Cómo pagar por la FIV

Cuando se trata de financiar la fertilización in vitro, la mayoría de los pacientes no pueden pagar el procedimiento en su totalidad.

Según los datos recopilados sobre 3,192 pacientes de FIV y proporcionados a Investmentmatome por FertilityIQ, un recurso en línea para aquellos que buscan tratamientos de fertilidad, el costo promedio nacional para un ciclo de FIV fue de $ 19,857. De los encuestados, el 28% tenía 76% -100% de los costos de tratamiento cubiertos por el seguro. Pero el 56% tenía cobertura cero, y el resto de los pacientes solo tenían cobertura parcial. (Divulgación: el Director Ejecutivo de Investmentmatome, Tim Chen, es un inversor en FertilityIQ).

Hacer concesiones financieras y ahorrar para la FIV es el mejor escenario, dice Shane Sullivan, un planificador financiero certificado de United Capital en Austin, Texas. Pero para aquellos ansiosos por avanzar sin ahorros adecuados, la financiación puede ser la respuesta.

Si está buscando tratamientos de FIV, estas son algunas de las mejores maneras de pagar por ello.

Préstamo de fertilidad

Algunos prestamistas se enfocan específicamente en el financiamiento de la fertilidad y, por lo general, se asocian con los consultorios médicos. Los prestamistas específicos para la fertilidad pueden tener tasas de interés más altas que otros tipos de prestamistas, pero el consultorio del médico generalmente se coordina con el prestamista y recibe los fondos directamente, eliminando algunos de los pacientes con dolor de cabeza que pueden enfrentar la obtención de financiamiento por su cuenta. Uno de los prestamistas de fertilidad más conocidos es CapexMD, que ofrece préstamos a través de clínicas de fertilidad participantes y preaproba a los pacientes dentro de las 24 horas.

Préstamo de la cooperativa de crédito

Muchos bancos ya no ofrecen préstamos personales, pero las cooperativas de crédito todavía lo hacen. Estos préstamos a plazos personales tienen tasas fijas con pagos mensuales. Las cooperativas de crédito generalmente tienen las tasas de interés más bajas disponibles en préstamos personales, incluso para prestatarios con menos de un crédito estelar. Las tasas en las cooperativas de crédito autorizadas por el gobierno federal están limitadas por ley en un 18%.

Las desventajas: los préstamos de las cooperativas de crédito generalmente requieren mucho papeleo y documentación, y pueden demorar más en ser aprobados y financiados que los préstamos de los prestamistas en línea. Además, las cooperativas de crédito a menudo requieren una verificación de crédito difícil en el proceso de solicitud para que pueda ver su tasa, lo que puede afectar temporalmente su crédito. Pero si puede esperar y su puntaje de crédito puede sufrir un pequeño aumento, las tasas de interés más bajas pueden valer la pena.

Para quién es mejor: Pacientes que priorizan una tasa de interés baja sobre la velocidad o pacientes que tienen problemas de crédito

Monto que puedes tomar prestado: Varía según la cooperativa de crédito

ABR: Típicamente del 7% al 18%.

Opciones de plazo: Varía por cooperativa de crédito

Matrícula: Algunas cooperativas de crédito requieren una tarifa de solicitud

Préstamo personal en línea

Si no puede obtener un préstamo a través de su cooperativa de crédito local, o si tiene prisa por pagar el tratamiento de FIV, los préstamos a plazos en línea se aprueban y financian más rápido que los préstamos de la cooperativa de crédito, a veces dentro de un día. Otra ventaja: los préstamos en línea pueden tener más opciones que las cooperativas de crédito cuando se trata de la duración del plazo y el monto que puede pedir prestado. Las tasas de interés son fijas y pueden ser bajas para aquellos con excelente crédito. Los pacientes con problemas de crédito pueden enfrentar altas tasas de porcentaje anual. Además, algunos prestamistas cobran tarifas de originación basadas en porcentaje, que se basan en su crédito (cuanto mejor sea su crédito, menor será la tarifa).

Algunos prestamistas con experiencia que ofrecen préstamos para tratamientos de fertilidad incluyen Prosper, Lending Club y LightStream. A continuación se muestra una comparación de cada uno. Muchos otros prestamistas en línea ofrecen préstamos personales genéricos que puede utilizar para el tratamiento de la fertilidad, y todos los prestamistas en línea tienen diferentes términos y requisitos de suscripción. Investmentmatome le recomienda comparar las ofertas de varios prestamistas antes de firmar un acuerdo. La forma más fácil de comparar las tasas de los prestamistas en línea es comprar en línea.

Para quién es mejor: Aquellos que buscan aprobación y financiamiento dentro de días o pacientes con excelente crédito

" MÁS: Revisa tu puntaje de crédito

Prosperar

Este prestamista del mercado ofrece préstamos en línea que cualquier persona puede solicitar, pero también ofrece préstamos a través de los consultorios médicos participantes. Su producto de préstamo y su tasa de interés son los mismos, ya sea que solicite en línea usted mismo o a través de su proveedor; En esta última situación, el consultorio de su médico es su punto de contacto y se encarga de la logística, lo que puede facilitar el proceso. Pero si su médico no utiliza Prosper, puede solicitar en línea un préstamo personal general para cubrir los costos del tratamiento.

