ver cuánto es. Algunos empleadores cubren esta tarifa; otros pasan parte o la totalidad a los empleados en función del porcentaje de activos que cada trabajador tiene en su cuenta.

5. Contribuya lo suficiente como para que cualquier empleador coincida

Incluso el plan 401 (k) más caro puede tener algunas cualidades redentoras. El dinero gratis, a través de un empleador, es uno de ellos. Contribuir con suficiente dinero para obtener el partido es el nivel mínimo de participación al que se puede disparar. Más allá de eso, depende de la calidad del plan.

Una igualación de empleador estándar es el 50% o el 100% de sus contribuciones, hasta un límite, a menudo del 3% al 6% de su salario. Tenga en cuenta que las contribuciones de contrapartida pueden estar sujetas a un período de otorgamiento, lo que significa que dejar la empresa antes de que se otorguen las contribuciones de contrapartida significa dejar ese dinero atrás. Cualquier dinero que contribuya al plan siempre será suyo.

Si el plan de jubilación de su empresa ofrece una variedad adecuada de opciones de inversión de bajo costo y tiene tarifas administrativas bajas, tiene sentido maximizar las contribuciones en un 401 (k). También garantiza que obtenga el máximo valor de las ventajas del crecimiento de la inversión libre de impuestos y, dependiendo del tipo de cuenta (401 (k) tradicional o la versión Roth), ya sea de ahorro impositivo inicial o final.

6. Complementa tus ahorros fuera de un 401 (k)

El IRS está tan interesado en que las personas ahorren para su jubilación que está dispuesta a permitir que los trabajadores ahorren en varios tipos de cuentas a favor de los impuestos al mismo tiempo. La combinación de los poderes de un 401 (k) y un IRA puede realmente aumentar el ahorro fiscal de una persona y la futura libertad financiera.

La capacidad de contribuir a una cuenta IRA Roth o tradicional no solo es beneficiosa para los trabajadores atrapados con un 401 (k) inferior. Las IRA ofrecen mucha más flexibilidad y control para todos los inversionistas en términos de opciones de inversión (limitado solo por lo que ofrece el corredor), acceso a la creación de cartera y herramientas de administración de inversiones, y control sobre las tarifas de la cuenta.

Más recursos 401 (k)

• Esta calculadora 401 (k) puede ayudarlo a determinar cuánto debería ahorrar
• Nuestro analizador de tarifas 401 (k) puede mostrarle cómo las tarifas de inversión en su plan se comparan con las de otros.
• La guía Investmentmatome IRA vs. 401 (k) puede ayudarlo a maximizar sus dólares de ahorros para la jubilación en ambos tipos de cuentas a la vez

Dayana Yochim es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales: Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.