Cómo ahorrar $ 1 millón para la jubilación

"Gastar menos, ahorrar más" está siempre en la lista de las resoluciones populares de Año Nuevo, pero al igual que con los compromisos de estar en forma o perder peso, nos resulta difícil cumplirlo. En general, solo el 8% de los estadounidenses logra con éxito sus objetivos.

Pero puede ahorrar dinero, incluso $ 1 millón para la jubilación, sin gastar necesariamente menos. Resulta que es probable que cumpla con sus objetivos si ahorra una parte de sus ingresos futuros, en lugar de reducir los gastos actuales. Puede ser así de simple, especialmente si comienzas temprano en tu carrera.

Invertir en el futuro

Esta es la premisa detrás de Save More Tomorrow, o SMarT, desarrollada por los economistas del comportamiento Richard Thaler y Shlomo Benartzi. La estrategia apunta a ayudar a las personas a aumentar las tasas de ahorro para la jubilación (u otros objetivos financieros) haciendo que inviertan una parte de los aumentos futuros.

Los economistas informan que un grupo de trabajadores que adoptaron la estrategia vio cómo sus tasas de ahorro para la jubilación pasaron de 3.5% antes de recibir el consejo a 13.6% cuatro años después. Alrededor del 80% de los empleados se mantuvieron en la estrategia durante todo ese tiempo.

Investmentmatome decidió poner a prueba la estrategia ejecutando algunos números para dos casos hipotéticos. En cada una, se invierte la mitad de los aumentos anuales (y todos de una bonificación, para aquellos lo suficientemente afortunados de obtenerlos). Nuestros números se suman a cualquier otra estrategia de ahorro.

" Aprende más: Invertir 101

Un joven de 25 años comienza a ahorrar para su jubilación.

Tomemos una hipotética persona de 25 años que gana $ 45,000 al año y espera recibir un aumento de sueldo anual del 3% hasta la jubilación a los 65 años. Si ahorra e invierte la mitad de la parte de su salario cada año, puede aumentar su tasa de ahorro sin cortar sus hábitos de gasto actuales. Si gana un rendimiento anual promedio de 7.5%, esto se convertirá en $ 223,924 para cuando tenga 65 años (consulte nuestra metodología a continuación). Esto no está cerca de las tasas de ahorro para la jubilación recomendadas, pero es una forma de acercarse a sus objetivos financieros.

Supongamos que nuestra hija de 25 años también recibe un bono anual del 5% sobre su salario del año anterior. Si ella también invierte todos sus bonos cada año, sus ahorros antes de impuestos a la edad de 65 años aumentan a casi $ 1 millón.

Un ahorro de 35 años para la universidad de un niño.

Nuestro segundo ejemplo se centra en un joven de 35 años que comienza a ahorrar para la matrícula universitaria de su hijo en 18 años. Gana $ 55,000 al año, espera aumentos anuales del 3% y planea ahorrar el 50% del aumento con un rendimiento del 6.5%. A estas tasas durante 18 años, habrá ahorrado $ 33,256 para cuando su adolescente llegue para recibir orientación.

Al invertir también el 100% de los bonos todos los años (suponiendo un bono del 5%), acumulará $ 147,337 durante 18 años. Para poner esto en perspectiva, el College Board estima que una familia promedio paga un neto de $ 12,360 al año en universidades privadas de cuatro años.

Si la matrícula aumenta un 5% por año durante 18 años, el costo anual de la universidad para cuando el niño ingresa a la universidad sería de $ 29,746. Luego, para el cuarto año del estudiante, el costo anual llegaría a $ 34,434. Sin embargo, nuestro ahorrador podrá cubrir con creces el costo total del título de cuatro años de su hijo con este plan.

Haciendo que esta estrategia funcione

Usar deposito automatico. La mayoría de las plataformas de inversión tienen características que automáticamente toman dinero de su cuenta corriente, lo que le permite establecer una estrategia de inversión y administrar sus objetivos de inversión. Use nuestra herramienta de corretaje para determinar qué plataformas de inversión pueden ayudarlo a comenzar a ahorrar para su jubilación.

Elige la cuenta correcta para tu objetivo. Aquellos que trabajan para un empleador con un plan 401 (k) deben aprovechar al máximo cualquier coincidencia de empleados y considerar qué vehículos de jubilación tienen más sentido para ellos. Una vez que haya capturado una coincidencia de empleador, es posible que desee comenzar a financiar una IRA. Y si estás ahorrando para la universidad, considera un plan 529.

Aplica este método a cualquier ganancia repentina.. La estrategia SMarT muestra cómo invertir poco dinero puede acumularse rápidamente con el tiempo. Para sobrecargar sus ahorros, considere aplicar esta estrategia cada vez que ingrese dinero extra. Si recibe un reembolso de impuestos, considere invertirlo. Cuando paga una deuda mensual, como un préstamo de automóvil, dirija esos pagos a una cuenta de inversión.

Entonces, si acaba de recibir un aumento de sueldo, comience a desarrollar su plan de ahorros de jubilación ahora. Invertir es un proceso lento y constante, pero desarrollar un plan como la estrategia SMarT puede ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo.

" Aprende más: Cómo ahorrar para la jubilación

Metodología

Un joven de 25 años comienza a ahorrar para su jubilación.

A principios de 2016, recibió un aumento salarial del 3%, de $ 43,689 a $ 45,000 al año (y espera aumentos salariales similares hasta su jubilación planificada a los 65 años). Ella comienza un plan de ahorro en el que invierte el 50% de su aumento salarial en una cuenta de jubilación con impuestos diferidos. En el primer año, esto es de $ 655 al año, o $ 55 por mes. En el segundo año, esto es $ 675 al año, o $ 56 al mes (50% del aumento salarial de $ 1,350, de $ 45,000 a $ 46,350). Si continúa a estas tasas, agregará $ 223,924 a su cartera de jubilación.

Un ahorro de 35 años para la universidad de un niño.

Acaba de recibir un aumento del 3%, de $ 53,398 a $ 55,000 (y espera aumentos salariales similares a lo largo de su carrera).Él planea ahorrar el 50% del aumento ($ 801, o $ 67 por mes, en el primer año, y luego aumentar) en una cuenta de ahorros para la universidad, como un 529, con un rendimiento esperado del 6.5%. Si continúa ahorrando el 50% de cada aumento anual durante 18 años, habrá ahorrado $ 33,256.

Jonathan Todd es analista de datos en Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected].

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