Monto que puedes tomar prestado: $ 2,000 a $ 35,000

ABR: 5.99% a 36%

Opciones de plazo: 3 años o 5 años

Matrícula: Cargos de originación de 1% -5% dependiendo de su crédito

Puntuación FICO mínima: 640

Club de préstamos

Algunos médicos se asocian con Lending Club a través de un programa llamado Patient Solutions. Puede presentar su solicitud en línea oa través de su médico, y estos préstamos pueden tener una tasa de porcentaje anual más baja que los préstamos personales regulares de Lending Club, ya que el consultorio del médico cubre los costos administrativos que normalmente pagaría como prestatario. Si su médico no está asociado con Lending Club Patient Solutions, puede solicitar un préstamo personal general en línea a través de Lending Club. Los términos y las tarifas se basan en su salud financiera, no en el propósito del préstamo.

Monto que puede pedir prestado: $ 1,000 a $ 40,000 para préstamos personales; $ 2,000 a $ 50,000 para préstamos de Soluciones para pacientes

ABR: 5.99 a 34.34% para préstamos personales; 3.99% a 24.99% para préstamos de Soluciones para pacientes

Opciones de plazo: 36 meses o 60 meses para préstamos personales; 24 a 84 meses para préstamos de Soluciones al Paciente.

Matrícula: Cargos de originación del 1-6% según su crédito para préstamos personales; no hay tasas de originación para los préstamos de Soluciones para pacientes

Puntuación FICO mínima: 600 para préstamos personales; N / A para préstamos de Soluciones al Paciente

LightStream

LightStream, un brazo del banco SunTrust, se diferencia de otros prestamistas en línea al no tener que pagar comisiones. Las tasas de interés y los términos de LightStream varían según el propósito del préstamo, y los préstamos para tratamientos de fertilidad pueden llegar a los $ 100,000, un límite de crédito más alto que el que ofrecen la mayoría de los competidores. Los pacientes se aplican directamente en el sitio web de LightStream.

Monto que puedes tomar prestado: $ 5,000 a $ 100,000

ABR: 5.99% a 15.59%

Opciones de plazo: 24 a 84 meses

Matrícula: Sin cargos

Puntuación FICO mínima: 680

Tarjeta de crédito

Si no puede calificar para una cooperativa de crédito o un préstamo personal en línea, o si necesita financiar solo una pequeña parte de los tratamientos de FIV, las tarjetas de crédito podrían ser una opción. Por lo general, las tarjetas de crédito tienen límites de crédito más bajos que la cantidad que podría pedir prestado con un préstamo, y no sabrá su límite de crédito hasta que sea aprobado. Además, las tasas de interés pueden ser elevadas, especialmente si su puntaje de crédito es bajo, y tener un saldo alto puede perjudicar su crédito.

Según Sullivan, si califica, las tarjetas de interés cero pueden ser una forma ideal de ayudar a financiar al menos algunos de sus tratamientos de fertilidad, especialmente si necesita pedir prestados unos pocos miles de dólares para alcanzar un deducible del seguro. Algunas tarjetas están disponibles sin interés por hasta 21 meses, lo que le da tiempo para pagar el saldo antes de que comience el interés.

Para quién es mejor: Los pacientes que necesitan financiar solo una parte del tratamiento o pueden obtener una tarjeta del 0% y pagar el saldo antes de que finalice el período sin intereses

ABR: Tan bajo como 10% para tarjetas de cooperativas de crédito, o 11% a 24% para tarjetas con grandes emisores

Matrícula: Algunas tarjetas tienen cuotas anuales

Puntuación FICO mínima: Normalmente se necesita una puntuación de al menos 630

Cuenta de ahorros para la salud

Según Sullivan, si puede pagar los tratamientos de fertilidad sin pedir dinero prestado, utilizar una cuenta de ahorro para la salud presenta ventajas fiscales que vale la pena considerar. Reducen sus ingresos imponibles, el dinero en la cuenta crece libre de impuestos y usted no paga impuestos cuando paga gastos médicos elegibles. Esto puede incluso incluir costos adicionales relacionados con los tratamientos de FIV, dice Sullivan.

Puede calificar para una HSA si tiene un plan de seguro de salud con deducible alto según lo define el IRS. Para 2017, eso significa un plan individual con un máximo de desembolso de $ 6,550 y un deducible mínimo de $ 1,300. Para los planes familiares, el desembolso máximo es de $ 13,100 y el deducible mínimo es de $ 2,600.

Hay un límite de cuánto puede reservar cada año. Para los planes individuales para 2017, lo máximo que puede aportar es $ 3,400, y para los planes familiares, es de $ 6,750. Si tiene más de 55 años, puede agregar $ 1,000 adicionales al año. A diferencia de las cuentas de gastos flexibles, las HSA se transfieren cada año.

La mayoría de los proveedores de seguros de salud ofrecen HSA, pero si la suya no lo hace, puede obtener una a través de la mayoría de las instituciones financieras. Si tiene una HSA a través de su empleador, puede configurar contribuciones automáticas directamente desde su cheque de pago.

Para quién es mejor: Pacientes que pueden pagar en efectivo y tienen planes de seguro de salud con deducible alto

Emily Starbuck Crone es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected].

Metodología de FertilityIQ: los datos de FertilityIQ se recopilaron entre el 10 de julio de 2015 y el 19 de febrero de 2017 a través de una encuesta a 3,192 pacientes que se sometieron al menos a un ciclo completo de FIV en los Estados Unidos. El número total de ciclos de FIV completados por todos los pacientes fue de 7,141.

Actualizado el 1 de mayo de 2017